Накануне осени самое время поговорить о состоянии дел в сельском хозяйстве. Насколько велика активность ВВБ СБ РФ в агропромышленном комплексе?
Тимофей Письмеров: Кредитный портфель нашего банка в сфере АПК составляет сегодня 58,2 миллиарда рублей, это, для сравнения, примерно половина бюджета Нижегородской области. С нами работают 3810 предприятий и предпринимателей, занятых в данной отрасли.
Клиентов за год стало больше примерно на 10 процентов, а портфель увеличился на 18 процентов, то есть рос опережающими темпами. Примерно 2000 клиентов из общего количества - малый бизнес, растущий более быстрыми темпами. Он лучше приспособлен к изменениям деловой среды, более мобилен. Поэтому мы охотно выделяем средства таким заемщикам.
Принимая решение о кредитовании, мы также смотрим, платит ли человек налоги, рассчитывается ли своевременно с поставщиками, оцениваем прозрачность его бизнеса.
Каково обычно соотношение собственных и заемных средств в аграрных проектах?
Тимофей Письмеров: Кредит в АПК действительно всегда дается на паритетных началах. Классическая пропорция - 70 процентов заемных на 30 процентов собственных средств. Эти 30 процентов дисциплинируют бизнес. Кроме того, если появятся какие-то неблагоприятные факторы, предприятию, вложившему свои средства в проект, будет легче сохранить его и выплачивать проценты по кредиту, если оно изначально участвовало в финансировании.
При этом мы сознаем, что человек, работающий на земле, может столкнуться с трудностями при составлении бизнес-плана. Мы таким помогаем, снабжаем специальным программным обеспечением для расчета рентабельности и выплат по кредиту. Фактически в подобных случаях мы выступаем в качестве консультантов: показываем, какие издержки и риски могут возникнуть. Мы заинтересованы в том, чтобы у сельхозпроизводителя была высококачественная программа действий, чтобы он мог и осуществить свой проект, и выплатить нам кредит.
Для этого, разумеется, нам приходится серьезно заниматься аналитикой, в частности, отслеживать цены на сельхозпродукцию, на горюче-смазочные материалы, технику, а также график урожайности за несколько лет. Разумеется, мы сознаем, что вся территория ответственности Волго-Вятского банка СБ РФ относится к зоне рискованного земледелия.
Какие факторы учитываются в ходе принятия решения о выдаче ссуды?
Тимофей Письмеров: Если мы знаем, что сегодня у потенциального заемщика есть небольшая фирма, несколько лет опыта работы, но не в сфере АПК, и задумка построить крупнейшее в России свиноводческое хозяйство, важно понять, насколько хорошо он просчитал свое развитие и учел риски. Мы подходим к проектам очень осторожно. Если видим, что бизнес-план нереален, страдает гигантизмом, мы постараемся предпринимателя отговорить от его идеи. Наш подход прост: рост должен быть постепенным.
Учитываем, разумеется, и деловую биографию предприятия или бизнесмена. Если у него уже были неудачные проекты в других отраслях, мы подходим к принятию решения с удвоенной осторожностью.
Вопрос нижегородки из Чкаловского района, индивидуальной предпринимательницы: сколько времени в среднем проходит от подачи заявки до выдачи кредитных средств?
Тимофей Письмеров: В среднем мы принимаем решение о выдаче аграрного кредита за 2-3 недели. За это время проводится анализ развития бизнеса за 2-3 года, проверяется успешность работы, соблюдение платежной дисциплины и технологии сельхозпроизводства. Учитывается и кредитная история клиента: если он уже брал у нас кредит, последующие ему будет получить проще. Кроме того, как говорится, "размер имеет значение". Небольшому крестьянскому фермерскому хозяйству или индивидуальному предпринимателю, поскольку они более мобильны, проще добиться ссуды, чем крупному агрохолдингу. В среднем запас прочности в кредитуемых нами проектах - 30 процентов. В большинстве случаев, кроме того, обязательным условием является страхование - урожая, построек, поголовья, техники и так далее. Разумеется, мы работаем и с муниципальными властями, проверяем, готовы ли они, например, выделить заемщику земли для расширения хозяйства.
Важно то, что в Нижегородской области, Мордовии, Татарстане - регионах Поволжья, обладающих сильными бюджетами, - аграриям помогает и государство. Во-первых, компенсацией части процентной ставки по кредитам. Во-вторых, развивая социальную инфраструктуру: тут можно вспомнить нижегородскую программу поддержки молодых специалистов, создание семейных детских садов в сельской местности и многое другое.
Читатель "РГ" Михаил из Республики Марий Эл интересуется конкретными примерами успешных проектов, реализованных с участием Сбербанка в ПФО.
Тимофей Письмеров: За последние годы многие наши клиенты добились значительных успехов. Из крупных компаний я назвал бы мясоперерабатывающие и птицеводческие агрохолдинги. Это сегодня мощные, растущие предприятия. Один из них буквально за пять лет вырос в огромную структуру, расположенную на территории Нижегородской и Владимирской областей, оснастил свои птицефабрики современным высокотехнологичным оборудованием, ведет постоянное обучение персонала.
Есть позитивный пример и в овощеводстве: одна из торговых компаний, ранее лишь продававшая овощи, в 2005 году обратилась к нам с проектом создания собственного картофелеводческого хозяйства на заброшенных землях, взятых в аренду. Начали с организации технологически правильного сельхозоборота, закупили элитный посадочный материал, потом занялись орошением полей для повышения урожайности. В итоге получили картофель высокого качества, сегодня его охотно берут на реализацию федеральные и международные продуктовые сети.
Вы упомянули консультативную составляющую деятельности вашего банка на этапе работы с бизнесом, уже обратившимся к вам за кредитом. А есть ли у банка программы, разработанные для потенциальных заемщиков?
Тимофей Письмеров: Для аграриев мы организуем периодические семинары с участием ведущих столичных финансовых аналитиков. Это реальное подспорье для сельхозпроизводителей. Ведь очень важно правильно прогнозировать, сколько в ближайшее время будет стоить пшеница, сколько - горох, сколько - говядина, что будет с валютным курсом и ценами на горючее. Собственно, и после выдачи кредита мы работаем над теми проектами, под которые выдали кредитные средства, фактически вместе с заемщиками. А после успешной реализации намеченных планов каждый из партнеров - и банк, и аграрная компания - собирают свой урожай. Наша задача - собрать его до последнего зернышка и обеспечить хорошие запасы на зиму и для посева на следующий год.