Ужесточение требований по резервированию не пошло банкам на пользу
XIII Всероссийский банковский форум прошел на Нижегородской ярмарке. Основной его темой стало влияние регулирующих мер государства на отрасль, которые уже привели к перекосу в сторону потребительского кредитования, а в перспективе создадут условия для ликвидации региональных банков.
Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян утверждает, что в России сейчас наблюдается стагнационный рост. При этом к скачкам курса национальной валюты привыкли уже все. Рублей же в закромах банков сейчас явно не хватает, и они вынуждены их занимать у ЦБ. Дефицит ликвидности привел к росту ставок сначала по депозитам, затем по кредитам. Кредитные учреждения агрессивно устремились в розницу, и это несет в себе некоторые риски. "Мы вернулись в докризисную модель кредитования, основанную на значительном росте потребительских расходов, - сказал Гарегин Тосунян. - В связи с этим понятно желание ЦБ РФ сделать ситуацию на финансовом рынке более безопасной, но тут главное - не переборщить. Регулятор, увы, переборщил".
Ужесточение требований по резервированию средств под кредиты, по словам президента Алтайского банковского союза Николая Николаева, способствует активизации потребкредитования. Ведь обычных людей кредитовать легче, чем предпринимателей, а ставки для них выше. Но такой перекос стратегически не выгоден стране. Кредитные деньги, направляемые на покупку импортных авто, компьютеров, техники, способствуют росту прибыли не отечественных, а зарубежных производителей. "Все это происходит на фоне усиления регулирования, ужесточения наказаний за малейшие отступления от инструкций и нормативов, - сетует Николай Николаев. - Пора ограничить периодичность проверок банков и сделать ее не чаще одного раза в два года".
Исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Анатолий Милюков считает, что участие банков в кредитовании экономики крайне незначительно. Доля банковских кредитов в пассивах предприятий малого и среднего бизнеса составляет всего 17% (в Германии - около 70%), в приобретении жилья - 14% (в западных странах - 40-60%), в инвестициях предприятий в основные фонды - 9% (в экономически развитых государствах - около 90%). Ускорение темпа роста экономики невозможно без активизации кредитования. Между тем некоторые эксперты предлагают сдерживать кредитную деятельность банков, чтобы экономика не "перегрелась". Именно с этой целью ЦБ РФ повысил ставку рефинансирования.
Банковские системы разных регионов, по мнению президента Ассоциации банков и страховщиков Кабардино-Балкарии Бориса Эндреева, должны развиваться по разным сценариям. "Ни один федеральный банк не может понять региональные и национальные особенности, - считает банкир. - Региональная банковская система должна разрабатываться не по единому шаблону, а стать самобытной, как национальная культура. Начало процесса укрупнения банков привело в смятение малые и средние банки России. Банки становятся более громоздкими и менее прозрачными, что способствует хищению крупных средств. Мелкие банки контролировать проще".
К тому же поведение некоторых крупных российских банков с госучастием в капитале нельзя назвать этичным, утверждает Борис Эндреев. Когда региональные власти обращаются к ним за кредитами, они отвечают так: "Переведите сначала к нам на обслуживание все крупные предприятия и организации вашего региона, используя административный ресурс, а потом мы вас профинансируем". И никто не интересуется мнением самих предприятий, удобно ли им обслуживаться в этих системообразующих банках. Судьбу же региональных банков при таком раскладе предугадать несложно - они просто исчезнут.
"Директор по стратегии одного из крупнейших банков публично заявил, что его банк интересует только перехват клиентской базы, и ничего более, - говорит президент Эллипс банка Михаил Гуревич. - Совокупность мер, реализуемых вторым контуром надзора ЦБ РФ, в интерпретации надзорных блоков региональных главков сводится к простой и банальной цели - остановить рост региональных банков, свести к нулю риски их деятельности". Самый простой и действенный способ достичь этого - рекомендовать банкам создать резервы под все активные операции до безопасного уровня. Безопасный уровень в понимании ЦБ - это стопроцентное покрытие резервами всех активов, источником которых являются застрахованные АСВ средства. Казалось бы, правильный шаг в условиях нестабильности на мировом финансовом рынке, но приведет он, считает Михаил Гуревич, к печальным последствиям.