По словам заместителя начальника Главного управления Центрального банка России по Нижегородской области Ирины Трофимовой, в целом по России данный показатель увеличился на 40 процентов. Темпы роста потребкредитования заметно опережают общее увеличение кредитной задолженности в регионе, составившее 15 процентов. Более 60 процентов выданных потребительских кредитов являются необеспеченными. Кроме того, отмечается увеличение количества и сумм займов, выданных по кредитным картам. Темпы роста кредитования по картам превышают темпы роста потребительского кредитования в целом. В 2011 году объем полученных по кредитным картам кредитов составил пять процентов всех потребительских кредитов, в 2012 году - 10 процентов.
- Такой стремительный рост рынка настораживает, - отметила Ирина Трофимова. - Дело в том, что эти кредиты ничем не обеспечены в отличие, например, от ипотечных и на покупку автомобилей.
Для того чтобы снизить темпы роста необеспеченных кредитов, ЦБ в 2013 году планирует ужесточить требования к нормативу достаточности капитала банков. Кроме того, с лета 2013 года более чем в два раза увеличатся нормы резервирования. Эта мера коснется необеспеченных кредитов и тех, срок выплаты которых просрочен более чем на 30 дней.
Быстро растут и процентные ставки по потребительским ссудам. За 2012 год средневзвешенная ставка в Нижегородской области выросла на три процентных пункта. По состоянию на 1 января 2013 года она составляла 19,1 процента, а за первый зимний месяц выросла до 19,8 процента. Ирина Трофимова прогнозирует дальнейший рост.
- На данный момент нет предпосылок к снижению процентных ставок, - поддержал коллегу вице-президент одного из нижегородских банков Вячеслав Бартков. - Причиной тому и инфляция, и политика Центробанка, которая вынуждает банки формировать большие резервы, что приводит к повышению себестоимости данной услуги.
Несмотря на повышение ставок, банки не чувствуют конкуренции со стороны микрофинансовых организаций (МФО), которые тоже заметно активизировали выдачу займов населению. По мнению директора нижегородского филиала одного из российских банков с иностранным участием в капитале Андрея Малышева, МФО и банки работают в параллельных нишах. Как правило, клиенты микрофинансистов не обращаются в кредитные организации, а заемщики банков предпочитают не иметь дело с ростовщиками.
Причина проста: заемщики, имеющие "серые" доходы, не могут представить по ним какие-либо подтверждающие документы, и кредит в банке им не выдадут из-за высокой степени риска. МФО же не требуют от клиентов никаких документов, кроме паспорта. Ну а те, кто может получить ссуду от кредитной организации, не обращаются к ростовщикам из-за гораздо более высокой, чем у банков, процентной ставки по займам (в основном два процента в день, что равно 730 процентам годовых). У ростовщиков показатель невозврата займов равен примерно 30 процентам, у банков - 3,5 процента. Но МФО могут себе позволить такой риск, поскольку в основной своей массе дают взаймы собственные деньги и поэтому не подпадают под государственное регулирование. Банки же кредитуют из средств вкладчиков, и ЦБ никогда не позволит своим подопечным раздавать деньги всем подряд.
- МФО забирают себе заемщиков, которым нужны деньги прямо сейчас под любую процентную ставку, и им плевать, что будет завтра, - утверждает Вячеслав Бартков. - Я рад, что такие люди не отвлекают попусту наших кредитных специалистов и не увеличивают тем самым себестоимость наших услуг.
В микрофинансовые организации идут в том числе люди, у которых есть неисполненные кредитные обязательства. Однако основная масса клиентов МФО просто не понимают, что делают.
- Финансовая грамотность населения невысокая, и поэтому люди зачастую попадают в кредитную ловушку, - резюмировала Ирина Трофимова. - Заемщик не всегда правильно оценивает свои финансовые возможности и предоставляемые ему услуги.
Между тем в Нижнем Новгороде появилась новая финансовая услуга - выдача микрозаймов через терминал. По словам генерального директора внедрившей данную услугу российской компании Владислава Лапина, новая технология разработана в Татарстане. Там же осуществляется и сборка терминалов из импортных комплектующих. Аналогов данной системы нет ни в России, ни за рубежом, утверждают разработчики. С помощью терминалов самообслуживания можно не только оформить заем, но и оплатить ряд услуг и товаров. В настоящее время в столице ПФО установлены шесть терминалов микрофинансирования, однако уже в апреле их число увеличится в два раза. Общее число терминалов в 13 крупных городах России сейчас превышает сотню, а к концу года оно достигнет 500. Терминалы появятся во всех российских мегаполисах. Запуск системы в эксплуатацию состоялся в Татарстане в сентябре 2012 года. Разработка аппаратного комплекса и программного обеспечения заняла 1,5 года, еще полгода длилось тестирование системы. На проект потрачено более миллиона долларов. Стоимость изготовления одного терминала составляет 10 тысяч долларов. Сейчас средняя сумма запрашиваемых займов составляет 8 тысяч рублей, а максимально доступная для заемщиков - 15 тысяч. Невозвраты составляют примерно 30 процентов общего объема займов.