Только третья часть всех перевозчиков на начало лета приобрела полисы и обеспечила страховой защитой своих пассажиров. При этом многие компании, стремясь сэкономить, заключают договоры по минимальному тарифу. Впрочем, учитывая социальную направленность закона, к концу года так или иначе свою ответственность застрахует большинство транспортных компаний.
Принятый закон призван защитить интересы пассажиров, пострадавших при перевозке, и распространяется на все виды наземного, воздушного и водного транспорта, кроме легкового такси и метро. Такси уже работают в рамках ОСАГО, а метрополитен по закону имеет особый статус: он не обязан страховать свою ответственность, но в случае нанесения вреда пассажиру должен выплатить ему компенсацию в тех же размерах, что и при страховании ответственности других перевозчиков. Закон должен был заработать уже с начала года, но технические сложности, в том числе необходимость согласования тарифов, отсрочили начало продаж полисов. Теперь, в случае какого-либо происшествия на транспорте, к процессу урегулирования убытков подключается страховая компания.
В соответствии с законом регламентирован процесс выплат, вырос размер компенсации пострадавшим и упростилось ее получение во внесудебном порядке. В качестве профессионального объединения страховщиков, регулирующего данную сферу, выступил Национальный союз страхования ответственности (НССО), который уже отвечает за рынок страхования ответственности владельцев особо опасных объектов. В рамках этого объединения формируются перестраховочный пул и компенсационный фонд, из средств которого будут осуществляться выплаты пострадавшим в ДТП в случае, если перевозчик не застраховал свою ответственность.
Закон, несомненно, должен стать важным элементом социальной защиты граждан. Во-первых, действие системы обязательного страхования ответственности перевозчиков распространено на все виды перевозок: междугородные, пригородные, городские и все виды транспорта, включая метрополитен. В условиях рыночной экономики пассажир должен иметь право выбора вида транспорта, скорости и маршрута движения, наконец, уровня сервиса в зависимости от своей платежеспособности. Пассажир вправе также рассчитывать на полноценное и своевременное возмещение ущерба, причиненного ему в процессе перевозки, вне зависимости от выбранного вида транспорта. Он должен быть уверен, что на любом этапе перевозки и на любом виде транспорта ущерб, причиненный его жизни, здоровью и имуществу, будет возмещен. Во-вторых, установленные в законе размеры сумм предназначены компенсировать максимально большое число возможных убытков.
Вот только не все перевозчики ответственно подходят к новой законодательной норме. По данным НССО, сегодня застраховалась только треть компаний, работающих на рынке пассажирских перевозок. Общее количество застрахованных пассажиров достигло 7,8 млрд при том, что, по данным минтранса, за 2012 год было перевезено 21,4 млрд пассажиров. Сборы страховщиков по этому виду страхования на начало июня составляли 1,983 млрд рублей при оценочной емкости рынка в 4-6 млрд рублей в год.
Видимо, многие перевозчики ждали проверок и выставления штрафов (на должностных лиц в размере от 40 000 до 50 000 рублей, на юридических - от 500 000 до 1 000 000 рублей), а может, дожидались обращений со стороны потерпевших пассажиров - при отсутствии страховки перевозчики в таких случаях обязаны платить из своего кармана. Ну, и, конечно, дождались. Ространснадзор провел уже 500 проверок пассажирских перевозчиков на предмет наличия у организаций договоров ОСГОП, выставив штрафы на 5 млн рублей.
Впрочем, ситуация вполне нормальная, новые инициативы редко проходят гладко, требуется время, чтобы утрясти все технические сложности. Но есть ряд действительно серьезных моментов, которые возникают в процессе реализации закона. Прежде всего это проблемы с правильным подсчетом перевозимых пассажиров. Их количество напрямую влияет на стоимость полиса. Но не все перевозчики склонны давать точные данные о пассажиропотоке, чтобы снизить свои расходы на страхование. Ведь чем меньший пассажиропоток они укажут, тем меньше заплатят за страховку. В отсутствие объективной статистики страховые компании должны обращаться за справками к местным органам исполнительной власти. Но они, в свою очередь, либо не располагают необходимыми данными, даже по муниципальным автобусным перевозкам, либо просто отказываются их выдавать, ссылаясь на рекомендательный характер постановления правительства.
Без статистики сложно формировать экономику данного вида страхования. Получается, что страховые компании могут недобрать премий по заявленным сведениям и будут нести убытки. Предполагаемый уровень убыточности этого вида страхования оценивается приблизительно на уровне 65-80% (не менее 6,8 млрд рублей в год на жизнь, здоровье и имущество). С другой стороны, за недобросовестных перевозчиков будут платить компании, четко выполняющие требования по ОСГОП.
Ну и самое главное, не будем забывать о пассажирах. Собранных средств может попросту не хватить, чтобы в полном объеме возместить ущерб, случись ДТП. Согласно данным НССО, собранным за первые два месяца работы системы, в среднем страховка одного пассажира обходится сегодня перевозчикам в 37 коп., тогда как тариф варьируется от 4 коп. до 32,63 руб. Это говорит о том, что договоры в основном заключаются по минимальному тарифу, и означает, что выплаты могут быть сделаны не в полном объеме.
С начала года в России при перевозке пассажиров произошло почти 400 аварий, в которых погибло 85 человек и более 1200 было ранено. Большинство аварий приходится на маршрутки и автобусы. Объем выплат в рамках ОСГОП, исходя из этой статистики, мог бы достичь 613 млн рублей. Но свою ответственность застраховали пока далеко не все перевозчики, в основном страхователями выступают автомобильные компании.
Не будем забегать вперед. Закон для России новый, ему необходим испытательный срок и проводится дальнейшая доработка как в части самого нормативно-правового документа, так и подзаконных постановлений, необходимых для его реализации. Вскоре будет налажен более плотный технический обмен данными между страховщиками и НССО по полисам ОСГОП, и мы сможем накопить необходимую статистику по перевозкам для установления экономически оправданных тарифов. А проверки Ространснадзора и штрафы будут способствовать заключению новых договоров транспортными компаниями. Главное, что закон уже выполняет свою основную миссию, обеспечивая страховую защиту интересов пассажиров по возмещению вреда, причиненного при перевозке.