Причиной таких прогнозов стал Сбербанк, который на этой неделе поднял ставки по кредитам. Многие аналитики рынка считают, что остальные банки непременно последуют этому примеру.
Экспертный пыл остудил первый зампред Центробанка РФ Алексей Улюкаев. По его прогнозу, кредиты, наоборот, дорожать не будут.
Во-первых, с 1 июля 2013 года по всем кредитам на потребительские цели, выданным в рублях по ставке выше 25 процентов годовых, вводится прогрессивная шкала требований к капиталу. Чем дороже кредит для населения - тем больше банку и его акционерам придется резервировать собственных средств на кредитование.
Во-вторых, Улюкаев считает, что ставки по кредитам уже достигли потолка. И если их повышать дальше, то кредиты просто перестанут активно брать - слишком дорого. И банки больше потеряют, чем приобретут.
Чтобы прояснить ситуацию, "РГ" поговорила с научным сотрудником Центра развития НИУ "Высшая школа экономики" Дмитрием Мирошниченко и директором департамента АКГ «Уральский союз» Александром Мироновым.
- Так кто прав в своих прогнозах?
Мирошниченко: Больше прав Алексей Улюкаев. Так как нужно смотреть не только на номинальную ставку, которую увеличил Сбербанк, но и на стоимость кредита, которую нужно сравнить с конкурентами крупнейшей кредитной организации страны. Я не думаю, что произошло какое-то значительное увеличение, что ставки Сбербанка стали новым ориентиром для рынка.
И не стоит забывать, что на рынке потребительских кредитов высокая конкуренция. Ставки многих банков уже достаточно велики, хотя и не критичны, так что есть вероятность, что они будут снижаться под действием конкуренции.
Кроме того, в России падает спрос на кредиты. А это еще одна причина, чтобы не увеличивать ставки.
Миронов: На мой взгляд, брать кредиты даже по действующим ставкам это серьезная нагрузка на кошелек и на бизнес. Кредит по своей сути - товар, процент - это его стоимость. Вопрос: зачем мне как потребителю нужен такой дорогой товар, проще поискать более дешевый источник получения капиталов. Поэтому я больше склоняюсь к точке зрению господина Улюкаева.
- Какая ставка по потребительскому кредиту вы считаете максимально возможной и приемлемой?
Мирошниченко: Тут нельзя назвать конкретно одну ставку, так как процент зависит от того, как конкретный банк ведет свой бизнес. Могу только сказать, что текущие ставки у крупных банков достаточно адекватные.
Миронов: Максимально возможной можно признать ставку в 16-17 процентов, действующую в первом полугодии 2012 года. Именно под этот процент банки выдали большой объем кредитов и получили их возврат. А самая идеальная ставка, на мой взгляд, находится в диапазоне от 10-15 процентов. И банки не в накладе, и потребителю приятно.
- Ваш прогноз на этот год - как будет расти себя рынок потребительских кредитов?
Мирошниченко: Темпы роста потребительского кредитования будут замедляться. Также многие люди начинают брать второй, третий и четвертый кредиты, в том числе и на погашение ранее взятых займов. То есть это показывает, что закредитованность населения находится на очень высоком уровне. Что соответственно повышает риски банков.
Тем не менее, они продолжат расширять базу клиентов. И когда наплыв надежных заемщиков спадет, банки возьмутся за рискованных клиентов, и будут ослаблять им требования для получения кредита. К сожалению, большинство банкиров думают о ежесекундной прибыли, а не о долгосрочных последствиях.
Так что снижение спроса, как я уже говорил ранее, и ослабление требований к заемщику приведет к снижению темпов прироста кредитных портфелей. И кстати это уже происходит с осени 2012 года.
Миронов: Полагаю, что рынок будет стагнировать вместе с нашей экономикой. В 2013 году тенденции к промышленному спаду усилятся, чему будет способствовать вступление в ВТО (рост импорта) и вероятный очередной всплеск мирового финансово-экономического кризиса.
Если сбудется прогноз финансово-экономического кризиса в США в нынешнем году, то результатом станет падение российского ВВП, курса рубля, российских акций, закрытие предприятий, увольнения и так далее. Кому нужны займы, если отдавать нечем.
Карты-ловушки
Наиболее активно в прошлом году люди оформляли кредитные карты. За прошлый год портфель кредитных карт российских банков вырос на 92 процента и составил 781,8 миллиарда рублей, говорится в исследовании Frank Research Group. В 2011 году прирост составил 70 процентов.
- Не опасна ли эта тенденция роста?
Миронов: Я считаю, что опасно. Такая схема очень напоминает казино, где вместо денежных средств используется пластик. В результате человек не понимает, как он попадает в долговую яму.
Мирошниченко: Рост объемов займов, выданных на кредитных картах, опасный. Это совершенно особый инструмент кредитования и именно здесь люди быстрее всего попадают в водоворот, когда задолженность растет как снежный ком.
Также этот рынок в России совершенно не отрегулирован законодательно. Поэтому при расширении сектора кредитных карт Россию ждет ситуация всех стран, которые до нас проходили этот путь. Все это заканчивалось кризисом задолженностей.
Хотя сейчас об этом говорить рано, так как объемы пока не слишком большие. Это примерно восьмая часть от рынка кредитования, а, может, даже меньше. Но, тем не менее, это быстро растущая отрасль. И в скором времени она возьмет отметку в триллион рублей. А это уже серьезная сумма.
Поэтому Центробанку РФ и государству нужно уделить особое внимание этому рынку и максимально в короткие сроки принять пакет нормативных актов, которые будут регулировать этот рынок. Иначе, как я уже говорил, нас ждет кризис.
- А какие меры нужно принять, чтобы этот рынок стал относительно безопасным?
Мирошниченко: Необходимо принять специальный закон о кредитных картах по образу и подобию развитых стран. Чтобы в нем было конкретно прописано, на каких основаниях можно брать карты, а на каких нельзя.
Я бы вообще запретил на законодательном уровне наличие у человека одновременно двух кредитных продуктов: потребительского кредита и кредитной карты. Но это снижает развитие банковского бизнеса, так что из-за краткосрочной прибыли вряд ли кто-то из банкиров поддержит мое предложение.
Но для долгосрочной перспективы, это сослужило бы хорошую службу для банков, например, сократилось бы число должников и невозвратов.
- Ваши советы тем, кто хочет приобрести карточки. На что обратить внимание, как себя вести, чтобы не нарваться на финансовые неприятности?
Мирошниченко: Если у человека есть уже потребительский кредит за исключением автокредита и ипотеки, не стоит брать кредитную карту. Кредитные карты - это хороший инструмент для людей, которые имеют возможность правильно распланировать свои финансы.
Если вы ее все-таки взяли, то никогда не снимайте с нее наличные. Так как карта создана для безналичных платежей. Если вы снимаете с нее деньги, то процент по кредиту тут же вырастает.
Миронов: Необходимо избегать ловушек в виде льготного периода по кредитной карте. А то эта льгота обернется большими неприятными тратами в виде комиссии за обслуживание кредитной карты. Поэтому уточняйте информацию об условиях льготного кредитования по карте и внимательно изучайте кредитный договор.
Если планируете пользоваться картой за рубежом, помните что по задолженности сверх лимита, как правило, ставка выше стандартной. Если не планируете больше пользоваться картой, погасите задолженность по карте и обязательно возьмите справку об отсутствии перед банком задолженности.