Особых чудес с доходностью вложений в валюту и драгоценные металлы за это время не произошло: официальный курс золота хотя на некоторое время и поднимался выше 1800 рублей за грамм, в итоге увеличился всего с 1698 до 1735 рублей, доллар тоже подрос несущественно, а евро и вовсе потерял в весе. Но, судя по всему, напуганные слухами об очередной волне кризиса уральцы основательно задумались над альтернативой рублевым счетам, чтобы повысить безопасность, а возможно, и доходность собственных сбережений.
С древности вложения в золото и серебро были лучшим способом сохранить нажитое, и это не потеряло актуальности в эпоху безналичных расчетов. Сегодня банки предлагают гражданам зарабатывать на колебаниях мировых цен на драгметаллы, открывая обезличенные металлические счета (ОМС). При этом слитков золота клиент не увидит - просто средства, размещенные на таком счете, будут расти или сокращаться в соответствии с ценой благородного металла. Чаще всего россияне интересуются обезличенным золотом, реже - серебром, а такие металлы, как, например, палладий, банковские эксперты вообще не рекомендуют покупать людям без специальной подготовки: спрос на него, а следовательно, и цену, дилетант спрогнозировать не сможет.
Доля ОМС в общих сбережениях россиян пока невелика - всего 1,3 процента (80,3 процента занимают вклады в рублях, 18,4 - в валюте). Но темпы их роста в стране, как и в УрФО, выше, чем у обычных депозитов: общий портфель ОМС в российских банках вырос с 20 миллиардов рублей в августе 2008 года до 164 миллиардов в августе 2012-го.
Ввиду возрастающей популярности ОМС в Минфине РФ разработали законопроект, позволяющий распространить на них действие системы страхования вкладов. При отзыве лицензии у банка его клиенты - физические лица смогут не только гарантированно вернуть размещенные деньги в размере до 700 тысяч рублей - аналогичная страховка покроет и сопоставимый по стоимости вес золота на обезличенном металлическом счете, то есть чуть меньше полкилограмма.
Если закон примут, золото станет надежнее, и вложение с высоким потенциальным доходом наверняка привлечет граждан, а предложение в банках, в том числе и региональных, вырастет, считают эксперты. Правда, если металлические счета будут защищены государством, то и для него они тоже станут доступнее: на такие сбережения можно будет налагать арест, как на денежные счета. Сейчас порядок такой процедуры нигде не прописан.
Татьяна Данилова, руководитель уральского банковского информационного портала, приводит итоги опроса о том, какие способы хранения денег жители региона предпочли бы в период нестабильности. При условии, что ОМС будут застрахованы, на них остановились 32 процента респондентов. Депозитам при этом остались верны 21,5 процента опрошенных. И это не случайно: интенсивнее всего цена золота увеличивается как раз в кризисные периоды - во время серьезных колебаний курсов мировых валют.
Обезличенный металлический счет можно открыть "до востребования" - тогда доход будет формироваться только за счет роста курса золота на рынке. Но есть и "срочные" ОМС, по которым начисляются дополнительные проценты - правда, обычно невысокие, примерно до пяти процентов годовых. Татьяна Данилова констатирует, что срочные ОМС - пока редкость, их предлагают всего два-три уральских банка.
Если сравнивать ОМС с покупкой слитка, то владельцу обезличенного металла не придется платить налог на добавленную стоимость. Да и продать слиток в случае необходимости трудно: снова возьмут НДС, а кроме того, банки не очень охотно принимают "физическое" золото, опасаясь мошенничества. Минимальный размер ОМС тоже не пугает вкладчика: многие банки предлагают покупку от одного грамма.
Как и обычный вклад, средства, размещенные на ОМС, можно получить в любой момент - по текущему курсу продажи золота. Но вот доход, в отличие от денежных вкладов, не гарантирован. Более того, можно оказаться в убытке, если курс металла падает. Впрочем, опытные игроки рассматривают такие падения как возможность прикупить металла подешевле: несмотря на колебания курса, золото неуклонно растет в цене, а с 2008 года - особенно быстро.
Начальник отдела операций с драгметаллами крупного уральского банка Евгений Афанасьев рассказал о клиенте, который в 2003 году приобрел полкило золота по цене 335 рублей 52 копейки за грамм и до сих пор не закрыл этот ОМС. С тех пор цена грамма выросла более чем в пять раз, а средняя годовая доходность по вкладу составила 50 с лишним процентов.
Впрочем, прогнозы роста курса золота даже на текущий год у разных аналитиков отличаются очень сильно - от 5 до 25 процентов. Поэтому директор уральского филиала федеральной инвестиционной компании Евгений Марчук отмечает, что открывать ОМС на короткий срок особого смысла не имеет - вероятность накопления высокого дохода не очень велика, да и спред (разница между курсом продажи и курсом покупки золота, которую банк оставит себе) в кредитных учреждениях с солидной репутацией не маленький.
Размер спреда действительно может быть довольно высок - до 15 процентов и выше, констатирует банковский аналитик Константин Селянин. Особенно когда курс золота сильно колеблется в течение дня: банк, чтобы подстраховаться и не продать металл ниже мировых цен, закладывает в свой курс продажи величину колебаний за предыдущие сутки. Кроме того, многие банки, чтобы не остаться внакладе, открывая ОМС, страхуются с помощью беспоставочных фьючерсных контрактов на биржах. Если курс золота интенсивно растет, то, отдавая клиенту его доход в денежном выражении, банк компенсирует убыток за счет получения дохода от собственных сделок по продаже золота. Однако обслуживание этих сделок тоже требует затрат, которые возмещаются за счет спреда. В результате он может полностью "съесть" фиксированный годовой доход на срочном ОМС, а доход от бессрочного сделать не больше, чем по обычному вкладу.
Поэтому эксперты советуют относиться к благородному металлу, как к обычному имуществу, которое останется с вами надолго. При этом ОМС не рекомендуется как единственный способ хранения денег. Наиболее эффективен и безопасен он будет в сочетании с другими видами вложений - например, с рублевыми и валютными вкладами.