По словам начальника главного управления ЦБ РФ по Нижегородской области Геннадия Комиссарова, финансовый сектор региона показывает весьма высокие темпы развития. С 1 сентября прошлого года по 1 сентября этого года валюта баланса коммерческих банков выросла на 28 процентов, прибыль - на 45, вклады населения - на 21, кредитный портфель - на 22 процента, в том числе потребительское кредитование - почти на 60.
При этом ссудная политика банков стала более консервативной. За последние три года удельный вес просроченной задолженности в общей сумме кредитных вложений снизился в два раза - с восьми до четырех процентов. Аналогично сократился удельный вес резервов на потери по ссудам. Оценка финансового состояния заемщиков, заложенного имущества, реальности бизнеса - все это вышло на качественно новый уровень, что подтверждается мониторингом ссуд в рамках дистанционного надзора. Если в первом полугодии прошлого года недооценка кредитного риска была выявлена по 28 заемщикам на общую сумму 33 миллиона рублей, то в 2012 году такие факты установлены только по 11 на сумму 20 миллионов рублей. В то же время проблема "плохих долгов", появившихся в ходе финансового кризиса 2008-2009 годов, до сих пор не решена полностью и будет проявлять себя в течение ближайших лет.
Малый бизнес в регионах должен стать фундаментом отечественной экономики, и основной задачей кредитных организаций становится его активное финансирование. Однако пока многие банки предпочитают развивать потребительское кредитование, а давать взаймы "малышам" считают слишком хлопотным делом. Неразвитость малого и среднего бизнеса (МСБ), особенно в сфере производства, способствует засилью импорта, а экспорт по-прежнему остается сырьевым.
Без изменения стратегического управления экономикой страны невозможно добиться и устойчивого развития всех российских регионов. В настоящее время из 83 субъектов федерации только 13 самодостаточны, остальные - дотационные. Разрыв по валовому региональному продукту на душу населения между самым богатым и самым бедным регионом составляет почти 90 раз. Опыт успешных регионов в различных сферах деятельности - финансовая поддержка МСБ, АПК, развитие ипотеки и так далее - необходимо обобщить и создать пилотные модели, чтобы внедрять их по всей стране. Ассоциация Российских банков готова взять на себя функции координатора этой работы. Регионы уже обмениваются опытом, но пока этот процесс носит бессистемный характер.
- Большую роль в финансовой господдержке МСБ в регионах играют гарантийные фонды, - утверждает исполнительный директор Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы Алексей Ермолаев. - Совокупный капитал всех 79 региональных гарантийных фондов составляет более 32 миллиардов рублей. От 50 до 80 процентов капитала данных структур - это средства федерального бюджета. Большинство фондов появилось в 2007-2008 годах. За все время деятельности они выдали фирмам-заемщикам 28 тысяч поручительств. На каждый рубль гарантий заемщиками привлечено более четырех рублей кредитов. Около 25 процентов фондов получили рейтинги российских рейтинговых агентств.
Сегодня с фондами сотрудничает примерно треть российских банков. Наиболее активно этим занимаются крупные кредитные учреждения с государственным участием в капитале. Среднестатистический фонд взаимодействует с 10 банками, но в Москве и Санкт-Петербурге этот показатель значительно выше (40 и 45 соответственно). В ряде регионов гарантийные фонды созданы на базе фондов поддержки МСБ, и поэтому они не только выдают поручительства, но занимаются льготным кредитованием предпринимателей.
В то же время банки трудно упрекнуть в том, что они неактивно кредитуют экономику регионов. Сейчас наблюдается огосударствление и централизация банковской системы, жесткая регламентация деятельности кредитных учреждений, разнообразные формы административного и даже уголовного преследования банкиров за малейшие нарушения.
Проверки банков, проводимые ЦБ, заканчиваются, как правило, предписанием об увеличении резервов по выданным предприятиям кредитам. В результате банкам становится выгоднее кредитовать население, а не юридических лиц.
Всю прибыль региональные банки сейчас направляют на формирование резервов. Но когда резервы достигнут ста процентов от выданных кредитов, банку выгодней прекратить заимствовать деньги с рынка, отказаться от лицензии и выдавать ссуды за счет собственных средств, как это делают, например, кредитные кооперативы. Закручивание гаек со стороны ЦБ вынуждает банкиров задуматься об этом. К тому же кредитные организации теперь обязаны проверять все платежи клиентов на предмет их сомнительности в рамках борьбы с финансированием терроризма и отмыванием "черных" капиталов. Финансовыми органами для этого разработан специальный классификатор кодов. ЦБ пока дал банкам время до конца года на его освоение, но после этого штрафы, накладываемые на банки, многократно вырастут. Ведь ни один регламентирующий документ не может отражать все многообразие экономической жизни. Обязательно появятся платежи клиентов, которые с точки зрения банка подпадают под один код, а с точки зрения ЦБ - под другой. Такое разночтение каждый раз будет заканчиваться тем, что банк накажут рублем.
Кредитные организации не надо отягощать функциями, которые должны выполнять налоговые инспекции и полиция, однако последние законодательные новации приведут именно к этому. Фактически банкирам приходится проверять, от кого предприятие получает сырье, узнавать, в полном ли объеме уплачены налоги.
Дополнительные функции ведут к росту расходов банков, в то время как последствия недавнего кризиса в виде непрофильных активов (изъятых залогов) ухудшают экономическое положение кредитных организаций. По данным одной из российских аукционных компаний, изъятие залогов у неплатежеспособных заемщиков продолжается до сих пор. Банки все чаще обращаются к коллекторам для решения своих кредитных проблем. У коллекторских агентств сейчас находятся на исполнении заявки по возврату кредитов на общую сумму 300 миллиардов рублей. При этом банки не торопятся продавать по дешевке изъятые залоги, в основном недвижимость, дожидаясь более благоприятной рыночной конъюнктуры.