Именно в такую ставку должно укладываться потребительское кредитование со стандартным уровнем риска, считает директор департамента банковского регулирования ЦБ Василий Поздышев. "Все, что свыше - либо дополнительный риск, либо сверхрхприбыль и ростовщичество", - заявил он "РГ".
Бороться с высокими ставками регулятор намерен, ужесточив для таких банков требования к капиталу: чем больше ставка - тем выше требования к капиталу. То есть банкам на такие ссуды придется запасаться дополнительными деньгами. Для необеспеченных потребительских кредитов, полная стоимость которых более 25 процентов, предлагается вводить повышенные коэффициенты риска при расчете достаточности капитала. Если стоимость кредита составит 25-30 процентов, то может быть введен коэффициент 1,1, для кредитов со стоимостью 20-35 процентов - 1,3, от 35 до 40 процентов - 1,5, со стоимостью 40-50 процентов предлагается коэффициент 1,7. Наконец, для кредитов со стоимостью 50-60 процентов планируется коэффициент 2, а со стоимостью свыше 60 процентов - 2,5. Правда, внедрять новые правила ЦБ планирует только в отношении кредитов, которые выданы после 1 марта 2013 года, замечает Поздышев.
Инициатива ЦБ приведет к уменьшению прибыли банков, предлагающих кредиты дороже определенного уровня, считает гендиректор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин. И не исключает, что банки могут пойти на понижение ставок. "Ожидается, что рынок необеспеченных потребительских кредитов вырастет в этом году на 60 процентов, а общая задолженность по ним достигнет 7 триллионов рублей, - объясняет идею регулятора вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов. - Но власти опасаются очередного витка финансового кризиса и того, многие граждане не смогут вовремя расплатиться по долгам перед банками". И напоминает, что в 2008 году, когда из-за невозвратов многие банки оказались на грани дефолта, задолженность по ссудам была вдвое меньше нынешней. Представители ЦБ уже не раз говорили, что обеспокоены слишком бурным ростом потребительского кредитования.
Впрочем, риски на рынке потребкредитования находятся под контролем, утверждает Викулин: на начало октября коэффициент просроченной задолженности снизился до 4,5 процента против 5,3 годом ранее. Однако многие эксперты беспокоятся, что кредиты под высокие проценты берет население с невысокими доходами, причем, сразу в нескольких банках. "На 1 октября 8 процентов заемщиков получили более чем пять займов, в январе таких было 5 процентов, - говорит Викулин. - Увеличивается и количество заемщиков, взявших более шести кредитов и имеющих при этом просрочки". "ЦБ хочет несколько охладить рынок, - продолжает Иванов. - Он преследует верную цель, но действует негодными мерами". Часто высокие проценты банки назначают по небольшим кредитам, и это не всегда означает, что риски велики, уточняет эксперт. А мера ЦБ может подкосить некоторые кредитные продукты, прогнозирует Иванов. По его словам, нужна более тонкая настройка, принятие закона о потребкредитовании, о ростовщической ставке, пока же получается латание дыр. По мнению других экспертов, риск создают не сами по себе процентные ставки, а отношение размера платежей по кредиту к уровню дохода заемщика. И утверждают, что опасность возникает, когда оно превышает 30 процентов.
"По нашему мнению, мера регулятивного ограничения не самая эффективная - как показывает практика, рынок в состоянии самостоятельно исправить дисбаланс между объемами и ставками кредитования", - говорит Викулин.
ОПРОС "РГ"