Такой законопроект внес в Госдуму ее депутат, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков. Совет Госдумы уже решил включить антиростовщический законопроект в примерную программу осенней сессии. Документ касается всех, кто дает деньги "напрокат": банков, ломбардов, кредитных кооперативов... Если цена чужих денег покажется человеку слишком велика, он получит право через суд оспорить проценты.
Авторы проекта особо обратили внимание на скандалы в СМИ, героями которых стали профессиональные кредиторы, предлагавшие кредиты под ставки свыше 700 и даже 2000 процентов годовых. По сути это выгодней, чем просто грабить людей с пистолетом.
Даже бывалых банкиров подобные ставки шокировали. Авторы проекта решили заимствовать международный опыт.
Во многих развитых странах закон ограничивает аппетиты финансистов, заставляя брать лишь разумный процент. В качестве модели для введения запрета ростовщических сделок законопроект предлагает использовать опыт Франции. "Целью французского законодателя является прежде всего защита физических лиц - потребителей, - говорится в пояснительной записке к документу. - Правила о ростовщических займах не распространяются на займы, предоставленные физическим лицам, осуществляющим профессиональную деятельность".
Деловые люди могут давать друг другу под какие угодно проценты. Ничего личного, только бизнес.
Но если в долг просит простой человек, то даже отъявленные финансисты должны с ним вести себя по-человечески. В смысле, не раздевать процентами. Такой же порядок предлагается ввести и у нас. Нарушение законодательства о ростовщичестве во Франции является преступлением и наказывается лишением свободы или денежным штрафом. Помимо этого заемщик вправе отказаться от выплаты процентов, превышающих установленный в законе максимум. У нас пока предлагаются процедуры помягче. "Размер полной стоимости кредита не должен превышать двукратной среднерыночной полной стоимости кредита (займа) для кредитов (займов) соответствующего вида", написано в законопроекте. В расчет полной стоимости кредита вместе с процентами включаются все иные вознаграждения, комиссии и компенсации, взимаемые кредитором и иными лицами по связанным с кредитом сделкам. Иными словами, схитрить - снизить процент и накрутить комиссий - будет нельзя.
По проекту Банк России (совместно с ФСФР) обязан установить перечень видов кредитов и займов, а также начать ежеквартально рассчитывать и публиковать их среднерыночные полные стоимости. Тогда каждому человеку будет легко понять: если с него взяли в два раза больше, это уже непорядок. А суд сможет уменьшить размер процентов по ростовщическим сделкам до учетной ставки банковского процента.
По займам, предоставленным ломбардами, проект ограничивает максимальное значение процентной ставки: одна треть процента в день, 10 процентов в месяц, 120 процентов в год. Сам Анатолий Аксаков не так давно сказал журналистам: "Сейчас поступает много жалоб со стороны граждан по поводу тех процентов, которые им устанавливаются при предоставлении займа или кредита, особенно микрофинансовыми организациями, всевозможными кредитными кооперативами, фондами и ломбардами. Часто эти проценты устанавливают, пользуясь безысходностью человека, которому срочно нужны средства, и обдирают с него три шкуры. И люди идут на то, чтобы взять на себя такой процент, потому что им срочно нужны деньги на лекарства или еще что-то".
Напомним, что микрофинансовые организации - достаточно новое для нас явление. Если говорит просто, они делают деньги из денег, при этом банками не являются. В более глубокие тонкости обычному человеку, наверное, вникать не обязательно: были бы деньги живыми, а процент разумным. Закон о микрофинансовых организациях вступил в силу в прошлом году.
Средние ставки по потребительским займам в таких организациях в полтора раза выше среднего уровня банковских ставок для физических лиц: 45 процентов годовых. А по займам до зарплаты речь уже о сотнях процентов годовых. Брать страшно, отдавать дорого. Правда, у представителей микрофинансовых организаций есть свои аргументы. Они говорят, что занимают нишу, не интересную банкам. Какой банк займет человеку деньги на три-четыре дня до получки? Но спрос на такие кредиты есть, особенно когда до получки действительно остаются считанные дни. Что касается процентов, по мнению представителей микрофинансовых организаций, рынок все урегулирует. Вряд ли клиент пойдет второй раз туда, где его раздели до нитки.
Кстати
Ростовщик - это человек, дающий ссуду под проценты. Некоторые словари добавляют: "Под большие проценты". Однако в общественном сознании, а затем и в юридических документах за словом закрепился другой смысл. В нем подразумевается скупость, дикие проценты, несчастья для клиента. Видимо, сыграла здесь свою роль и великая сила литературы. В проекте масштабных поправок в Гражданский кодекс даже формулируются критерии ростовщичества. Под ростовщическими признаются проценты, значительно превышающие обычно взимаемые в подобных случаях и потому являющиеся чрезмерно обременительными для должника.
Как полагают авторы законопроекта о запрете ростовщичества, данная формулировка слишком неконкретна. Поэтому в судах будет трудно доказать, что тот или иной процент ростовщический. "Категория "значительного превышения" носит оценочный характер и не конкретизирована. Не ясно, идет ли речь о превышении обычного уровня, например на 20 процентов (налоговое законодательство), или в разы (уголовное законодательство)", - говорится в пояснительной записке. Поэтому и был разработан специальный законопроект. Ответственным за документ назначен Комитет Госдумы по финансовому рынку. Срок представления отзывов, предложений и замечаний в комитет - 22 ноября 2012 года. Предполагается, что закон должен вступать в силу поэтапно, и оспаривать можно будет лишь проценты, назначенные после его принятия.