В них, например, есть такое понятие, как ростовщические проценты. Ставки, как правило, завышают микрофинансовые организации, из договора с которыми сразу и не разберешься, что к чему. Заем дается на короткий срок, процент вроде невелик, а в годовом исчислении - запредельный. Если вы нарвались на такое, то сможете по суду добиться снижения процентных ставок.
Павел Крашенинников рассказал "РГ" и о других поправках в Гражданский кодекс.
Жизнь взаймы перестает быть табу для наших граждан. Ипотека уже не экзотика, потребительские кредиты стали привычным делом. При этом форумы в Интернете пестрят жалобами граждан, не сумевших вовремя возвратить кредит и попавших в кабалу к банкам. Договоры нередко составляются так, что неискушенные потребители и предположить не могут, во что обойдется им пользование той же кредитной карточкой...
Павел Крашенинников: Мы предлагаем существенные изменения в главы Гражданского кодекса, посвященные финансовым сделкам. Речь идет о договоре займа, кредитном договоре, договоре финансирования под уступку денежного требования, договоре банковского вклада, банковского счета, всевозможных расчетах. Практически все поправки имеют одну цель: урегулировать ситуацию на финансовом рынке, сделать финансовые услуги гражданам, договоры, которыми они оформляются, более простыми, прозрачными, понятными.
Как изменятся условия банковского кредитования? Например, много нареканий вызывает прописанный в договоре с банком-кредитором запрет на досрочное погашение займа. Если условие возвращения кредита раньше срока, зафиксированного в договоре, и предусмотрено, то, как правило, сопровождается чувствительным штрафом.
Павел Крашенинников: Мы однозначно встали на защиту интересов граждан. Так, благодаря одной из поправок станет возможным досрочный возврат гражданином суммы займа без согласия кредитора. При этом займодавец вправе требовать уплаты процентов только за период пользования суммой займа.
Еще один камень преткновения - слишком высокие проценты по кредитованию. Особо "отличаются" в этом финансовые компании, занимающиеся так называемым "микрокредитованием" - когда деньги выдаются на короткий срок. Проценты, в пересчете на год, могут достигать сотен процентов.
Павел Крашенинников: Проект вводит понятие ростовщические проценты. Речь идет о процентной ставке, значительно превышающей обычную в подобных случаях и чрезмерно обременительной для должника. Такие проценты для граждан могут быть уменьшены судом до размера, обычно взимаемого при сравнимых обстоятельствах. Так что шумные истории о займах под сотни и тысячи процентов годовых уйдут в прошлое.
Есть еще какие-то нововведения по кредитованию?
Павел Крашенинников: Можно будет брать взаймы не только деньги и имущество, но и документарные и бездокументарные ценные бумаги.
Кроме того, впервые в Гражданском кодексе предусматриваются специальные нормы о потребительском кредите. Речь идет о дополнительных правах потребителя на информацию об условиях кредита. Так что подсунуть заемщику договор "с подводными камнями" будет гораздо труднее. Более того, решено дать право заемщику "передумать": он сможет в течение четырнадцати дней со дня срока предоставления кредита отказаться от договора. При этом, конечно, придется вернуть полученную сумму, уплатив проценты за время фактического пользования кредитом.
А что изменится для вкладчиков?
Павел Крашенинников: Меняются некоторые нормы о банковских вкладах. Так, расширен перечень видов сберегательных (депозитных) сертификатов, предусмотрено право банков выпускать сберегательные сертификаты с условием отказа вкладчика от права на получение вклада по первому требованию, сформулированы некоторые особенности договора банковского вклада в драгоценных металлах.
Наиболее значительная часть изменений связана с договорами банковского счета, прежде всего его видами. Законопроектом вводятся новые виды счетов: в драгоценных металлах, совместный счет, номинальный счет, счет эскроу, накопительный счет создаваемого юридического лица, публичный депозитный счет, карточный счет и другие.
Новый договор совместного счета может быть удобен не только для супругов и членов семьи, но и для других клиентов, как граждан, так и юридических лиц. По договору совместного счета банк обязуется принимать и зачислять на совместный счет деньги, поступающие его владельцам (их может быть и несколько). При этом банк будет выполнять распоряжения каждого из клиентов о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций.
Договор публичного депозитного счета заключается для целей депонирования должником или иным лицом, указанным в законе (депонентом), денежных средств на депозите в случаях, когда такое депонирование предусмотрено законом (по исполнению договоров и решений судов). Например, с такого счета можно будет автоматически осуществлять регулярные платежи по погашению долга, выплате алиментов и т.д.
Упорядочивается правовое регулирование банковских счетов, открытых на условиях использования электронных средств платежа, а также устанавливается дополнительная ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету. Многие уже привыкли пользоваться электронными банковскими карточками, оплачивать товары и услуги через Интернет и т.д. Теперь такие виды банковских услуг будут урегулированы законом, а их потребители надежно защищены.
Счет эскроу - это что-то совсем экзотическое для нас.
Павел Крашенинников: Да, это совершенно новый для российского Гражданского кодекса РФ тип договора - договор условного депонирования (эскроу). По нему депонент обязуется передать на депонирование эскроу-агенту имущество в целях исполнения своих обязательств по его передаче другому лицу.
А эскроу-агент обязуется обеспечить сохранность этого имущества и передать его бенефициару при возникновении указанных в договоре оснований. Объектом депонирования могут быть вещи (включая наличные деньги, документарные ценные бумаги и документы), безналичные денежные средства, бездокументарные ценные бумаги. Так что теперь, например, приобретая недвижимость, необязательно использовать для передачи крупной суммы от покупателя продавцу банковскую ячейку, а можно воспользоваться договором условного депонирования.