В существующей редакции эта статья была воспринята рынком столь неоднозначно, что ее вступление в силу было отложено на год - с 1 января 2013 года на 1 января 2014 года. Хотя противником переноса выступал ЦБ: по мнению регулятора, ст. 9 вполне доработана и взвешена, и никаких "драконовских мер" для банков после ее вступления в силу не последует.
Основным камнем преткновения стала обязанность как банка, так и клиента направлять уведомления о незаконной (совершенной без согласия клиента) операции. Начальник управления регулирования и развития розничных платежных услуг департамента регулирования расчетов ЦБ Вадим Кузнецов отметил, что главный миф, связанный со статьей, состоит в том, что ее реализация приведет к росту мошеннических операций, а "бедные банки должны будут это все возмещать". В то же время президент НП "Национальный платежный совет" Андрей Емелин возражает, что недооценивать риски нельзя: по его словам, в существующей редакции статья действительно создает возможности для мошенников получить деньги на законных основаниях.
"Проблемы с уведомлениями действительно есть, так как они идут через провайдеров, то есть третьи лица. Это достаточно болезненная тема", - согласился Вадим Кузнецов. Согласно закону, в случае утраты ЭСП или его использования без согласия клиента последний должен уведомить об этом оператора по переводу денежных средств. На это отводится 1 рабочий день, следующий за днем совершения незаконной операции. После получения уведомления от клиента оператор обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента. Однако, если клиент в установленный срок не уложится (то есть, например, заметит незаконное списание спустя два дня), он не будет иметь право на возмещение утраченных средств. Оператор, в свою очередь, должен уведомлять клиента о всех совершенных с использованием ЭСП операциях. При этом в законе ничего не говорится о том, каким способом он должен это делать, а также как проверить, что клиент получил/прочитал отправленное уведомление. При этом в ч.13 ст. 9 сказано, что, если оператор не информирует клиента о совершенных операциях, он должен будет возместить клиенту сумму операции, о которой тот не был проинформирован и которая была совершена без его согласия.
- Ни одна норма закона в нынешней редакции не говорит, что делать банку, если клиент его не уведомил о незаконной операции, - говорит директор департамента розничных банковских продуктов Связь-Банка Алексей Бахаев. - Но банк обязан вернуть сумму транзакции, если клиент не был уведомлен. При этом непонятно, как проверить получение/прочтение отправленной информации. Единственное юридическое подтверждение - это почтовое уведомление, но, во-первых, все знают, как работает почта, во-вторых, человек может сменить адрес или просто не прочесть это уведомление, т. е. банк никак не защищен.
По словам Андрея Емелина, суть предлагаемых поправок заключается в том, чтобы сохранить уведомления, но лишить их юридической значимости для привлечения любой из сторон к ответственности. При этом клиенту предлагается предоставить 30 дней для того, чтобы направить в банк заявление о возврате средств. Также предлагается разрешить банкам устанавливать лимиты на использование ЭСП и прописывать их в договоре. По словам Емелина, для небольших региональных банков, например, одной крупной мошеннической транзакции будет достаточно, чтобы остановить их деятельность. Еще одно важное изменение связано с тем, что во всех спорных случаях клиент будет обязан сначала обратиться в банк и только потом - в суд. Таким образом, как надеются в НПС, большинство спорных вопросов можно будет решить в досудебном порядке.
Старший вице-президент Альфа-Банка Олег Иванов считает, что в изменениях ст. 9 заинтересованы прежде всего сами клиенты банка, на защиту которых она и направлена. Он обратил внимание на ч. 15 этой статьи, в которой сказано, что клиенту полностью отказывают в возмещении, если он нарушил правила пользования ЭСП. "Например, нельзя хранить карту вместе с источником электромагнитного излучения - она может размагнититься. То есть если вы положили свою карту в один карман с мобильным, вы уже нарушили правила пользования. В Европе же, например, речь идет о том, что клиент ничего не получит только в случае прямого мошенничества либо вопиющего нарушения пользования", - отметил эксперт. А прописанную в законе систему уведомлений он вообще назвал пороховой бочкой. Иванов снова сослался на зарубежный опыт и привел в пример США, где клиент банка платит по счетам раз в месяц и соответственно только в этот момент проверяет все свои списания. Российский же закон, по словам банкира, хочет сделать из человека параноика, который каждый вечер проверяет все полученные в течение дня уведомления от банка, потому что если он в течение 1 дня после получения уведомления о незаконном списании не успеет обратиться в банк, то возмещения не получит.
Еще один важный аспект, не прописанный в законе, - это скимминг и фишинг. По словам Олега Иванова, в суде клиенту очень трудно будет что-то доказать, так как скиммеры фактически используют не реальную карту, а ее точную копию. А фишеры вообще не используют карту, а только ее данные. В законе сейчас ничего об этом не сказано.