Ведущие страховые компании выражают опасения растущим уровнем убыточности ОСАГО и предупреждают о своей готовности сворачивать бизнес в убыточных регионах.
Различные "эксперты" любят говорить, что проблема убыточности придумана страховщиками, а на самом деле ОСАГО сверхприбыльный бизнес, доходность которого составляет почти 50%. Однако специалист, хотя бы немного знакомый со спецификой страхового рынка, понимает, что на практике это совсем не так.
Страхование - сложный бизнес, который имеет дело с длинными деньгами. Это не торговля арбузами, когда ты отдаешь товар и сразу получаешь прибыль. Страховщик не может предсказать, когда именно произойдет страховой случай и для оценки объема предстоящих выплат применяет сложные актуарные расчеты. Поэтому большая часть собранной премии идет на формирование резервов для будущих возмещений. 20% составляют расходы на ведение дел и еще 3% страховые компании обязаны отчислять в компенсационный фонд РСА, из которого производятся выплаты потерпевшим в случае неплатежеспособности одного из страховщиков. При этом критическая граница убыточности ОСАГО, при которой обеспечивается стабильность работы страховой компании, составляет 77%. При превышении данного уровня страховщик терпит убытки и осуществляет выплаты за счет собственных средств компании.
С момента вступления в силу закона об ОСАГО в середине 2003 года коэффициенты к базовому тарифу корректировались дважды, при этом сам тариф не менялся ни разу. Понятно, что только корректировкой коэффициентов решить проблему невозможно, так как инфляция за это время выросла более чем на 200%. Последняя корректировка немного выровняла ситуацию с убыточностью по регионам, и сборы в тот год выросли. Однако уже по итогам этого года динамика по выплатам и взносам ОСАГО показывает, что темпы роста выплат удвоились по сравнению с 2011 годом.
По итогам 2012 года у некоторых страховых компаний показатель уровня выплат значительно превышает 77%, а у ряда игроков показатель убыточности близок к критической границе. При этом из года в год число таких компаний только растет.
Такая ситуация опасна в первую очередь тем, что в некоторых субъектах РФ сворачивают операции надежные страховые компании и этим могут воспользоваться мошенники.
Почему проблема приобрела такую актуальность именно сейчас? Думаю, для этого есть две основные причины. Во-первых, критическая ситуация в ОСАГО связана с резким ростом выплат страховщиков в связи с постановлением Пленума Верховного суда РФ о распространении действия закона о защите прав потребителей на ОСАГО. Правильная по своей сути идея о необходимости защиты прав потерпевших была искажена правоприменительной практикой, и защита прав граждан превратилась в повальное взыскание со страховщиков штрафов без попытки судов разобраться в сути взаимоотношений, регулируемых законодательством об ОСАГО. В итоге это привело к тому, что выплаты страховщиков по решению судов увеличиваются в 1,5-2 раза по сравнению с нанесенным ущербом, а количество выплат, осуществляемых страховщиками по решению судов, доходит до 30% от общего количества выплат. При этом в структуре этих возмещений около 90% выплат приходится на клиентов, которые вообще не обращаются к страховщику, а идут сразу к юридическому посреднику. Тот "на входе" платит автовладельцу минимальную сумму, а дальше берется за страховщика. Таким образом, судебные разбирательства не улучшают состояние потерпевшего, а зачастую лишь являются источником заработка для юридических посредников.
Во-вторых, нельзя забывать, что уже этой весной могут быть приняты изменения в закон об ОСАГО, предусматривающие поэтапное увеличение лимитов страховых выплат. В первую очередь предполагается увеличить до 400 тыс. рублей страховую сумму по вреду, причиненному имуществу (на сегодняшний день максимальная выплата на ремонт одного транспортного средства составляет 120 тыс. рублей). Еще через год после вступления поправок в силу до 500 тыс. рублей вырастет лимит выплат по вреду, причиненному жизни и здоровью потерпевшего (на сегодняшний день он составляет 160 тыс. рублей). При этом предполагается, что выплаты по здоровью будут производиться в размере фиксированных сумм и по сути будут являться предварительными.
Понятно, что такое изменение страховых сумм неизбежно повлечет за собой и существенный рост страховых выплат, а следовательно, и увеличение стоимости полисов ОСАГО. Сейчас в правительстве обсуждается возможность роста цены полиса не более чем на 25%, тогда как, по расчетам РСА, при планируемом увеличении страховых сумм стоимость ОСАГО должна вырасти не менее чем на 50%. Страховщики признают, что значительное подорожание страховки вызовет недовольство автомобилистов, однако призывают при обсуждении новых тарифов руководствоваться сугубо экономическими соображениями.
Эти проблемы затрагивают всю систему ОСАГО и не могут не отразиться в том числе на компенсационном фонде РСА. За 10 лет существования Союза по обязательствам недобросовестных компаний было выплачено более 17,978 млрд рублей.
На сегодняшний день РСА осуществляет выплаты по обязательствам 70 страховых компаний, покинувших рынок ОСАГО. В случае ухудшения положения на рынке ОСАГО и ухода с него игроков, удар по компенсационному фонду РСА может оказаться непоправимым.
Поэтому, если взамен надежных страховщиков на рынок придут неустойчивые компании, возможно, следует ставить вопрос либо об увеличении размера отчислений в фонды РСА, что скажется на росте тарифа, либо о возврате к практике осуществления стопроцентных выплат исключительно за вред, причиненный жизни и здоровью людей.
Решение всех этих вопросов требует очень взвешенного подхода, поскольку смещение баланса в ту или иную сторону может серьезно отразиться на стабильности системы ОСАГО и, к сожалению, пострадают от этого в первую очередь страхователи.
Между тем
Крупнейшие российские страховщики, входящие в РСА, готовят поправки в законодательство о создании альтернативного профобъединения в рамках ОСАГО, в которое могли бы войти только финансово устойчивые компании. Кроме того, правление РСА решило проинформировать ФСФР о страховых организациях - членах РСА, финансовое состояние которых вызывает обоснованное беспокойство, а также обратиться в ФСФР с просьбой применить лицензионные санкции к таким страховщикам.