Перемену настроения банков аналитики объясняют ускорением инфляции и политикой ЦБ, взявшего курс на охлаждение рынка кредитования.
Впрочем, в своих оценках эксперты "РГ" разошлись. Толчком для прогнозов о повышении ставок стало намерение ЦБ ужесточить требования к отчислениям в резервы по ссудам. Банки обязаны направлять их в зависимости от объема выданных кредитов. Первый зампредседателя Банка России Алексей Симановский накануне сообщил, что в ближайшие месяцы для потребительских кредитов без обеспечения и ссуд с просрочкой до 30 дней отчисления в резервы вырастут вдвое. Сейчас они составляют соответственно один и три процента от портфеля. ЦБ и раньше высказывал обеспокоенность слишком бурными темпами кредитования граждан - за год их выдача выросла на 43,2 процента. Теперь он нашел способ, как притормозить этот бум.
"Эти меры сдержат агрессивную политику тех банков, которые активно навязывают потребителям свои кредитные карты в торговых центрах", - одобряет планы замгендиректора "Финэкспертизы" Наталья Борзова. "Сегодня выгоднее взять целевой кредит по одобренной кредитной заявке под 15-18 процентов годовых в банке, чем оформлять необеспеченный кредит по карте под 22 процента годовых", - разъясняет Борзова. "Моментальные" кредиты снижают качество кредитного портфеля.
Их принцип в том, что добросовестный заемщик платит за недобросовестного, говорит Борзова. Но если повысятся отчисления в резервы, поднимутся и ставки по кредитам, предупреждает президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. Увеличение резервов фактически означает, что вы должны отложить в сторону определенную сумму, поясняет он. И возможности для кредитования сокращаются. Новые требования ЦБ отразятся на небольших банках, предполагает главный экономист УК "Финнам Менеджмент" Александр Осин. Доступ к средствам ЦБ у них ограничен, а привлечение денег населения обходится дорого. Такие банки, по мнению Осина, сократят кредитование и ужесточат требования к заемщикам.
Со стороны банкиров возможен информационный шантаж, не соглашается ведущий аналитик Центра развития НИУ "Высшая школа экономики" Дмитрий Мирошниченко. "Размер дополнительных резервов не будет гигантским, - поясняет он. - И может привести лишь к тому, что уменьшится прибыль, которую показывают банки. Да и то лишь на бумаге". Реально повышение отчислений в резервы влияет только на размер собственных средств банков, у них может уменьшиться норматив достаточности капитала. По логике ЦБ, предполагает Мирошниченко, это должно снизить возможности банков для расширения розничного кредитования. Но на самом деле это сработает только в отношении банков, достаточность капитала которых близко подошла к минимально допустимой границе показателя в 10 процентов. Но таких банков очень немного, у большинства показатель по достаточности капитала намного выше.
Тем не менее новые планы ЦБ станут для банков психологическим фактором, прогнозирует финансовый аналитик Елена Матросова. "Недавно Банк России уже объявил о повышении ставки рефинансирования и других ставок по своим операциям с банками. И бизнес будет думать, что, может быть, регулятор на этом не остановится, станет ограничивать предложение денег в экономике. Соответственно, все это выльется в повышение ставок по кредитам", - продолжает Матросова.
Мирошниченко не считает, что стоимость потребкредитов будет расти из-за общего повышения уровня ставок в экономике. Стоимость ссуд сдержит конкуренция, полагает он. "Сегодня, - говорит он, - в любом торговом центре вам предложат кредит на покупку телевизора или холодильника сразу три разных банка". Если в экономике не произойдет ничего экстраординарного, до нового года ставки не вырастут, считает Мирошниченко.
Некоторые банки действительно перебарщивают с потребкредитами, их риски растут, признает Тосунян. Но снижать риски можно не охлаждением рынка, а расширением доступа к более дешевым ресурсам - тогда ставки стали бы ниже, а риски невозвратов - меньше, предлагает он. Доля кредитов в ВВП у нас одна из самых низких среди стран, сопоставимых по объему экономики, говорит Матросова. "Перегретость может быть связана с тем, что в 2005-2007 годах, когда кредитование бурно росло, были хорошие перспективы в экономике, а сейчас их нет, - размышляет эксперт. - В ЦБ, наверное, недоумевают, почему люди берут кредиты при такой ситуации. А многие боятся: сейчас не купишь вещь в кредит, завтра вообще неизвестно, что будет".