Тем не менее займодавцы настроены оптимистично. Удельный вес просрочки в бизнес-сегменте не достиг и трех процентов - до опасного порога далеко. А по кредитам физическим лицам почти незаметен - немного превышает один процент. Это почти вчетверо меньше, чем в среднем по стране. Разница велика, и объясняется она главным образом высокими доходами северян в сочетании с низким уровнем безработицы.
После памятного всем кризиса банки стабильно идут на подъем, минувший год выдался для них весьма удачным. Большинство жителей сибирских городов вновь уверены в завтрашнем дне, во всяком случае, надеются на устойчивость отечественной экономики в ближайшие годы, а потому охотно берут кредиты. В первую очередь потребительские, связанные, как правило, с приобретением товаров. Скажем, большая часть авто раскупается через открытие ссудных счетов. В регионе (юг Тюменской области плюс автономные округа) объем кредитования граждан увеличился почти на
40 процентов, бизнеса - на 24. У двух этих групп сейчас равные долги перед банками - приблизительно по 400 миллиардов рублей.
Ипотечный двигатель набрал, похоже, максимальные обороты. Итоговая цифра за 2012-й еще не выведена, аналитики же оценивают объем годового прироста жилищных и ипотечных кредитов в 68-69 миллиардов рублей. Тысячи семей, живущих в квартирах с долговым обременением, в целом обязаны вернуть банкам около 160 миллиардов. Хотя по величине ипотечных заимствований регион - второй после Москвы, на самом деле он первый, если прибегнуть к корректному сравнению - соотнести денежную массу с численностью населения.
Безусловный лидер по развитию ипотеки - Югра. Она далеко обогнала в этом секторе юг Тюменской области. Половина квартир в автономии приобретается благодаря господдержке - целевой субсидии или компенсации доли процентной ставки. Спрос на ипотеку непосредственно зависит от величины ставки, а она вновь повышается: опустившись к 2012 году в среднем до 12 процентов, сегодня приближается к 13. Тюменские банкиры не исключают, что планка поднимется еще выше, даже при незыблемости фундаментальных основ нынешней стабильности - высокой стоимости барреля, сравнительно низкого уровня инфляции. Большинство экспертов прогнозирует существенный спад темпов развития ипотеки, если ставка рефинансирования не опустится, а бюджеты не обеспечат дополнительные преференции. Ипотечными продуктами в принципе готовы воспользоваться еще десятки тысяч жителей региона. Но многих сдерживает чувствительное, заметно опережающее уровень инфляции подорожание "квадрата". Банки, в свою очередь, начинает стеснять недостаток свободных средств.
Статистика Главного территориального управления Банка России показывает еще одну настораживающую тенденцию: в 2012 году скорость кредитования населения в четыре раза опередила темпы прироста капиталов на депозитах частных лиц. То есть люди предпочитают покупать немедля, влезая в долги, нежели копить. Об этом же свидетельствует социологический срез настроений, сделанный "Левада-центром". Для двух третей опрошенных главное - исполнение текущих запросов, для 80 процентов цель - жить не хуже, чем соседи или лучше их, при этом максимальный срок планирования семейного бюджета ограничен годом.
- Идеальная ставка по ипотеке - шесть процентов, и к ней следует стремиться, - считает тюменский эксперт по жилищному рынку Ильдар Хусаинов.
- Предположим, опустили до шести процентов. Но тогда волей-неволей придется соответственно снизить и ставки по вкладам. Кто согласится на шесть процентов годовых при тех условиях регулирования, которые ставит перед нами Центробанк? Наши вкладчики, думаю, вложат капиталы в недвижимость - она принесет куда большие дивиденды, - аргументирует директор подразделения уральского филиала федерального банка Евгений Таран.
Складывающийся дисбаланс в нише кредитов-депозитов наталкивает банкиров на мысль о неизбежности повышения ставок по накопительным счетам.
- Заметно, что отложенный спрос населения на кредиты в значительной степени исчерпался. Мы это видим по автокредитованию, ипотеке. Скажется фактор удорожания денег. Конкурируя за привлечение средств, банки поднимают ставки по вкладам, что автоматически ведет к повышению кредитных ставок, - делится наблюдениями Андрей Смирнов, управляющий территориальным подразделением другого федерального банка.
Несколько его коллег из региональных банков полагают: объем потребительского кредитования в текущем году существенно вырастет. Между тем один из ведущих российских банков, определяющий политику в сфере кредитования, с февраля "накинул" на потребительские займы 3-5 процентов, и сейчас максимальная ставка доходит уже до 25, невольно охлаждая пыл заемщиков. Это невидимая рука регулятора - Центробанка, стремящегося предотвратить надувание очередного финансового пузыря. Маржа с розничных кредитов "опьяняет" банки. Порой они не гнушаются давать небольшие займы тем, чья платежеспособность под явным сомнением, нередко настойчиво предлагают клиентам, исправно выполняющим долговые обязательства, брать дополнительные кредиты.
- Я ежемесячно выплачиваю 18 тысяч рублей за ипотеку и более 3 тысяч за мебельную сервировку квартиры. То и дело звонят мои любезные кредиторы, шлют соблазняющие смс: мол, мы вам доверяем, воспользуйтесь другими услугами - под якобы льготные проценты, - свидетельствует служащая из Тюмени Елена. - А если заболею, потеряю работу с зарплатой в 27 тысяч рублей, что тогда - зубы на полку и в долговую яму?
Служба судебных приставов рассылает на сотовые телефоны должников тысячи уведомлений-напоминаний. Кто-то наскребает сумму в домашней казне, кто-то берет новый кредит для погашения старого, и таких людей все больше.
- Когда общество долго живет в долг, оно сталкивается с серьезными проблемами отложенного исполнения обязательств. Мы с вами знаем, что кризис, начавшийся в США, был спровоцирован именно такой системой потребления. Люди просто не смогли обслуживать множество кредитов, - предупреждает завкафедрой банковского и страхового дела университета Марина Мазаева.