Займы пермяки берут охотно, хотя в дальнейшем многие жалеют об этом. Стоимость заемных средств настолько высока, что возможность и желание рассчитаться остается далеко не у всех должников.
Два процента в день
Еще недавно Екатерина работала в компании, которая выдавала займы на непродолжительное время. Микрофинансовый центр изначально появился в Москве, но за пять лет открыл свои филиалы в нескольких российских регионах, в том числе и в Перми. Поток клиентов всегда был очень большой. Потенциальные заемщики обращались в call-центр компании, в дальнейшем договор займа заключался с ними уже дома. При этом состоятельность заемщиков оценивалась на глаз, а при заключении сделки из всех документов требовался один лишь паспорт. В итоге клиент получал пластиковую карту, на которую потом поступали денежные средства.
- Конечно, выдавать таким образом деньги взаем - большой риск, ведь клиенты микрофинансовых учреждений, как правило, материально неблагополучны и необразованны, - рассказывает Екатерина. - Большинство из них (65-70 процентов) - это женщины в возрасте от 30 до 55 лет и пенсионеры, которые подписывают договор займа, не особо вдаваясь в детали. А вот потом многие из них приходят в компанию и возмущаются, что стоимость заемных средств слишком высока. Впрочем, наша компания выглядела "ангелом" на фоне других: процентная ставка по займам составляла всего 108 процентов годовых, в то время как в некоторых микрофинансовых организациях Перми она доходит порой и до 700 процентов годовых. Выглядит это все, на первый взгляд, приемлемо: в договоре указывается, что стоимость заимствования обойдется всего в два процента годовых за каждый день пользования финансовыми средствами. Огромные проценты по займам вполне оправдывают риски, которые несет организация, выдавая деньги без залога и документов, подтверждающих кредитоспособность клиента. Так, например, в нашей компании до конца рассчитывались не более 15-20 процентов заемщиков, но этих средств хватало на то, чтобы окупить все затраты и получить прибыль.
Клиент всегда должен
Если заемщик пропускает платежи три месяца подряд, то с ним начинает работать коллекторское агентство. По закону продавать просроченные долги коллекторам никто не вправе, но микрофинансовые организации научились обходить эту преграду, заводя собственные агентства, которым долг не продается, а передается как дочерней компании. Каких-либо насильственных действий коллекторы не производят, предпочитая моральное давление - заемщику постоянно звонят, в том числе и ночью, напоминая о возрастающей сумме долга.
Не обладая правовой грамотностью, клиенты микрофинансовых учреждений в большинстве случаев почти никогда не пытаются оспорить законность заключенной сделки в суде. А вот иск от кредитора получают всегда. В то же время вернуть все долги через суд невозможно, ведь и сами микрофинансовые организации становятся жерт-вами мошенничества - они невольно создают условия, когда заем оформляется на подставных лиц по фальшивым документам. В банках появление таких клиентов затруднено тем, что личность каждого заемщика проходит более строгую проверку, в том числе по базам правоохранительных органов.
Отмена ограничений
В чем же отличие между банком и микрофинансовой организацией? Как пояснили в Региональном отделении федеральной службы по финансовым рынкам в Волго-Камском регионе (Казань), сегодня деятельность микрофинансовых организаций регулирует федеральный закон N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". В частности, законом предусмотрено, что микрозаймом является одалживаемая сумма не более одного миллиона рублей, которая предоставляется "в одни руки". То есть микрофинансовые организации выдают займы, а банки - кредиты. Помимо самого названия и предельного размера займа других отличий практически нет. При этом закон никак не ограничивает "микрокредиторов" в размере вознаграждения за предоставленные взаем финансовые средства.
Центры микрофинансирования не могут привлекать средства от физических лиц в виде вкладов, но они могут привлечь их в виде инвестиций. При этом им нет необходимости участвовать в государственной программе обязательного страхования вкладов, а, значит, если центр микрофинансирования станет банкротом, то вложенные деньги вкладчикам уже не вернут. По мнению экспертов, такие возможности могут в дальнейшем привести к появлению новых финансовых пирамид.
Евгений Симахин, специалист по маркетингу:
- Предложения микрофинансовых организаций - это альтернатива банковским кредитам. При этом потребителей цепляет в первую очередь то, что деньги можно получить легко, без каких-либо долгих сверок документов, подтверждающих собственную кредитоспособность. Кроме того, для многих важным фактором является шаговая доступность офисов таких организаций и некая "домашняя" обстановка внутри - словно берешь в долг у соседа по лестничной площадке. Все эти факторы "удобств" зачастую заставляют людей закрывать глаза на детали сделки, которые загоняют их впоследствии в долговую яму. На мой взгляд, на этом рынке пока не хватает механизмов законодательного регулирования, а зря, ведь наше общество уже знакомо с эффектом финансовых пирамид, но, несмотря на это, люди продолжают нести туда деньги. Их все также привлекает сиюминутная выгода, и они все также не думают о последствиях.
Василий Палаткин, заместитель председателя Западно-Уральского банка Сбербанка России:
1. Нельзя подписывать кредитный договор, ознакомившись только с рекламным буклетом. Это золотое правило работает во всех сферах, тем более в банковской: необходимо внимательно читать документы перед их подписанием.
2. Необходимо внимательно изучить график погашения кредита и всех платежей, связанных с его обслуживанием. Заемщик должен быть ознакомлен с полной стоимостью кредита. График платежей должен быть понятным для заемщика. Ведь платить нужно будет именно строго по этому графику.
3. Лицо финансового учреждения - это его сотрудник. От того, как он грамотно отвечает на ваши вопросы, должно зависеть ваше окончательное решение о необходимости кредита. Если сотрудник и сам теряется в деталях договора, "перечитывает" вам рекламный буклет, возможно, стоит глубоко задуматься и отложить оформление такого кредита.
4. Проблему нехватки денег "до получки" можно решить заранее, получив лимит овердрафта (кредита, что выдается автоматически) в банке, который перечисляет вам заработную плату на пластиковую карту.
5. Необходимо сразу выяснить, через какую финансовую организацию будет погашаться ваш долг. Если платежи будут поступать на счет кредитора через другую финансовую организацию, то это повлечет дополнительные расходы - в среднем не менее трех процентов от суммы принятых платежей.
Региональное отделение Федеральной службы по финансовым рынкам в Приволжском федеральном округе (РО ФСФР России в ПФО) Нижний Новгород, Высоковский проезд, 22? тел. (831) 220-31-02, сайт www.fcsm.ru