Судя по многочисленным прогнозам, да и собственным оценкам РСПП, у нас 2012-2013 год - время, когда мы будем испытывать дальнейшее падение ВВП. В 2013 году предполагается еще большее падение, чем в нынешнем году. В ближайшее время ожидаем ускорения инфляции и возможное ослабление рубля, правда, пока в тех параметрах, которые определены валютным коридором ЦБ. Я не думаю, что это будет превышать 34 рубля за доллар. Евро - это отдельная тема. Проблемы еврозоны оказывают воздействие на наше поведение в большей степени, чем глобальные мировые рынки. Еврозона - это 50% оборота российского экспорта и в целом товарооборота с Европой. Конечно, мы не можем не зависеть от поведения ведущих игроков: Германии, Франции, Италии, Голландии, Испании. Но при всем при этом мы не можем не видеть, что в ряде стран - Италии, Испании, не говоря уже о Греции, наблюдается рецессионный процесс. Это не может не отражаться на нашем поведении, потому что мы зависим друг от друга. Они зависят от наших поставок, прежде всего сырья и энергоресурсов. Но и Россия также зависит от них, потому что если объемы будут снижаться, то это отразится и на наших доходах, и на тех программах, которые наши компании, как государственные, так и частные, могут реализовать при поставках или недопоставках энергоресурсов.
РБК: Как будет складываться ситуация в еврозоне?
Александр Мурычев, исполнительный вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей: Я думаю, что об этом пока никто не знает, даже сами европейцы. Но может быть три варианта. Первый. Создание соответствующих фондов, о чем было заявлено Германией, то есть оказание поддержки Греции, Испании и Италии. Второй. Возможный выход Греции из еврозоны. А возможно в дальнейшем и Испании. Этого исключить тоже никто не может. В этом случае главным донорам, имеющим свой воз социально-политических проблем, не придется тратиться на поддержание чужих экономик.
Все же прекрасно понимают, что деньги им никто не вернет. Греции можно дать второй, третий транш, а кто поможет Германии в случае чего? Международный валютный фонд заявил об укреплении собственного фонда за счет стран БРИКС, Китай уже заложил 41 миллиард на пополнение фонда. Россия тоже заявила о своем желании участвовать в этой программе. На мой взгляд, к этому надо очень осторожно относиться, потому что деньги у нас все просчитанные, бюджет сложно формируемый, тем более дефицитный. Поэтому лучше поберечь деньги для собственных нужд. .
РБГ: Как будут себя чувствовать банки?
Мурычев: Банки - всего лишь финансовые по средники. По итогам 2011 года у нас беспрецедентная, очень низкая инфляция - 6,1%. По этому году зафиксирован небольшой инфляционный процесс, и в этих условиях, казалось бы, банкам надо следовать экономической логике и снижать процент по выдаваемым кредитам. При этом ставка рефинансирования ЦБ стабильна, около 8%. Однако ставки по кредитам растут.
В нашей экономической статистике не все так просто. Цифры вроде обозначены Росстатом, но веры в эти цифры нет. По жизни граждане сталкиваются с ростом тарифов, стоимости продовольственной корзины, ростом цен на газ, электроэнергию. Люди это чувствуют на собственном кармане. И эти условия не могут не диктовать банкам собственное рыночное поведение. Банки закладывают риски в свои процентные ставки.
При этом рост кредитного портфеля снижается с точки зрения динамики. А если обеспечивается, то за счет, например, рефинансирования уже выданных "плохих" кредитов. Поэтому тут другая особенность: прибыль складывается от роспуска резервов, или недорезервирования. То есть нежелания банков адекватно резервировать плохие, некачественные кредиты. Это происходит в условиях, когда идет перекредитовка каждым банком плохих активов, которые давались ранее, а заемщики этим пользуются, бегают из банка в банк. Получают новые порции кредита и тем самым финансируют долги. Живут одним днем.
РБГ: Как отразится ситуация на развитии МСБ?
Мурычев: Малый и средний бизнес, который пользуется в основном услугами малых банков, уже страдает очень сильно. Огромные кредиты госбанков и крупных частных банков направляются в основном для поддержания в финансировании программ государственных корпораций, известных компаний и предприятий. Поэтому и общие данные по объемам кредитования неплохие. При этом, по нашей оценке, малый бизнес в разы недополучает ресурсов, которые он получал в том же 2008-м. Если условно количество обслуживающегося малого бизнеса по кредитам в банках в целом измерялось сотнями тысяч клиентов, постоянно получающих кредиты, то сейчас - десятками тысяч в год.
РБГ: А какие предприятия недополучают кредитов?
Мурычев: Прежде всего те предприятия, которые стремятся создать собственное производство. При этом берут на себя риски, а банкам риски не нужны. Проще и надежнее кредитовать на короткие сроки для пополнения оборотных средств предприятий-посредников. Я против того чтобы поддерживать эту цепочку. Надо заниматься собственным производством, модернизировать отрасли, а не покупать все китайское или европейское.
Не случайно Банк развития через свой дочерний банк - МСП Банк - перестроил свои программы и фактически теперь они увеличивают объемы ресурсов для региональных банков для поддержки малого предпринимательства. Но пересмотрены принципы, кого и как поддерживать. Деньги дают в кредит только тем предприятиям, которые имеют программы модернизации, программы инновационного характера, промышленного развития в целом и создания центров переработки.
РБГ: Какие еще проблемы у банков?
Мурычев: Беспокоит рост разрыва ставки между привлечением ресурсов и размещением этих средств в банковской системе. Если в странах ОЭСР ставка привлечения и размещения в среднем имеет величину 3,5-процентного пункта, то у нас эта ставка привлечения и размещения, по данным ЦБ за 2011 год, составила 7 процентных пунктов для кредитов в экономике. Если прибавить кредиты физлицам - 17 процентных пунктов. Сегодня мы повсеместно наблюдаем потребительские кредиты под 20, под 25 процентов! А кредиты, которые выдают микрофинансовые организации? Там вообще они уходят от 100 до 1500% годовых. Все это не может не беспокоить с точки зрения растущих рисков.
Очень активно работает реклама. Народ бежит в банки и берет деньги. И это происходит в условиях другой особенности сегодняшней ситуации - стагнирования доходов населения, а где-то и уменьшения. На этом фоне растут объемы долгов, просроченных кредитов, процентов по этим кредитам.
С другой стороны, когда мы упоминаем "плохие" балансы банков, которые влияют на повышенную процентную ставку, то говорим, что надо расчищать балансы банков. Чтобы расчищать, надо срочно плохие активы выводить с балансов и передать тому, кто этим профессионально занимался бы, но не банкам. Иначе пришлось бы загрязнять и дальше балансы и это все влияло бы на еще больший рост процентной ставки, это ударило бы в том числе и по ипотечному рынку, потому что там тоже все договоры связаны с ипотечными бумагами по закладным, которые передаются третьим лицам. Поэтому в этом направлении важно развивать цивилизованный коллекторский бизнес с учетом международной практики. И здесь важно в целях недопущения конфликтов интересов принимать закон о коллекторском бизнесе, а сам бизнес переводить на саморегулирование при жестком контроле со стороны государства.
Я бы обозначил еще одну проблему - характерный разрыв ликвидности между короткими и длинными активами. Он увеличился за последнее время. Около четверти всех привлеченных ресурсов банка составляют средства "до востребования". Это серьезная проблема, которая очень сильно влияет на риски. В основном это касается таких областей, как строительство, сельское хозяйство, технологические отрасли. Поэтому тут просрочка вполне "запланирована". Короткими привлеченными активами банки дают длинные деньги. Соответственно, потом, когда это необходимо, они пролонгируют на очередной год.
Сейчас задача для банков проводить программы по дальнейшей капитализации. Потому что капитала явно не хватает для дальнейшего развития как банковского бизнеса, так и собственного кредитования экономики.
Но в целом пугаться нынешней ситуации не стоит. Обозначенные проблемы известны, и сегодня банковское сообщество и ЦБ РФ с правительством пытаются их решать. Ресурсов у нас достаточно, подушка безопасности есть. Сейчас создается совет по финансовой стабильности, туда будет входить руководство ЦБ, ФСФР, финразведки, АСВ, МЭР, минфин. В рабочем режиме совет будет собираться и оценивать общую ситуацию, чтобы вырабатывать предложения для поддержания стабильности на рынке. А в случае усиления рисков - последовательно применять имеющиеся инструменты для их нейтрализации. И здесь опыт 2008 года нам очень пригодится.