В специально подготовленном к съезду докладе отмечается, что банковские системы всего мира после кризиса 2008 года вынуждены были пойти по пути сокращения рисков, одновременно с поиском более прибыльных сегментов ведения банковского бизнеса. Сочетание этих факторов привело к активному росту розничного кредитования: если до кризиса банки стимулировали и предложение (кредитуя корпорации), и спрос (кредитуя потребителей), то после кризиса фокус сменился в сторону потребительского кредитования, т.е. стимулирование только спроса. Как считают авторы доклада, если кредитование малого и среднего бизнеса испытает такой же бум развития, что сейчас переживает розница, то это в разы сильнее отразится на динамике роста всей экономики. В перспективность корпоративного кредитования верит и помощник президента Эльвира Набиуллина: она подчеркнула, что российские банки "очень креативны, создают новые продукты в рознице, занимают новые ниши". Как и в потребительском кредитовании, они могут ввести новые продукты в малом и среднем бизнесе.
Позволяют ли слова будущего руководителя ЦБ о необходимости поддержать МСБмалый и средний бизнес надеяться на стимулирование этого направления регулятором в будущем? Пока, как отмечают участники рынка, наблюдалась тенденция в сторону ужесточения контроля со стороны ЦБ. Однако, по словам зампреда правления МСП Банка Олеси Теплоуховой, правительством была инициирована работа и по улучшению системы кредитования МСП. В частности, были пересмотрены требования по созданию повышенных резервов для кредитов, выдаваемых малому и среднему бизнесу, что, безусловно, положительно скажется на интересе банков к развитию данного сектора и удешевит ресурсы для субъектов МСП. "Надеюсь, о реальных изменениях в отношении стимулирования ЦБ развития рынка кредитования МСП мы сможем судить уже в самое ближайшее время", - сказала эксперт. Она подчеркнула, что в первую очередь банкам интересны качественные пассивы - приемлемые по стоимости и длительные по срокам. Предоставление целевой ликвидности на кредитование МСП - это хороший стимул для банков обратить внимание на этот сегмент рынка. Развитие института предоставления государственных гарантий также крайне перспективный инструмент. Кроме того, важное значение имеет финансовая грамотность предпринимателей и прозрачность бизнеса таких компаний. Именно в недостатке этих двух компонентов кроется основная причина настороженного отношения банков к сектору МСП, считает Теплоухова.
На съезде были затронуты и другие важные темы. В частности, министр финансов Антон Силуанов заявил о намерении ведомства отказаться от идеи дополнительного налогообложения процентных доходов по банковским вкладам. Согласно действующему порядку налогообложения депозитов процентный доход не облагается налогом, если не превышает уровень ставки рефинансирования плюс 5%. Подготовленный минфином законопроект предполагал в случае превышения суммы дохода по вкладам 1 млн рублей обложение этого превышения стандартным налогом по ставке 13%. Председатель Банка России Сергей Игнатьев, выступая в Совете Федерации в феврале, советовал не спешить с введением налога на процентные доходы по банковским вкладам из-за рисков усиления оттока капитала. "Эта инициатива затронула бы крупных вкладчиков коммерческих банков, а также потребовала бы создания единой базы вкладчиков всех коммерческих банков и расчет их совокупного дохода по вкладам", - пояснила аналитик Инвесткафе Екатерина Кондрашова. При средней ставке 10% объем одного вклада должен был составлять около 10 млн руб. Эта мера привела бы к дроблению вкладов, в т.ч. посредством их оформления на близких родственников и использования других схем для скрытия совокупной суммы вклада, считает эксперт. Все это могло бы привести к оттоку капитала из российских банков, что привело бы к возникновению проблем у коммерческих банков, связанных с дефицитом ликвидности.
На съезде первый зампред ЦБ Владислав Конторович заявил о намерении регулятора создать национальный центр обработки внутрироссийских транзакций по картам международных платежных систем. Сегодня эта обработка осуществляется в операционных и клиринговых центрах, расположенных за пределами РФ. Такая ситуация создает риски утраты конфиденциальности, одностороннего прекращения оказания услуг и некоторые другие, считает он.
Директор департамента продаж и продуктов Росгосстрах Банка Вилен Ли отметил, что в соответствии с поправками к 161-ФЗ международным платежным системам пришлось с недавнего времени русифицироваться, то есть получить статус юрлиц и зарегистрироваться в качестве оператора платежной системы, действующего на территории РФ. Теперь они подчиняются российскому законодательству и должны проводить все внутрироссийские расчеты по картам в рамках страны, в связи с чем ими активно прорабатывается вопрос создания расчетных центров на территории РФ. Если национальный консолидированный центр обработки транзакций по картам в РФ будет создан, по мнению Ли, вполне вероятно, что международные платежные системы вместо создания собственных центров прибегнут к услугам вновь созданной структуры.
Владимир Комлев, генеральный директор UCS:
- В создании национального расчетного, процессингового и клирингового центров следует видеть, прежде всего, не экономическую эффективность, а попытку создания гарантий обеспечения независимости, т.к. организация таких центров сама по себе является достаточно дорогостоящей. С учетом несопоставимости по масштабам российского и международного платежного пространства об экономии от масштаба здесь речь не пойдет, наш масштаб явно мельче. И именно с точки зрения независимости и направленности на выполнение задач развития национального платежного пространства закономерным шагом стало бы формирование не только технических внутренних процедур, но и установления стандартов и правил расчетов (тарифов и пр.).
Также важен вопрос о том, кто будет контролировать данный процесс – сначала создания, а затем – операционного сопровождения функционирования этих центров. От выбора команды и структуры управления реально будет зависеть обеспечение надежности, эффективности и безопасности транзакций, независимости системы в целом.
На сегодняшний день нет однозначной ясности в том, как это решение может повлиять на российский финансовый рынок. Все зависит от того, каков масштаб предлагаемых изменений, кто будет устанавливать правила и каковы будут эти правила.
Возможно незначительное повышение тарифов за обработку транзакций (из-за более мелкого масштаба обслуживаемых операций), но необязательно. Если же регулятор решит устанавливать свои правила по тарифам межбанковских комиссий, то это и может стать вполне конкретным фактором влияния на бизнес-модели игроков и стать существенным шагом на пути формирования тарифной политики на уровне страны. Очень бы хотелось, чтобы такие шаги делались крайне аккуратно и осмотрительно, с обсуждением и прозрачно, с привлечением всего экономического сообщества.