По словам президента Ассоциации страховщиков жизни (АСЖ) Александра Зарецкого, в этом году рынок страхования здоровья и жизни в России растет быстрыми темпами. По данным ФСФР, он увеличится на 50%. Страхование жизни - самый быстрорастущий сегмент страхового рынка, и он имеет большой потенциал дальнейшего роста. В 2011 году объем сборов по страхованию жизни составил 34 млрд рублей по стране, а по всем видам страхования было собрано под триллион. При этом страхование жизни сейчас занимает меньше 3% рынка. В Европе проникновение страхования жизни - 50%. Например, если в Польше покрытие страхования жизни - это 200 долл. на человека в год, то у нас - 6 долл. на человека. Но опять же в ближайшие 10 лет в России этот сегмент может достичь размеров универсального страхования - это сотни миллиардов рублей. Это возможно, если весь рынок страхования в это время будет расти темпами 10-15%, а страхование жизни - 50%.
С какими проблемами сталкивается рынок? Есть традиционный миф, что страхование жизни - очень сложный вид, потому что у нас нет страховой культуры.
- Но это только миф, потому что страховая культура есть, - считает А. Зарецкий, - в СССР было 55 млн полисов страхования жизни. Второй миф - страхование подкосило обесценивание полисов Госстраха. Это тоже неправильно. Ведь тогда у людей обесценились и вклады в Сбербанке, но они же сейчас идут в банки. С точки зрения менталитета людей, проблем у России нет. У нашего среднего класса такие же потребности, как и у среднего класса других стран. Другое дело, что опыт развивающихся стран показывает, что этот вид страхования государству необходимо стимулировать. У нас отсутствуют законы, позволяющие предлагать инвестиционное страхование жизни. То, что предлагается на рынке, нельзя назвать инвестиционным страхованием. На рынке предлагается нечто, что компании соорудили в рамках действующего регулирования. Это немного похоже на то, что предлагается на Западе, но все-таки далеко от тех программ. Кстати, на Западе программы инвестиционного страхования жизни занимают 50-70% рынка страхования жизни. Основная идея инвестиционного страхования жизни заключается в том, что человек, откладывая регулярно деньги, отдавая их страховой компании, обеспечивает себе высокую страховую защиту плюс накопления.
По словам управляющего директора компании "Росгосстрах-Жизнь" Александра Бондаренко, отечественный рынок страхования жизни теоретически должен был бы достигать объема 10-20 млрд долл. страховой премии. Причины отставания он видит в первую очередь в неблагоприятной внешней среде: в отсутствии внимания к рынку со стороны государства, в отрицательных процентных ставках, в непредсказуемой стоимости валют, в том, что в России в экономике не сформирован спрос на длинные деньги. И, наконец, в том, что в отрасли страхования жизни не участвуют пенсионные деньги, в отличие от сегмента негосударственных пенсионных фондов. Единственный позитивный момент - сегодня уже нельзя списать медленное развитие рынка на такие культурные и социальные факторы, как то: бедность россиян, их психологическая неготовность страховать жизнь или их низкая осведомленность в вопросах страхования. Россияне готовы страховать жизнь, в состоянии понять страхового агента, а слой обеспеченных людей и на 10% еще не охвачен страхованием.
Острая дискуссия развернулась вокруг ОМС и ДМС. Одни страховщики видят в них хороший стимул для развития бизнеса, другие говорят, что на этом поле негде развернуться.
По мнению заместителя гендиректора компании "ЭРГО Жизнь" Михаила Чехонина, в Германии системы частного и государственного медстрахования конкурируют друг с другом: страхователь может пользоваться или услугами больничных касс, или медицинских страховщиков, совмещать нельзя. При этом отказываться от обязательного страхования разрешено не всем, а только тем, кто в состоянии себе это позволить. Но и частное, и государственное медстрахование в Германии - это не просто рынки, а хорошо организованные системы, работающие по единым правилам. У нас грань между государственной и частной медициной стерта, экономика здравоохранения совершенно непрозрачна, а о долгосрочных отношениях страхователя со страховщиком ДМС не приходится даже и мечтать. Так что в России страховщикам на медицинском поле остается лавировать, предлагая какие-то рисковые опции - например, страхование от критических заболеваний.