Также акцент сделан на индивидуальную работу с клиентами, когда каждому подбирается наиболее выгодный продукт для конкретной модели бизнеса. Об инновациях в сфере обслуживания клиентов, новых продуктах и том, почему кредитные учреждения должны заниматься повышением финансовой грамотности предпринимателей, рассказал председатель Волго-Вятского банка Сбербанка России Сергей Мальцев.
Сергей Александрович, на недавно завершившемся в Нижнем Новгороде XIII Всероссийском банковском форуме было озвучено мнение, что в России участие банков в кредитовании экономики крайне незначительно. В частности, доля кредитов в пассивах предприятий малого и среднего бизнеса (МСБ) составляет всего 17 процентов, тогда как в Германии - 70. Как прокомментируете эти данные?
Сергей Мальцев: Это вопрос не к банкам, а больше к нашим клиентам. Кризис 2008 года четко дал понять, что должна быть взвешенная кредитная политика. Мы видим, что наши клиенты проводят осторожную, консервативную кредитную политику, и это нормально. Мы капитализм в стране строим чуть более 20 лет, поэтому сравнивать ситуацию в экономике с развитыми западными странами не совсем верно. По уровню потребительских кредитов на семью мы тоже отстаем, но в текущей ситуации в мировой экономики это только в плюс нам, потому что чем меньше кредитов, тем меньше рисков.
А консервативная кредитная политика не сдерживает развитие экономики?
Сергей Мальцев: Нет, я так не считаю. В нашей экономике есть много нюансов. Один из примеров - долевое строительство, когда застройщикам не требуется дополнительное кредитное плечо, он может обойтись средствами частных инвесторов. Да, доля заемных средств в экономике у нас меньше, но говорить, что это плохо, я бы не стал.
Продолжим тему малого бизнеса. Расскажите о новом проекте Сбербанка "Деловая среда", что он собой представляет, кому может быть полезен?
Сергей Мальцев: "Деловая среда" - это наш сайт, на котором представители МСБ могут познакомиться с линейкой кредитных продуктов и выбрать тот, который им подходит лучше всего. На портале есть обучающие программы по ведению бизнеса, контент постоянно пополняется. С нашими партнерами мы запускаем онлайн-магазин по типу Apple Store, в котором вы сможете приобрести необходимые для ведения бизнеса IT-продукты, обучающие материалы, программы учета складских издержек и так далее.
Основная функция площадки - это форум, на котором пользователи сайта обсуждают типичные проблемы, с которыми сталкиваются предприниматели, обмениваются опытом. Здесь же мы получаем обратную связь: что необходимо изменить, улучшить в работе банка. Это помогает нам четче ориентироваться на потребности клиентов.
Насколько важно для банка заниматься ликбезом предпринимателей, ваша ли это задача?
Сергей Мальцев: Это очень важная задача, для банка она важна как ни для кого другого. Порой нас обвиняют в том, что мы слишком забюрократизированы, требуем много документов. Это не так, у нас очень небольшой пакет документов, а тем более по малому бизнесу - там он минимален. Но мы всегда задаем предпринимателям вопрос: как вы будете развиваться?
В развитых странах такой вопрос и четкий ответ на него - это стандарт ведения дел при общении с финансовыми институтами. Там бизнесмены более обучены, они понимают, что бизнес подразумевает под собой аналитику. Конечно, в зависимости от масштабов предприятия уровень аналитики может меняться, но некий базис, подкрепленный расчетами, быть должен. У наших предпринимателей понимание, куда развивается бизнес, часто есть в голове, но нет на бумаге, они не могут переложить это в цифры, в стратегию развития, обозначить денежные потоки.
Сейчас мы все дальше отходим от общения "на пальцах". Существуют простые обучающие программы, которые помогают поднять уровень финансовой грамотности и разговаривать с кредитными учреждениями, налоговой службой на одном языке. Если этого нет, бизнес не будет успешным.
В чем конкретно вы помогаете предпринимателям?
Сергей Мальцев: Это составление бизнес-планов, маркетинговой стратегии, как начать дело, какие нужны документы на том или ином этапе. Рассказываем о возможных рисках и том, как их оценивать. Часто проводим обучающие семинары совместно с налоговой и таможенными службами, рассказываем бизнесменам нюансы взаимодействия с госорганами. Как правило, такие семинары для предпринимателей бесплатны.
Каково будущее проекта "Кредитная фабрика"?
Сергей Мальцев: Этот проект успешно себя зарекомендовал, и никто не собирается от него отказываться. Но мы будем постепенно модифицировать свою работу в сторону более индивидуального подхода к клиентам. "Кредитная фабрика" - это конвейер, который позволил значительно ускорить выдачу кредитов, сделать процедуру автоматизированной. Но запросы клиентов растут, растет их уровень, и теперь необходимо каждому подобрать программу, интересную именно ему. Это проектное финансирование, инвестиционное кредитование. Бизнес растет, а вместе с ним должно вырасти и уделяемое ему внимание.
Какова доля МСБ в кредитном портфеле банка? Существует ли динамика к ее увеличению?
Сергей Мальцев: Сейчас на МСБ у нас приходится более 45 процентов кредитного портфеля, тогда как в начале года этот показатель составлял 41 процент.
Динамика высокая, особенно по ряду наших продуктов. Это связано с изменением нашей линейки, новыми интересными предложениями. Например, по программе "Доверие" вы можете без залога и поручителей получить кредит до трех миллионов рублей (раньше это было два миллиона рублей, но недавно мы сделали условия еще более привлекательными). Также пользуются спросом такие кредитные программы, как "Бизнес-старт" - открытие бизнеса с нуля по франшизе, "Бизнес-проект".
Сейчас регионы конкурируют между собой за привлечение инвесторов. Разрабатываются ли совместные с властями программы, позволяющие предложить бизнесу как можно более хорошие условия, в том числе в кредитовании проектов?
Сергей Мальцев: Стоимость кредита для реализации инвестпроектов может регулироваться в зависимости от уровня риска. Например, если власти компенсируют инвестору часть процентной ставки или предоставляют гарантии по кредиту, мы понимаем, что риски по этому объекту ниже. Соответственно кредит становится дешевле. Все проекты с господдержкой более устойчивы финансово, мы обращаем внимание именно на это. В частности, эта практика широко распространена в сельском хозяйстве, где государство старается во всем поддержать производителей.
Какие программы банк может предложить инвесторам на начальной стадии реализации проекта, когда надо запустить производство, а прибыль оно будет давать только спустя какое-то время.
Сергей Мальцев: У нас есть проектное финансирование, инвестиционное кредитование. Продукты, по которым возможна отсрочка по уплате основного долга, на инвестиционной стадии проекта бизнес имеет возможность погашать только проценты за пользование кредитом. В дальнейшем - гибкий график погашения кредита в зависимости от стадий реализации проекта.
Какие наиболее крупные инвестпроекты были реализованы с участием банка?
Сергей Мальцев: Мы сотрудничали с "Группой ГАЗ", профинансировали установку линий по сборке автомобилей Volkswagen. Крупный проект реализуется в Казани, там производитель вводит один из крупнейших в Европе заводов по производству майонезов и кетчупов в специальной упаковке. Это проект федерального масштаба.
Большинство торгово-развлекательных центров было построено с нашим участием, мы активно финансируем проекты по комплексной застройке территорий. Это меняет облик городов, у людей появляются возможности получить более доступное жилье. Плюс к этому мы предлагаем наши специальные ипотечные программы. В результате получается очень хорошая связка, когда мы помогаем строить, помогаем застройщику продавать жилье. На период возведения дома подставляем свое плечо застройщикам и даем инвесторам - физическим лицам гарантии, что объект будет достроен. В таких случаях снижаются стоимость ипотеки и сроки рассмотрения заявок.
Расскажите о вашем опыте сотрудничества с технопарками. На днях стали известны некоторые детали размещения вашего центра поддержки клиентов в "ИТ-парке Анкудиновка" в Нижнем Новгороде.
Сергей Мальцев: Мы активно поддерживаем технопарки не только в Нижнем Новгороде, но и других регионах. Например, сотрудничаем с ОЭЗ "Алабуга" в Татарстане. Самое интересное, что мы не только их финансируем, но и сами являемся резидентами. В ИТ-парке "Анкудиновка" мы строим большой Центр сопровождения клиентских операций (его площадь составляет почти 46 тысяч квадратных метров), он будет одним из самых больших в стране. Пока центр будет обслуживать регионы зоны влияния Волго-Вятского банка Сбербанка России, в дальнейшем на обслуживание ему могут передать и другие регионы.
Сейчас на первом этапе там будут работать 3,5 тысячи человек, в дальнейшем планируем создать еще тысячу рабочих мест. Таким образом, это будет крупнейший проект по привлечению и удержанию в регионе квалифицированных специалистов, молодежи.