Люди понесут деньги в менее надежные, но предлагающие более выгодные условия банки. Такой прогноз озвучил заместитель руководителя Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников.
За всю историю существования системы страхования вкладов (ССВ) - это будет пятое увеличение компенсации. Последнее случилось в 2008 году в самый разгар кризиса. Поводов для новой реформы несколько. Во-первых, за четыре года часть суммы, которую должны получать вкладчики проблемных банков, "съела" инфляция. "Если перевести нынешние 700 тысяч рублей в цены 2008 года, то получится 500 тысяч. То есть речь идет о потере 200 тысяч гарантированных сбережений", - подсчитал Андрей Мельников.
Во-вторых, за это время выросли доходы населения. В-третьих, если сравнивать размер страховки в России с теми суммами, которые выплачиваются пострадавшим вкладчикам на Украине, в Казахстане или Азербайджане, то он сейчас ниже, чем у соседей. "Подняв размер страхового возмещения до миллиона рублей, мы обгоним Украину, выйдем на уровень Казахстана, а в перспективе можем обогнать Азербайджан", - констатировал Мельников.
В АСВ также ожидают, что после повышения компенсации люди охотнее понесут деньги в банки, достав сбережения "из-под матрасов". Последний опрос Национального агентства финансовых исследований показал, что более трети россиян держат свои сбережения дома. Теперь эти "заначки" могут перекочевать на депозиты.
В АСВ говорят, что повышение страховки может увеличить годовые темпы прироста банковских вкладов на один процентный пункт. С учетом того, что, по прогнозам агентства, средств на счетах граждан в банках к концу 2012 года будет около 14 триллионов рублей, дополнительно на депозиты "упадет" примерно 140 миллиардов рублей. Это позволит банкам, испытывающим дефицит ликвидности, "насытиться". Тогда они, возможно, перестанут "вздувать" процентные ставки по депозитам в надежде заманить новых вкладчиков. Однако есть и риски.
"В последние годы вклады из 30 крупнейших банков постепенно перетекают в более мелкие. Это происходит очень медленно, но заметно. "Вполне возможно, что повышение страхового возмещения подтолкнет часть вкладчиков забрать свои деньги из банков, ведущих консервативную политику, и отнести сбережения туда, где процент по депозитам больше, - отметил Мельников. - В этом и состоит риск: банки, активно привлекающие вкладчиков повышенными ставками, менее устойчивы".
Случаи, когда банки в короткие сроки привлекают во вклады по сотне-другой миллионов рублей, после чего уходят в небытие, в России не редкость. Поэтому совету директоров АСВ хотят разрешить устанавливать повышенную ставку взносов в Фонд страхования вкладов, из которого вкладчики получают страховые возмещения при банкротстве или отзыве у банка лицензии. Чем выше процент, под который банк занимает деньги, тем больше денег он будет отчислять в общую страховую копилку.
Сейчас базовая ставка для всех банков одинаковая. Она составляет 0,1 процента ежеквартального объема вкладов. "Законопроект, который сейчас находится на рассмотрении, подразумевает, что ЦБ будет определять среднюю ставку по банковской системе, исходя из процентной политики банков, контролирующих две трети рынка, - пояснил замглавы АСВ. - Если кто-то выходит за рамки этого индикатора на два процента, ставка взносов в фонд будет на 40 процентов выше, чем базовая. Если банк переходит границу в два процента, то "включаются" драконовские меры - ставка на 200 процентов выше базовой". Мельников уточнил, что эти санкции будут применяться, даже если банк заключил всего один договор с повышенной процентной ставкой по депозиту.
Большинство участников рынка и экспертов предстоящее увеличение размера страховки одобряет. Однако считают, что нужны и другие поправки. Василий Солодков, директор Банковского института НИУ "Высшая школа экономики", напоминает, что возмещение по вкладам в валюте выплачивается в рублях. "Из-за этого вкладчики на разнице курсов могут терять 18-20 процентов, - говорит он. - За примерами далеко ходить не надо, достаточно вспомнить 2008 год". По мнению Солодкова, при выплате возмещений это нужно учитывать.
Есть и те, кто считает, что с повышением страховки можно было бы повременить. Вместо этого распространить систему страхования на вклады малого и среднего бизнеса. В США это уже сделали. Там страховка в 250 тысяч долларов распространяется не только на банковские сбережения граждан, но и на деньги компаний. Причем, независимо от того, относятся они к малому или к крупному бизнесу. Мельников в ответ на это говорит, что в России сейчас можно было бы застраховать только вклады индивидуальных предпринимателей: их не много и это не потребовало бы больших расходов. Он напомнил, что такая мера упоминается в Стратегии развития банковского сектора до 2020 года. Страховка сбережений малого и среднего бизнеса обойдется дороже.