Людей манят высокие проценты, которые предлагают по сертификатам, объясняют аналитики. Но есть риск попасть в ловушку, предупреждают они.
Сберегательные сертификаты существуют на российском рынке достаточно давно. Это ценная бумага, которая удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк. Она подтверждает права ее держателя на получение после установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом его филиале. Обычно сертификат является документом на предъявителя. Его можно дарить, передавать по наследству, использовать в качестве залога при кредитовании. Еще на начало года в них было вложено всего 11,5 миллиарда рублей. К ноябрю эта сумма выросла до 170 миллиардов рублей.
"Правда, пока это все-таки игрушка для очень состоятельных клиентов, - считает научный сотрудник Центра развития НИУ "Высшая школа экономики" Дмитрий Мирошниченко. - А банкам выгодно привлекать средства таких людей, вот они и стали активно предлагать сберегательные сертификаты". И действительно, с высокими процентами, которые обещают кредитные организации клиентам по таким ценным бумагам, все не так просто. В одном из крупнейших банков при оформлении сертификата на сумму от 10 до 50 тысяч рублей ставка будет равняться 0,01 процента годовых на любой срок. Сертификат номиналом от 50 тысяч до миллиона рублей может принести 9,5 процента годовых при его оформлении на 1095 дней. Максимальную ставку по сертификату в 10,25 процента годовых обеспечит лишь вклад в 100 миллионов рублей и более.
Есть и другие особенности, рассказывает Мирошниченко. Например, сертификат на предъявителя надо хранить в защищенном месте. Ведь в случае его кражи или потери с деньгами фактически можно попрощаться, объясняет эксперт "РГ". Обычно услуги по хранению сертификатов предлагают сами банки. Но, разумеется, не бесплатно. А возможность продажи сертификата работает скорее теоретически. Рынок обращения этих ценных бумаг не развит, и на практике продать их непросто. "И самое главное - сберегательный сертификат не попадает под систему страхования вкладов", - напоминает эксперт. Это препятствует развитию системы сберегательных сертификатов и их популяризации среди населения, полагает главный экономист АФК "Система" Евгений Надоршин. "Без страховки редкий участник рынка может позволить себе возможность привлекать средства у населения таким способом, когда существует страхуемый депозит", - отмечает он. Поэтому в нынешнем виде система сберегательных сертификатов развития не получит и открывать доступ к такой услуге смогут разве что крупные госбанки, считает этот собеседник "РГ".
А нужно ли вообще что-то менять, когда существует широкий выбор обычных депозитов? По словам Надоршина, благодаря более широкому внедрению сберегательных сертификатов фондирование отечественных кредитных организаций может стать гораздо более предсказуемым. "Для этого их, конечно, нужно сделать безотзывными", - уточняет эксперт "РГ". Свою выгоду могут получить и граждане. "У населения появится выбор среди широкого спектра банковских услуг, необходимо будет принимать решение, взвешивать риски. А это поспособствует повышению финансовой грамотности людей не на словах, а на деле", - считает эксперт. Но для этого надо вводить по сертификатам ту же страховку, что и по обычным депозитам, попытаться развить вторичный рынок обращения, чтобы облегчить продажу сертификатов от одного физического лица другому. "Для этого необходимо разработать специальные стандарты, каналами продаж могут быть сами банки либо брокеры", - рассуждает Надоршин.