Код безопасности
Международная группа разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег (ФАТФ) внесла Киргизию (КР) в "серый" список государств, в которых возможно проведение сомнительных операций с деньгами. По мнению заместителя председателя Национального банка КР Бактыгуль Жеенбаевой, пребывание республики в этом списке является серьезной угрозой для безопасности платежной системы страны в целом.
"Зоной отмывания денег" назвал Киргизию и спикер парламента Асилбек Жээнбеков.
- Мы должны войти в мировую систему финансовой безопасности. Есть определенные стандарты, которые предотвращают отмывание грязных денег. Необходимо им следовать и приводить свое законодательство в соответствие со стандартами ФАТФ. Весь мир сегодня работает над тем, как защититься от легализации грязных денег. Если мы не примем соответствующий закон, то из "серого" списка наверняка попадем в "черный" со всеми вытекающими последствиями, - заявил спикер.
Национальный банк КР обратил внимание на отсутствие контроля со стороны государства над электронными платежами, осуществляемыми небанковскими организациями, еще в 2007 году, когда в республике начал работать первый оператор. В то время Нацбанк инициировал и ввел в действие положение о лицензировании услуг с использованием электронных денег в форме предоплаченных карт. Однако сегодня ситуация такова, что требуется уже не положение, а полноценный закон, принятие которого аргументируется вопросами финансовой безопасности.
При разработке закона о платежных системах Национальный банк изучил мнения международных экспертов, представителей местных бизнес-сообществ, коммерческих банков и профильных компаний. Кажется, учтены все точки зрения. Но операторы платежных систем выступают против принятия столь необходимого закона. При том, что сегодня деятельность последних не всегда отвечает национальным интересам Киргизии, они не желают становиться регулируемыми субъектами республиканской финансовой системы.
Как только депутаты парламента КР приступили к рассмотрению предложенного Нацбанком законопроекта, представители ассоциации операторов платежных систем категорически заявили, что принятие закона чревато серьезными последствиями. Их аргументы - закон выгоден только Национальному банку, который таким образом пытается всех загнать в угол и монополизировать рынок.
Заместитель председателя Национального банка Киргизии Бактыгуль Жеенбаева убеждает народных избранников в обратном.
- Отследить финансовые потоки платежных организаций, которые они осуществляют через операторов, сегодня не может ни один государственный орган. Никто не может сказать, какие деньги переводятся из одного места в другое, какое у них происхождение. До недавнего времени роль финансовых посредников выполняли только коммерческие банки. К ним всегда предъявлялись высокие требования для обеспечения безопасности средств населения. Сегодня появилась новая категория финансовых посредников, которые принимают деньги от граждан с условием последующей передачи их поставщикам услуг. При этом объем денежных средств, которые они получают, приближается к оборотам некоторых коммерческих банков. Так почему эти компании-операторы отказываются проходить процедуру лицензирования и таким образом становиться открытыми для надзорных органов? Какое у них основание иметь преимущество перед теми же банками? Посредники утверждают, что через их систему проходят мелкие платежи, а где этому доказательства? Только надзор может подтвердить или опровергнуть такое утверждение. А если завтра они начнут принимать крупные или трансграничные платежи, причем безо всякой идентификации, что тогда? - задается вопросом Бактыгуль Жеенбаева.
Закон для терминала
Необходимость принятия закона о платежных системах КР Национальный банк обосновывает следующими аргументами.
Во-первых, это рост рисков финансовых потерь для граждан, связанный с неконтролируемым развитием электронных услуг и новых видов финансового посредничества на рынке платежей. Иными словами, оплатив услугу через терминал, потребитель не может отследить дальнейшее движение своих денег. В случае если по вине посредника они не поступят на счет, никто за это никакой ответственности не понесет. Более того, пожаловаться на эту несправедливость некому. Механизмов защиты потребителей от возможных банкротств, хищений денег и сбоев в работе систем нет.
Во-вторых, эксперты уверены, что отсутствие целостной законодательной базы по платежным системам в условиях активного развития этого сегмента рынка может существенно отразиться на финансовой стабильности государства. А это уже угроза национальной безопасности страны.
И, наконец, в-третьих, принять закон рекомендует ФАТФ. Ее представители пришли к выводу, что большие объемы платежей проходят через небанковские организации Киргизии без какого-либо контроля.
Как было упомянуто, ассоциация операторов платежных систем КР выступает против принятия закона. По мнению ее членов, если это произойдет, то подорожание услуг, оказываемых операторами, неминуемо. Национальный банк с этим доводом не согласен. В госоргане говорят: небольшие финансовые издержки - около 300 - 500 сомов, - которые понесут операторы за получение лицензии и введение отчетности, не идут ни в какое сравнение с тем фактом, что новый закон гарантирует стабильность на рынке и безопасность услуг как для населения, так и для самих посреднических организаций.
В Нацбанке убеждены, что закон ликвидирует пробелы в законодательной базе, обеспечит сбалансированность правового регулирования всех элементов платежных систем, определит обязанности и ответственность операторов. При этом нормативно-правовой документ не изменит существующую схему работы и не помешает развитию бизнеса и внедрению инновационных технологий. А что касается процедуры получения лицензии, то она, как говорят в Национальном банке, будет упрощенной и не приведет к увеличению тарифов для пользователей.
В свою очередь, понятие "оператор платежных систем" фактически даст возможность компаниям малого и среднего бизнеса, предоставляющим платежные услуги через терминалы, официально легализоваться и осуществлять свою деятельность.
Нельзя забывать и о том, что этот закон напрямую связан с другим проектом Закона "О внесении дополнений в Закон КР "О лицензировании". Согласно последнему, деятельность, связанная с оказанием услуг по приему, проведению платежей и расчетов в пользу третьих лиц, а также по обработке и выдаче финансовой информации о платежах и расчетах третьих лиц участникам платежных систем и организаций, не являющихся финансово-кредитными учреждениями, должна лицензироваться.
В НБ КР уверяют, что принятие закона увеличит прозрачность и управляемость движения денежных средств в экономике страны и, кроме того, создаст благоприятные, объективные и конкурентные условия на рынке платежных услуг. Это позволит защитить права потребителей и обеспечить безопасность и на-дежность работы всей национальной платежной системы.
Эксперты в области банковского законодательства убеждены, что создание механизмов защиты населения, пользующегося платежными системами, в конечном счете приведет к росту объемов безналичных платежей. Это существенно уменьшит теневой оборот наличных денег в стране.
В международной практике надзор за платежными системами выделен в отдельный вид деятельности центральных банков. Как правило, эта функция надзора закреплена за последними на законодательном уровне.
В Украине закон о Национальном банке предусматривает осуществление надзора за платежными системами, их участниками и ведением их реестра. В России Центробанк принял два нормативно-правовых акта, касающихся национальной платежной системы (НПС), - положение о наблюдении за национальной платежной системой и указание об обеспечении защиты при переводах денежных средств.
В положении устанавливается порядок наблюдения Банка России за деятельностью операторов НПС, а также за развитием платежных систем и их инфраструктуры. Согласно этому документу, не реже одного раза в год Центробанк РФ оценивает платежные системы на соответствие рекомендациям. Для мониторинга используется информация, полученная в рамках надзора в НПС, а также при взаимодействии с субъектами НПС, федеральными органами исполнительной власти, центральными банками и иными органами надзора в национальных платежных системах иностранных государств. В ходе проверок Центробанк вправе запрашивать информацию об оказываемых платежными системами услугах, в том числе об уровне защиты информации при переводах денежных средств, информационно-коммуникационных технологиях, электронных носителях и технических устройствах, используемых при предоставлении платежных услуг, а также о попытках мошенничества или сетевых взломов, сопровождаемых проникновением в информационные системы.
Второй документ определяет формы отчетности по обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств операторами платежных систем, операторами по переводу денежных средств и операторами услуг платежной инфраструктуры. В указании также прописываются сроки предоставления и методики составления этой отчетности.
Согласно статье 32 Банковского кодекса Республики Беларусь, надзор за платежной системой в стране закреплен за Национальным банком. Основными целями осуществляемого им мониторинга являются, прежде всего, обеспечение эффективного и стабильного функционирования платежной системы, выявление и предотвращение расчетных рисков, вызванных нестабильной или неэффективной работой системы.
Национальная платежная система Киргизии включает систему гроссовых (крупных) платежей, пакетного клиринга (мелкие и розничные платежи), расчетов платежными картами и денежных переводов.
Согласно статистике, по итогам первой половины 2012 года в системе пакетного клиринга объем платежей составил 32,8 миллиарда сомов, что на 12,3 процента больше, чем за аналогичный период 2011-го. Количество платежей превысило один миллион операций. Объем платежей в гроссовой системе расчетов достиг 270,4 миллиарда сомов, что составило почти 70 тысяч платежей.
Денежные переводы осуществлялись по международным и локальным системам денежных переводов. Общее количество входящих переводов составило 2,3 миллиона платежей на сумму 39,3 миллиарда сомов, количество исходящих переводов - 130 тысяч на сумму 7,7 миллиарда сомов.
Общее число платежных карт на 1 сентября 2012 года составило 334 тысячи 145 штук. Объем операций с использованием карт составил 15 миллиардов 233 миллиона сомов.
Справка "РГ"
ФАТФ - межправительственная организация, которая занимается выработкой мировых стандартов в сфере противодействия отмыванию преступных денег и финансированию терроризма, а также осуществляет оценку соответствия национальных финансовых систем этим требованиям.