Рост цен на драгоценные металлы привел к тому, что золото и платина в виде обезличенных металлических счетов (ОМС) в банках, стали очень популярными активами. Но не все знают, что такие счета государством не страхуются. Почему? На этот и другие вопросы, волнующие вкладчиков, отвечают представители Агентства по страхованию вкладов.
На что обращать внимание вкладчику, выбирающему, в какой банк отнести свои деньги?
Прежде всего нужно убедиться, что вы пришли именно в банк. В последнее время многие кредитные кооперативы и микрофинансовые организации привлекают деньги, обещая высокий процент. Средства, размещенные в подобных учреждениях, не застрахованы системой обязательного страхования вкладов (ССВ). Ее действие распространяется только на банки, имеющие лицензию Банка России. Такие банки в своих отделениях размещают свидетельство о включении в ССВ и узнаваемые наклейки "Вклады застрахованы. Система страхования вкладов".
Второй принципиальный момент, о котором нужно помнить: застрахованными являются средства, размещенные в банке, на сумму до 700 тысяч рублей включительно. Если сумма во вкладе или на счете не превышает этот лимит, то дальше можно выбирать банк, например, с точки зрения удобства обслуживания, месторасположения, размера тарифов или процентной ставки.
Если у вас больше 700 тысяч рублей, не рискуйте, размещая всю сумму в одном банке. Лучше "разнесите" деньги по разным банкам или же оформите несколько вкладов в одном банке на разных членов семьи.
Какие вклады застрахованы?
Застрахованными считаются все денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные во вклад или на банковский счет в банке - участнике системы страхования вкладов.
Например, зарплата, которая перечисляется на банковскую карту, тоже застрахована. В случае банкротства банка владельцы карт наряду с другими вкладчиками получают страховку в максимально короткие сроки - выплаты должны начаться не позднее чем через 14 дней после того, как у банка отозвали лицензию.
В расчет страхового возмещения включаются также все причитающиеся проценты по вкладу, начисленные на день, предшествующий дню отзыва лицензии.
Какие вклады не страхуются?
Таких исключений мало. Не застрахованы денежные средства на банковских счетах физлиц - индивидуальных предпринимателей, если эти счета открыты для осуществления предпринимательской деятельности. Также не страхуются банковские вклады на предъявителя, то есть те вклады, которые открывались без документа, удостоверяющего личность. Не застрахованы и деньги, переданные банку в доверительное управление и размещенные во вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей.
В последнее время из-за роста цен на драгметаллы большой популярностью стали пользоваться обезличенные металлические счета. Однако они не подлежат страхованию, т.к. на таких счетах учитываются не денежные средства, а вес драгметаллов.
Как рассчитывается страховое возмещение?
Максимальная сумма страхового возмещения по вкладам одного человека в одном банке - 700 тысяч рублей. Это значит, что даже если у вас несколько вкладов или счетов в одном банке (например, вы открыли их в разных его филиалах), при наступлении страхового случая в совокупности вы все равно получите не больше 700 тысяч рублей.
Сумма возмещения по валютному вкладу рассчитывается и выплачивается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
Случается, что вкладчики одновременно являются и заемщиками банка. В этом случае при расчете страхового возмещения сумма встречных требований банка к вкладчику вычитается из суммы его вкладов (счетов). При этом погашения встречных требований не происходит.
К примеру, на счетах вкладчика 300 тысяч рублей, при этом за ним числится кредит в сумме 70 тысяч рублей. В этом случае страховое возмещение составит 230 тысяч рублей.
В каком случае вкладчик может получить страховку?
Страховое возмещение выплачивается вкладчикам банков, у которых была отозвана лицензия Банка России на осуществление банковских операций. Это событие называется страховым случаем. Информация о наступлении страхового случая публичная. Она появляется в печатных СМИ и на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Более того, каждому вкладчику направляется официальное почтовое уведомление.
Что нужно, чтобы получить страховое возмещение, и каков порядок выплаты?
Выплаты страхового возмещения начинаются не позднее чем через 14 дней после отзыва у банка лицензии. Например, в прошлом году они начинались через 11-12 дней.
Процедура выплат максимально упрощена и, как правило, занимает несколько минут. Вкладчику нужно с паспортом обратиться в банк-агент, уполномоченный Агентством по страхованию вкладов выплачивать страховку. Сотрудник банка-агента проверит, действительно ли посетитель включен в реестр страховых выплат. Затем ему нужно лишь подписать заявление и получить страховку. Можно не забирать деньги наличными, а оставить поручение на их перечисление на любой другой счет.
Однако, как показывает практика, многие вкладчики предпочитают полученное страховое возмещение тут же размещать во вклад в банке-агенте.
Еще одно наблюдение: как правило, клиенты приходят за своими вкладами в первые дни выплат. Это наиболее напряженный период работы для банков-агентов, да и для самих вкладчиков беспокойный. Потом число обращений резко сокращается и уже через неделю сходит на нет. Многие просто не знают, что выплаты продолжаются довольно долго: страховку можно получить в любое удобное время, пока идет ликвидация банка, а она продолжается около двух лет.
Откуда берутся деньги на выплату страховых возмещений?
Несмотря на то что все вклады и счета, открытые в российских банках, автоматически становятся застрахованными, вкладчики за это ничего не платят. Источник пополнения фонда обязательного страхования вкладов, из которого выплачивается страховка вкладчикам, - взносы банков. Раз в квартал банки - участники системы страхования вкладов перечисляют страховые взносы в размере 0,1% средней величины вкладов. На 1 марта 2012 года в фонде было 162 млрд рублей.
Все ли банки участвуют в системе страхования вкладов?
По закону все банки, принимающие вклады населения, включаются в систему страхования вкладов. На 1 марта 2012 года их было 896. С перечнем банков, имеющих право привлекать средства населения, можно ознакомиться на сайте Агентства по страхованию вкладов.