Базовое правило: если выплаты по всем кредитам семьи превышают треть ее расходов, это считается повышенным риском. Фото: PhotoXPress.ru
В прошлом году их было выдано почти на 50% больше, чем годом раньше. Граждане задолжали банкам по таким ссудам 4,4 трлн рублей. Это, кстати, больше, чем треть бюджета страны.
С одной стороны, возможность взять кредит - это хорошо. Человек приобретает нужную вещь, не откладывая покупку "на потом". Считается, что кредитование способствует росту экономики. Но готовы ли наши граждане и экономика к такому взрывному росту кредитования?
Откуда процентик?
Сейчас полная стоимость необеспеченного потребительского кредита, т. е. с учетом всех платежей и комиссий, может доходить до 40-50%, а иногда "цена" заемных денег еще выше, рассчитали недавно в Центробанке. Это, заметим, именно ставки по потребительским кредитам.
Но бюджет среднестатистической семьи такой кредитной нагрузки просто не выдержит, предупреждает глава департамента банковского регулирования Банка России Василий Поздышев. А те, кто берет ссуды под большие проценты, часто не оценивают свои возможности по возврату долга. Банки со всех сторон уверяют: наши ставки выгодные, ниже просто невозможно. Однако, по оценке Поздышева, потребительский кредит должен стоить сейчас не более 23% годовых.
Вот каков расклад. Учтем стоимость привлеченных денег для самих банков, которые сегодня в основном получают их за счет депозитов граждан, средств юрлиц и от профессиональных инвесторов. За привлечение этих денег банки платят 10% годовых. Добавим издержки на риск. Их кредиторы тоже включают в стоимость ссуд. Банк России рекомендует им закладывать на эти цели минимум 2% от объема портфеля необеспеченных кредитов, а с учетом просроченной задолженности - 5%. Еще учтем расходы банка на персонал, содержание офисов, рекламу - тоже 5%. В итоге себестоимость потребкредита в РФ должна быть не более 20%.
Надо, конечно, заложить еще и прибыль. Но, по расчетам экспертов, даже высокая норма прибыли - это 3% на активы. То есть потребительский кредит должен стоить не более 23%. Кстати, у западных банков достаточной считается норма прибыли в 1,5-2% на активы. В том числе и потому кредиты там дешевле, чем в российских банках.
Еще один момент - структура кредитного портфеля. В тех же западных банках на потребкредитование приходится всего 20-25% общей задолженности граждан. А все остальное - ипотека. В России картина прямо противоположная. Доля ипотеки крайне мала. А на потребительские ссуды приходится более половины кредитного портфеля населения. И если ипотеку в основном берут наиболее подготовленные в плане финансовой грамотности и ответственные заемщики, то финграмотность получателей потребкредитов, наоборот, часто низкая.
Жадным - бой
Не срабатывает в РФ и стимулирующая роль кредитов для экономики. Считается, что они должны подогревать потребление, а оно, в свою очередь, - один из локомотивов экономического роста. Но кредиты, полученные гражданами, идут в основном на покупку импортного ширпотреба. Так что для экономики польза сомнительная.
А вот риски растут. Многие, наверное, слышали выражение "кредитный пузырь может лопнуть". А что это значит? Василий Поздышев объясняет так. Если 10-15% заемщиков не смогут расплатиться по своим долгам, то у банков появятся проблемы с ликвидностью. А затем возникает эффект домино: кредитные организации не способны в срок вернуть все деньги вкладчикам, предприятиям. На рынке начинается паника. Именно так обычно начинаются банковские кризисы. Правда, пока уровень просрочки по кредитам далек от опасной черты. На начало года он не превышал 4% от общего объема кредитов, выданных гражданам. "Но это средняя температура по больнице, включая все виды кредитов. Для отдельных банков, увлекающихся быстрым необеспеченным потребкредитованием, уровень просрочки, безусловно, выше", - предупреждает Поздышев.
ЦБ приготовил меры, которые заставят банкиров снизить ставки. Дорогие кредиты будут невыгодны самим банкам. Во-первых, по всем кредитам на потребительские цели, выданным по ставке выше 25%, они должны будут запасать дополнительный капитал. То есть откладывать в него собственные средства. Во-вторых, повышаются минимальные требования к резервам на портфели необеспеченных потребительских ссуд. По некоторым категориям - вдвое.
Не отвергнута и идея ввести запрет на ростовщическую ставку. Эту меру используют многие страны. Варианты могут быть разные. Например, во Франции ЦБ ежеквартально рассчитывает среднюю ставку по каждому типу кредитов. И к этой величине коммерческие банки могут накинуть определенную маржу. Так рассчитывается максимально возможная ставка. Похожий механизм действует и в Италии. А в Германии ростовщическим считается кредит со ставкой, вдвое превышающей среднюю. Ответственность за кредитование по ростовщическим ставкам также в разных странах разная: от штрафа в 4500 евро до двух лет лишения свободы для ответственных физлиц и от штрафов до закрытия компании (банка) для юрлиц.
В Интернете обнаружился мошеннический сайт, прикрывавшийся именем банка.
На сайте www.tonbank.ru сообщалось об услугах по открытию вкладов, выдаче кредитов и прочих, которые якобы осуществляет некий ТОН-банк. Там же была информация о номере банковской лицензии. И утверждалось, что банк входит в систему страхования вкладов, то есть по депозитам есть госгарантии. Но, как предупредил Центробанк, на самом деле регулятор "не принимал решения о госрегистрации кредитной организации с наименованием ОАО КБ "ТОН-банк"... и не выдавал ей лицензию на осуществление банковских операций". То есть в Интернете действует самая настоящая фальшивка.
"Перечень кредитных организаций, имеющих лицензию Банка России на осуществление банковских операций (с указанием вида лицензии), размещен на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети Интернет в разделе "Информация по кредитным организациям", - напоминает ЦБ.
Мошенниками должна заняться полиция, в правоохранительные органы следует обращаться и тем, кто попался на эту удочку, говорит бывший финансовый омбудсмен, профессор Павел Медведев. И настоятельно советует: всегда надо проверять, существует ли в действительности банк, предлагающий вам услуги, не прикрываются ли известным брендом мошенники. Самый надежный способ сделать это - позвонить в главное территориальное управление ЦБ по своему региону. Или на "горячую линию" в Агентство по страхованию вкладов.
Как взять кредит и не стать банкротом
Есть базовое правило, которое применяется банкирами во многих странах. Если выплаты по всем кредитам семьи превышают треть ее расходов, это считается повышенным риском.
Знакомясь с кредитным договором, сравните ежемесячные выплаты с вашим семейным бюджетом, расходы с доходами. Надо обязательно посмотреть на график платежей - равномерный он или нет. Изучить часть договора (условий кредитования), где прописываются сопутствующие дополнительные услуги, которые оказывает банк в рамках договора. Если кредит выдается с использованием банковской карты, уточнить, сколько будет стоить ее обслуживание, какую комиссию вы будете платить за снятие денег в банкомате, за SMS-сообщения, которые банк вам будет присылать, и прочие сопутствующие услуги - за все это клиент платит деньги. Причем многие тарифы могут быть указаны не в самом кредитном договоре, а, например, на сайте банка. Обратите внимание на те положения договора, которые устанавливают сроки платежей, ответственность за их несоблюдение: штрафы, пени, порядок реализации заложенного имущества (если есть) - через суд или во внесудебном порядке.
Будьте внимательны к деталям, ведь кредит - это ваши финансовые обязательства.