Те, кому удалось скопить на банковском депозите 1 млн рублей, вскоре смогут рассчитывать, что государство возьмет на себя гарантии по выплате этих денег даже в случае банкротства банка. Сейчас под такие гарантии попадают вклады до 700 тысяч рублей включительно.
Если же сумма депозита больше, то клиент сгоревшего банка может и не дождаться возврата всей суммы. И вкладчики, у которых на счету более 700 тыс. рублей, чтобы не рисковать, "разносят" деньги по нескольким банкам. Новые правила дадут возможность без риска размещать более крупные вклады. Поправки коснутся приблизительно 1,1 млн человек. Именно столько вкладчиков имеют депозиты от 700 тысяч до миллиона рублей, подсчитало Агентство по страхованию вкладов. Но не исключено, что после внесения изменений в законы количество вкладчиков-миллионеров вырастет, полагают эксперты.
Кроме того, благодаря повышению страховки выиграют не только крупные вкладчики, но и экономика, поскольку расширяется конкуренция между банками, заставляя их бороться за клиентов, считает ведущий научный сотрудник Центра развития НИУ "Высшая школа экономики" Дмитрий Мирошниченко.
Однако все не так просто, поскольку конкурировать банкам будет нелегко. То есть у кого сумма сбережений не больше 1 млн, выберет один банк, у которого более привлекательные условия по депозитам. И здесь главный их козырь - процент по вкладам, чем выше, тем козырь весомее. А с этим-то как раз и будет проблема. В новом законопроекте есть ограничение по ставкам депозитов, чтобы банк сам себя не загнал в "долговую яму" и не обанкротился. Все банки - участники системы страхования вкладов одинаково отчисляют по 0,1% от общего объема депозитов, привлеченных в квартал, в специальный фонд, из которого потом и выплачивается компенсация. Законопроект предлагает увеличить размер отчисления до 0,14% для тех, кто рискует, устанавливая для клиентов более высокие ставки по депозитам.
Как пояснил "РГ" заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников, банки, характеризующиеся агрессивным поведением на рынке, привлекающие клиентов повышенными процентами и тем самым увеличивающие вероятность банкротства, должны платить в фонд страхования вкладов больше. "Поэтому и надо разработать стабилизационные механизмы, - поясняет Мельников. - Если бежишь впереди, то доплати за скорость. В данном случае за повышенную доходность по вкладу". В законопроекте, кстати, определяется критерий, по которому граница доходности по депозиту будет считаться повышенной. Если она больше чем на 2% от среднего уровня доходности, который раз в декаду определяет ЦБ, то банк заплатит в общую копилку дополнительно.
Сегодня на банковском рынке средняя ставка по вкладам составляет 9,45%. Если бы законопроект был принят сегодня, то за ставку выше 11,45% банкам бы уже пришлось доплачивать. Так что высоких ставок ожидать не приходится. Банки будут стараться избегать лишних затрат. С другой стороны, на рынке всегда есть те, кто готов рисковать и предлагать проценты "выше границы". А с повышенной страховкой вкладчикам можно экспериментировать ради прибыли.
Дмитрий Мирошниченко вообще считает, что пришло время узаконить автоматическое повышение сумм страхового возмещения. Например, раз в 3 года или в 5 лет в зависимости от уровня накопленной инфляции и роста доходов населения. "Повышение страховых сумм возмещения должно стать чисто техническим и избавить чиновников от дебатов", - считает он.
Во-первых, по его словам, защищенность вкладчиков снижает инфляция, фактически обесценивая их. Кстати, этот момент учитывают и разработчики законопроекта. В пояснительной записке приводятся данные, что к концу 2012 года возмещение по вкладам в эквиваленте к 1 октября 2008 года будет составлять 500 тысяч рублей. То есть, оно девальвировалось почти на 30%. Во-вторых, говорит эксперт "РГ", растут реальные доходы населения, что приводит к необходимости укрупнения вкладов. По данным минфина, они за 4 года выросли на 50%. В-третьих, рост защищенности вкладчиков госгарантиями - общемировая тенденция. В разных странах ЕС возмещение достигает 100 тысяч евро, в США - 250 тыс. долларов.
Тем временем
Как подсчитали эксперты "РГ", хранить деньги в банках на рублевых вкладах становится доходным делом. 700 тысяч рублей при средней ставке в 11% годовых "прибавили" в весе за 9 месяцев 57,6 тыс. рублей. Эта же сумма в долларах при ставке 6,2% принесла 32 тысячи. А в евро (5,8% годовых) приумножила вклад на 29 тыс. рублей.
Способ проверки подлинности банковской карты