О том, что делать с деньгами в период кризиса, как не поддаться потребительским соблазнам и строить личный финансовый план, корреспонденту "РГ" рассказал директор уральского филиала федеральной брокерской компании и консультант уральского филиала Национальной ассоциации участников фондового рынка (НАУФОР) Виктор Немихин.
Российская газета: Есть выражение, что счастье не в деньгах, а в их количестве. И есть люди, очень внимательно деньги считающие. Мне довелось однажды иметь деловые отношения с директором крупной продуктовой сети. И это были странные отношения: владея десятками магазинов, он торговался и выжимал каждую копейку. Может быть, ему просто нравился сам процесс? А может быть, поэтому у него и появилась целая сеть?
Виктор Немихин: Да, именно поэтому. Это подтверждают биографии многих миллионеров. У Рокфеллера дома, например, стояли телефоны-автоматы, чтоб гости звонили не бесплатно. Но на самом деле большинство людей не хотят быть миллионерами. Они хотят жить, как миллионеры. В то время как деньги - это ресурс, который нужен всем, и его нужно считать, а не расшвыривать.
РГ: Чем меньше денег, тем лучше их нужно считать?
Немихин: В жизни получается наоборот. Чем больше денег - тем их лучше считают. Иначе бы не существовало кредитов на покупку мобильных телефонов.
РГ: А почему, как вы думаете, люди готовы залезать в долги ради новой игрушки?
Немихин: Потому что они живут сегодняшним днем и не задумываются о завтрашнем. Это способ почувствовать себя лучше прямо сейчас, иллюзия обеспеченности.
РГ: Такое потребительское поведение характерно для России или не только?
Немихин: Не только, но у нас оно гипертрофировано. Во-первых, из-за низкой экономической грамотности, а во-вторых, из-за высокого уровня патернализма: люди не привыкли целиком отвечать за себя и за своих близких, им кажется, что о них позаботится кто-то еще. Такой вот сплав.
РГ: Могу привести личный пример: в кризисы 91-го и 98-го годов наша семья вошла совершенно без денег. В первый раз мы едва успели купить кооперативную квартиру - и цены "отпустили". В 1998-м то же повторилось с машиной: приобрели "девятку" за сорок тысяч - чуть ли не на следующий день ее стоимость удвоилась. Может быть, наше потребительское поведение связано и с этим? Завтра все может рухнуть, а у меня останется хотя бы телефон?
Немихин: А вот случай другого рода: в 2008 - 2009 годах к нам приходили клиенты, в целом не знакомые с фондовым рынком. Но в 98-м году они купили акции нефтегазовой компании за 68 копеек и разбогатели. Они снова брали "упавшие" акции - например, Сбербанка, которые стоили 20 рублей, а сейчас 100. Поведение, когда лучше избавляться от денег, имеет место быть, но оно не всегда оправданно. Еще эпизод: накануне кризиса 2008 года я участвовал в радиоэфире. Нам позвонил человек, который сказал, что акции и вклады - это надувательство, а он взял ипотеку и уверен, что это самое выгодное вложение. Сейчас ясно, что он приобрел актив на пике взлета цен, а в период кризиса мог потерять работу и квартиру вместе с ней.
РГ: А какая тактика у нас является более оправданной?
Немихин: Это пока даже не тактика, а принятые интуитивно решения разных людей. А нужная модель поведения определяется не страной, а целями и задачами человека. В нескольких государствах проводилось исследование на тему: что мешает людям экономить. Причины оказались примерно одинаковы, а самая частая была такая: человек считает, что не может себе позволить сберегать, но надеется, что у него вырастут доходы, и тогда он начнет. Как вы понимаете, этого не происходит. Слишком много людей с огромными доходами и огромными долгами.
РГ: Тогда еще один пример: моя подруга работает няней. Она не самая бедная няня, покупает обувь по нескольку сотен долларов за пару, недавно взяла в кредит джип. Живет при этом в общежитии. И она говорит так: на коттедж я все равно не заработаю, так хоть на красивой машине поезжу.
Немихин: Ну понятно, хочется "сейчас". "У меня никогда не будет коттеджа" - это заблуждение. Если человек ставит перед собой цель - он ее достигает. Но что происходит, если человек поставил цель, но не успевает ее выполнить вовремя?
РГ: Депрессия?
Немихин: Большинство людей меняют цель.
РГ: А ведь правда...
Немихин: Коттедж я в этом году не куплю - ну хоть машину. А потом мне 60 лет, пора на пенсию, и невосполнимый ресурс - время - потерян. Правильное отношение ко времени и к деньгам нужно воспитывать сразу. Желание "жить как миллионеры" сегодня легло в основу мирового кризиса: мы хотели прекрасную социалку и пособия, мы хотели красиво жить и брали кредиты - вот проблемы Греции и Италии, всей Европы. Формировались они еще с 70-х годов, кредитный спрос подстегивал развитие экономики, но до небес ничего не растет. Нас ждет перестройка мировой системы: люди начнут жить по средствам, уменьшатся размеры госдолгов и так далее. Мой знакомый недавно вернулся из США - там ощущается, что в экономике не все хорошо, но слабее, чем в Европе. И у американцев уже сменилось поведение: они уменьшили потребление и начали сберегать.
РГ: А есть у эффективного сбережения какие-то основные принципы?
Немихин: Принцип построения личного финансового плана довольно прост. У каждого домохозяйства есть доходы и расходы, а также активы и пассивы. Так можно определить, каким капиталом оно располагает. И есть цели, которые ставят хозяева, - новое жилье, лечение детей, пенсионный фонд. Можно посчитать, какая для этих целей нужна норма доходности на имеющиеся средства. Если она около 15 - 20 процентов, то цели достижимы. Хотя если вы молодой специалист и хотите за 3 года накопить на "Бентли" - тут остается только покупать лотерейные билеты.
РГ: Предположим, у нас реальные цели.
Немихин: Каждая семья должна составлять и анализировать свой бюджет. Блок первый, активы: это квартира, дача, авто, вклады, портфель ценных бумаг. Активы могут быть полезными и бесполезными. Например, в семействе одна машина, чтобы возить детей в школу. Без нее мы бы заказывали для этого такси и тратили больше времени и денег, значит, это полезный актив. Или есть второй автомобиль, для отдыха за городом: этот актив деньги, наоборот, съедает, и его лучше не иметь. Если есть квартира, которая сдается, - это хорошо, но если доход от этого ниже безрисковой ставки по депозиту - эффективнее держать деньги в банке.
РГ: А кредиты?
Немихин: Это наши пассивы. Мы берем кредит тогда, когда без него невозможно. К примеру, ипотека: если арендная ставка больше, чем размер ипотечного взноса. Или не удается накопить к сроку нужную сумму на обучение ребенка: имеет смысл не искать университет попроще, а взять кредит. Ну и не забывать считать доходы и расходы.
РГ: А есть данные, сколько семей ведут для себя такую статистику - хотя бы чеки из магазинов собирают?
Немихин: Только личные наблюдения. На наших семинарах из группы в 15 - 20 человек бюджеты ведут двое-трое. Причем часто признаются: взял ипотеку - начал вести гроссбух.
РГ: Собственное жилье - вещь полезная. Но это действительно главная цель для людей?
Немихин: На самом деле главная цель - это иллюзия. Сначала кажется: заработаю на квартиру - и все остальное сложится само собой. Но за одной целью сразу встает следующая. В Европе, например, финансовые планы строятся не на пять-шесть лет, а на всю жизнь. Типичные установки - то же жилье, потом - обучение детей, накопление своего собственного пенсионного капитала, ну и, если уровень жизни позволяет, - семейный капитал, который перейдет детям. Небольшие доходы - не причина отказываться от целей. Например, мы специально считали, как накопить пенсионный капитал, если тебе уже сорок и доход около сорока тысяч в месяц.
РГ: То есть, получается, мы ставим не те цели. А есть какие-то принципы, чтобы чувствовать себя нормально и при этом не жить в иллюзиях?
Немихин: Цели должны быть поставлены абсолютно четко - не на уровне "посидели - поговорили", а так, чтобы быть уверенным, что ты к ним идешь. И тогда не будет "хотел дом, а купил машину", не понадобится новый телефон, чтобы почувствовать себя лучше. И следует помнить, что за человека и за его близких отвечает не какой-то добрый дядя, а он сам. И когда люди начнут это понимать, отношение к миру и к деньгам у них будет меняться само собой.
Как молодому специалисту накопить на квартиру
Предположим, ежемесячный доход у человека 28 тысяч рублей, при этом 7 тысяч уходит на аренду жилья, а 11 тысяч - на еду, одежду и прочие расходы. Кроме того, есть 100 тысяч рублей накоплений и полмиллиона родительских денег.
Если не уменьшать расходы, то, используя эти 600 тысяч и инвестируя ежемесячно 10 тысяч с доходностью 27 процентов годовых, мы получим сумму в 2 миллиона рублей за 4 года.
Инструменты, обеспечивающие такую доходность, существуют: например, стратегии доверительного управления управляющих компаний. Если использовать консервативную стратегию - банковский депозит с доходностью 10 процентов годовых, - срок накопления составит 6,3 года.