Между тем министерство культуры РФ разработало проект поправок в законодательство, касающихся защиты прав туристов, выезжающих за границу. В частности, предлагается поправка о создании перестраховочного пула по страхованию ответственности туроператоров.
В документе записано, что туроператор, осуществляющий деятельность в сфере выездного туризма, предоставляет документ, подтверждающий участие страховщика клиента в перестраховочном пуле.
Если поправка о создании пула будет утверждена законодателями, участие в нем станет обязательным для страховщиков, заключающих договоры страхования туристов. Наличие перестраховочного пула позволит страховщикам принимать значительные риски туроператоров и их выравнивать.
Это действительно хорошая инициатива. Создание пула поможет существенно увеличить емкость страхового рынка, и страховые компании смогут брать риски крупных туроператоров. Кроме того, работа такого пула позволит предотвратить ситуации, когда вслед за турфирмой банкротится страховая компания, как это произошло с "Капитал-туром" и "Иногарантом", а туристы остаются без выплат.
Вхождение в пул придаст уверенности и страховщикам, ведь, имея в портфеле большое количество финансово устойчивых операторов среднего уровня, ни один страховщик на 100% не застрахован от банкротств и таких компаний. Если 2-3 средних туроператора одновременно уходят с рынка (а выплаты составляют примерно до 30 миллионов по каждому оператору), то выплаты все равно будут существенны для страховой организации.
С формированием пула также появится возможность принятия коллегиальных решений по вопросам урегулирования убытков, а страхование ответственности туроператоров относится к высокорисковым видам. В силу того что этот рынок еще только развивается и компании еще не накопили достаточного опыта по урегулированию убытков и не располагают необходимой статистикой (особенно те, кто не сталкивался с крупными выплатами), работа пула будет, безусловно, полезной в этом вопросе.
С началом работы пула могут измениться и условия работы туроператоров на рынке. Будут выработаны определенные условия принятия рисков на страхование, что повлечет за собой более тщательную проверку финансовой устойчивости операторов и зафиксирует перестраховочный тариф.
Пока не ясен механизм формирования пула и непонятно, какие компании в него войдут. Условия формирования пула и правила его работы еще не обсуждались. Сейчас речь идет только о возможности и необходимости создания подобного объединения.
Вполне возможно, что это приведет к сокращению количества страховщиков, которые занимаются страхованием ответственности туроператоров, т.к. вырастут накладные расходы страховщиков, связанные с вхождением в пул. Так что, возможно, участие в пуле будет интересно в первую очередь страховым компаниям с большим портфелем по данному направлению. Но рынок станет более упорядоченным.
Что касается ответственности туроператоров перед клиентами, то сейчас по закону об основах туристской деятельности в РФ туроператоры должны сформировать финансовые гарантии. Это могут быть как гарантии коммерческих банков, так и полисы страхования ответственности туроператоров. Если туроператор выбирает страхование, законом вполне могут регулироваться условия заключения такого договора. Правительство в конце февраля утвердило правила оказания экстренной помощи туристам, сейчас формируется компенсационный фонд объединения туроператоров - Турпомощь. В мае он должен заработать в полную силу.
По последним данным, более 400 туроператоров вступили в этот фонд. Но сейчас идет активное обсуждение минимального размера взноса в размере 100 тыс. рублей. Большинство туроператоров считает, что размер вступительного взноса должен быть привязан к обороту компании, и, на мой взгляд, это правильно. Несправедливо, что туроператоры, у которых размеры оборотных средств существенно отличаются, должны платить одинаковую сумму.
Средний уровень убыточности в страховании ответственности туроператоров определить сложно. Те компании, которые столкнулись с выплатами, оценивают его в 300-700%. Но у других страховщиков с небольшими выплатами показатели могут быть невысокими. Сейчас сборы страховых премий всех страховщиков по данному виду оцениваются приблизительно в 300 млн рублей. Но ведь только выплата пострадавшим туристам "Капитал-тура" должна была составить приблизительно такую же сумму.
Во всем мире этот вид страхования существует давно, и накоплен уже достаточный опыт, позволяющий, с одной стороны, выстроить эффективную защиту туристам, с другой стороны, сделать этот вид интересным для страховых компаний. В случае с российским рынком получается так, что страховщик несет ответственность за любые действия туроператора, в том числе и умышленные. Например, туристу не выдали согласно закону верно оформленные платежные документы - страховщик должен платить, хотя туроператор обязан владеть законодательством и выдавать правильные документы. Или туроператор собрал денег и испарился с рынка - мы опять платим. Нам бы хотелось со стороны законотворческих органов более разумного подхода к данному вопросу. Но мы надеемся, что по мере накопления опыта российские правила изменятся и в законы будут внесены необходимые поправки.
На встрече страховщиков с премьер-министром речь шла также о введении электронных полисов страхования для выезжающих за рубеж. Для введения этого сервиса сегодня нет никаких препятствий, и многие страховые компании уже широко его предоставляют. Число пользователей этой услугой будет быстро расти, но, как с любым другим инновационным продуктом, необходимо определенное время на привыкание. Безусловно, это перспективное направление.