Наконец, главное преимущество таких карточек, как уже следует из названия, - это возможность покупать с их помощью товары в кредит. Но нет ли в кредитках какого-нибудь подвоха, как это часто бывает с банковскими продуктами? И что надо учесть, принимая предложение банка о выдаче такой карты?
Осторожно, шопоголики!
Во-первых, это довольно высокие проценты по кредиту. Ставки по кредиткам доходят до 20-30% годовых. Ведь с точки зрения банка такие кредиты рискованы, т.к. ничем не обеспечены. Потому расплачиваться кредиткой, например, при покупке автомобиля не стоит - вы переплатите почти вдвое.
Но и отправляясь на шопинг за новыми нарядами, надо быть внимательными. Карты выдаются с определенным лимитом. Он может быть разным. Клиентам с хорошей историей банки часто предлагают кредитки с лимитом на 3-4 месячные зарплаты. И если вы склонны к эмоциональным покупкам, то в каком-нибудь хорошем магазине запросто сможете спустить все эти деньги. А если у вас две кредитки от двух разных банков, то залезть в непосильные долги еще проще. Так что тем, кто знает за собой такую слабость, советуем сразу попросить банк выдать кредитку с лимитом на меньшую сумму, даже если вам предлагают карту с большим лимитом. В таком случае кредитка, наоборот, будет вас дисциплинировать.
Еще одна особенность, на которую надо обратить внимание, - плата за обслуживание карты. Она может быть какой угодно. Разброс цен - от 1 тыс. до 5 тыс. рублей. Правда, сейчас многие банки в рекламных целях часто за первый год пользования картой деньги не берут. Но потом вам надо будет аккуратно вносить такие платежи.
Ну и, наконец, банк, выдавая кредитку, как правило, заинтересован в том, чтобы вы использовали ее прежде всего для оплаты товаров и услуг, а не снимали наличные. Он формирует вашу кредитную историю, а если вы снимаете наличные, то для банка такая ситуация непонятна и некомфортна. Потому банки, пытаясь дестимулировать снятие наличных с кредиток, часто вводят за это комиссии. Они могут доходить до 5% от снимаемой суммы.
Кэш возвращается
Но, пользуясь кредиткой, есть возможность и сэкономить. Один из плюсов кредитки - это т.н. льготный период. В течение этого времени вы можете пользоваться заемными средствами бесплатно.
Как правило, такой период (еще он часто называется грейс-период. - Ред.) составляет 50-60 рабочих дней. И только по истечении этого срока, если кредит не будет полностью погашен, вам придется заплатить за его использование в соответствии с банковскими тарифами. Более того, если сумма операции только заблокирована, но пока не отражена по счету карты, проценты за пользование кредитом не начисляются. Например, вы при помощи кредитной карты забронировали гостиницу или оформили аренду автомобиля. Пока по вашей сделке не пройдут окончательные расчеты (т.е. сумма не списана со счета), то банк не будет начислять никаких процентов.
Все чаще предлагаются кобрендинговые карты. По договору с банком торговые сети и отдельные магазины предоставляют дополнительные скидки при расчете за товары и услуги именно кредитным "пластиком" конкретного банка. А по некоторым кредиткам предлагается функция cash back: когда часть потраченных вами средств возвращается обратно на счет.
В отличие от обычного потребительского кредита заем по кредитной карте является возобновляемым. Вам не нужно каждый раз при желании взять кредит получать массу справок, тратить время в очереди за новым займом. Оформить кредитку сегодня довольно просто. Часто это можно сделать прямо на сайте банка, а потом вам ее привезут домой. Кроме того, как правило, для получения кредитной карты не требуется заполнять многостраничные заявления и предъявлять множество справок, что характерно для других видов банковских кредитов.
Впрочем, если вы не являетесь проверенным клиентом банка - например, зарплатным - то и лимит по кредитке, выданной без справок, обычно невелик.
Банк без места жительства
В России вновь обнаружен "фальшивый" банк. Это уже второй случай с начала года.
Пользователи Интернета обратили внимание на Балткомбанк. На его сайте потенциальным клиентам предлагались кредитные карты, потребительские кредиты, автокредиты, ипотека, а также вклады. При этом было написано, что лицензию N 2951 организации выдал первый зампред ЦБ Андрей Козлов 22 мая 2007 года. Однако Козлов был убит 13 сентября 2006 года. Кроме того, как выяснилось, по указанному на сайте адресу офиса организации не было.
Организаторы банка-фальшивки пытались заработать на том, что, например, взимали комиссии за выдачу кредиток - 2 тыс. рублей.
Президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков говорит, что прежде он подобных случаев на российском рынке припомнить не может. И считает: для борьбы с этим явлением, а также другими мошенническими операциями в сфере финансов надо создавать структуру в правоохранительных органах. Она может взаимодействовать с ЦБ, Росфинмониторингом. А гражданам надо проверять подлинность информации о том, существует ли банк, на сайте ЦБ, советует Анатолий Аксаков.
Общий объем портфеля кредитных карт в России составлял на начало этого года 671,3 млрд рублей. Кредитки в нашей стране имеют 17% экономически активного населения.
За 2012 год рынок кредитных карт вырос на 80%, вдвое перегнав общий прирост кредитования. Но есть и менее оптимистичная статистика: рост просрочки по кредитным картам за прошлый год увеличился в 4 раза.