Редкий человек не откладывает хоть какие-нибудь средства на "черный день". Но где хранить эти деньги?
Дома - небезопасно, довериться банку - а вдруг он лопнет? Оказывается, это не беда, государство гарантирует, что вклад непременно вернут. Естественно, в установленном размере. О том, как работает личная "подушка безопасности", члену президиума Ассоциации юристов России Михаилу Барщевскому рассказал генеральный директор госкорпорации "Агентство по страхованию вкладов", член президиума Ассоциации юристов России Александр Турбанов.
Бизнес не любит большие риски
Михаил Барщевский: Александр Владимирович, кому впервые в истории пришла в голову идея страховать банковские вклады?
Александр Турбанов: Первыми создавшими действительно работоспособный механизм страхования депозитов были американцы. Столкнувшись с Великой депрессией, они поняли, что паника среди банковских вкладчиков способна "сносить" не только те банки, которые оказались на грани банкротства, но даже и здоровые банки. И пришли к выводу, что необходимо создать механизм, обеспечивающий стабильность банковской системы. В 1933 году был принят закон, и с 1 января 1934 года в США заработала система страхования депозитов как физических, так и юридических лиц.
Барщевский: И какова у них максимальная сумма выплаты по страховке?
Турбанов: Начинали они с 2,5 тысячи долларов. До кризиса 2007 года у них было 100 тысяч, а в ходе кризиса сумму выплат повысили до 250 тысяч долларов. Кстати, есть страны, где максимальный размер страхового возмещения еще выше. Например, в Норвегии он составляет 250 тысяч евро.
Барщевский: А почему же у нас всего 700 тысяч рублей?
Турбанов: Не всего, а уже 700 тысяч. Американцы 75 лет шли до своего уровня. А нашей системе всего 8 лет. И за это время максимальный размер страхового возмещения уже трижды повышался, сейчас он в 7 раз превышает начальный.
Барщевский: В скольких странах действуют системы страхования вкладов? Насколько они отличаются друг от друга?
Турбанов: Хронологически мы были в девятом десятке стран, которые создали систему страхования депозитов. Сейчас соответствующие системы действуют уже в 111 странах. В какие-то периоды они сильно различались. Одним из принципиальных отличий до недавнего времени было то, что в одних странах такие системы создавались как обязательные, в других на добровольной основе.
Но затем сообщество страховщиков депозитов стало интегрироваться, появилась Международная ассоциация страховщиков депозитов, которая разработала "Основополагающие принципы для эффективных систем страхования". В ее рекомендациях четко зафиксирован принцип обязательного участия всех банков, привлекающих средства населения, в системах страхования. Теперь все страны стараются соответствовать рекомендациям этой международной ассоциации.
Барщевский: Носят ли эти рекомендации обязательный характер?
Турбанов: Документ именуется "Основополагающие принципы..." и формально обязательного характера не носит. Но юристы знают, что сейчас целый ряд международных документов, не имеющих обязательного характера и формально не являющихся международно-правовыми нормативными актами, становятся руководством к действию. Появился даже термин - soft law, "мягкое право". Потому, когда МВФ проводит оценку финансовых систем различных стран и дает свои заключения, он в том числе учитывает выполнение рекомендаций "мягкого права". А от этого зависят и кредитные рейтинги, устанавливаемые рейтинговыми агентствами, и объем привлекаемых инвестиций, ставки по кредитам и другое.
Барщевский: В обычном страховании существует такое понятие, как "перестрахование", когда риски перестраховывают в крупных транснациональных компаниях. А в страховании вкладов такое существует?
Турбанов: Нет. Важно понимать, что страхование вкладов не коммерческое страхование и не предпринимательская деятельность. Это публичное страхование, подобное, например, обязательному пенсионному или обязательному медицинскому страхованию. Рынка страхования вкладов не существует, потому что бизнес не привлекает этот вид деятельности. Там слишком большие риски. Потому ни перестраховочных, ни страховых фирм, которые бы страховали вклады, нет. И не только у нас.
Плата за спокойствие
Барщевский: Какую сумму отчисляет банк в Агентство по страхованию вкладов?
Турбанов: Законом установлена ставка не выше 0,15% в квартал от суммы привлеченных банком средств. Мы уже дважды снижали эту ставку, и сейчас она составляет 0,1%. То есть 0,4% в год. Как видите, финансовая нагрузка на банки вполне приемлемая.
Барщевский: Понятно, что банкиры платят не из своей прибыли и в конечном итоге за мой счет. То есть вместо того чтобы платить мне, условно говоря, 8% годовых, они платят на 0,4% меньше, де-факто страхуя мой вклад за мои же деньги.
Турбанов: Не думаю, что на 0,4%. Происходит диверсификация, к тому же речь идет уже не только о тех суммах, которые они привлекают от населения, а об общих доходах банков. Поэтому нагрузка на вкладчика ощущается еще меньше.
Кстати, на первоначальном этапе были банкиры, которые категорически возражали против введения системы страхования вкладов и даже угрожали так опустить ставки по вкладам, чтобы в дальнейшем все пожалели, что вообще ввели страхование. И они действительно первоначально устанавливали низкие ставки для вкладчиков, мотивируя тем, что им необходимо перечислять деньги в систему. Но потом конкуренция сделала свое дело.
Барщевский: Если это не гостайна, сколько вы собираете с банков?
Турбанов: В последнее время примерно по 10 млрд рублей в квартал. Сейчас фонд страхования вкладов составляет 173 млрд. При этом 59 млрд мы уже выплатили вкладчикам банков, в которых наступил страховой случай.
Барщевский: А что будет, если, типун мне на язык, банковская система грохнется и сумма, подлежащая выплатам, будет не 173, а 200 млрд? Где вы возьмете недостающие средства?
Турбанов: Закон о страховании вкладов предусматривает механизм финансового обеспечения фонда. При необходимости мы можем обратиться к правительству. И если наш дефицит будет не очень значителен, мы можем получить средства из правительственного резерва. Если сумма более значительная, то правительство выходит с инициативой о внесении изменений в федеральный бюджет.
Страховой случай без потерь
Барщевский: У вас 173 млрд рублей. Но деньги должны работать. Где и во что вы размещаете средства агентства?
Турбанов: Первоначально закон содержал статью, которая прямо перечисляла финансовые инструменты, в которые мы можем размещать временно свободные средства. Кроме того, совет директоров агентства, состоящий из представителей правительства и ЦБ, возглавляемый, кстати, министром финансов, устанавливал нам ежегодно лимиты для размещения в конкретных финансовых инструментах временно свободных средств.
С недавнего времени законодатель добровольно отказался от регулирования и передал эти полномочия правительству. Теперь оно определяет разрешенные финансовые инструменты. Речь может идти об облигациях, акциях или депозитах, размещаемых в Центробанке.
Барщевский: Что такое страховой случай и как реализуется страховой механизм?
Турбанов: Страховой случай - это отзыв лицензии у банка. Основания для такого отзыва указаны в законе о банках и банковской деятельности. При этом независимо от основания для нас сам факт отзыва лицензии является страховым случаем.
Мы тут же сообщаем об этом СМИ. И через какое-то время объявляем, куда могут прийти вкладчики, чтобы получить страховое возмещение. Время необходимо, чтобы на конкурсной основе отобрать банк-агент, через который будут осуществляться выплаты. Закон отводит нам 14 дней для того, чтобы мы решили все оргвопросы. Причем самый сложный вопрос формирование реестра обязательств банка перед вкладчиками. По закону банки обязаны этот реестр вести, но не все выполняют свои обязанности добросовестно. Но мы укладываемся в срок. За 8 лет произошло 120 страховых случаев, и ни разу мы не нарушили 14-дневный срок. Начало выплат у нас находится в диапазоне от 4 до 14 дней. По этому показателю мы впереди планеты всей. Даже европейцы начинали выплаты в течение трех месяцев, и еще три месяца отводилось на непредвиденные обстоятельства. Но, изучив наш опыт, они "устыдились" и установили срок в 20 дней.
Ключевой вопрос
Барщевский: Одна моя пожилая родственница получает пенсию. У меня зарплата идет на банковскую карточку. Это все застраховано или нет?
Турбанов: Могу успокоить вас и вашу родственницу. Страхуются средства населения, размещенные как во вкладах, так и на банковских счетах.
Барщевский: Ходят разговоры о том, что государство будет предпринимать решительные действия для уменьшения количества банков. Правильно это или нет? Будет ли это происходить, и если да, то как?
Турбанов: Убежден, что перед государством и Центробанком, в частности, никогда не стояла, не стоит и не будет стоять задача уменьшения количества банков. Задача формулируется по-другому - повышение устойчивости банковской системы с тем, чтобы она могла предоставлять достаточный ассортимент банковских услуг для экономики и населения. Вот эту задачу государство и будет обеспечивать.