В отличие от прежней нормы возмещение вреда вследствие разрушения, повреждения объекта незавершенного строительства, нарушения требований безопасности при строительстве такого объекта и выплата компенсации сверх возмещения вреда легли на застройщика. А он, в свою очередь, получил право предъявлять регрессные требования к проектировщикам, изыскателям, подрядчикам и другим участникам строительного процесса - кого сочтет виновным в случившемся.
"Задумка, как всегда, была хороша - упростить процесс возмещения убытков пострадавшим, чтобы им не требовалось искать ту организацию, которая проводила те самые работы, что привели к причинению вреда, - говорит Андрей Волобуев, замначальника управления страхования ответственности строительных организаций и договорной ответственности СК "Альянс". - Потому что сегодня эта организация может быть, а завтра ее и след простыл. Вместо этого обратиться за возмещением можно к застройщику, который в большинстве случаев представляет собой гораздо более солидную организацию, да и финансовых возможностей возместить вред у него побольше, что особенно актуально в свете появления дополнительных компенсационных выплат сверх возмещения вреда на каждого пострадавшего: за вред здоровью средней тяжести - 1 млн руб., за тяжкий вред здоровью - 2 млн руб., а в случае смерти пострадавшего - родственники получат 3 млн руб. И лишь после того, как застройщик возместит причиненный третьему лицу вред и при необходимости заплатит компенсации сверх возмещения вреда, - он уже может обратиться с регрессным требованием к организации, которая проводила такие работы, или к СРО, членом которой является эта организация".
Как отмечает Сергей Архангельский, начальник отдела страхования финансовых и профессиональных рисков "Ингосстраха", возмещение вреда действительно становится проще, но, с другой стороны, эта процедура сопряжена со сложностями для застройщика, поскольку, если он не застраховал свою ответственность, на него возлагаются заботы по поиску виновной стороны и получению регрессного возмещения.
Но еще больше проблем возникнет у членов СРО, поскольку как страховать риск предъявления регрессного требования, не совсем понятно. "Многие СРО задумались о страховании риска того, что застройщик придет с регрессным требованием не к строительной организации, виновной в причинении вреда, а непосредственно к СРО, которая по закону теперь несет солидарную ответственность вместе со строительной компанией, - отмечает Зинаида Кузьмина, директор департамента страхования финансовых рисков и ответственности "АльфаСтрахование". - Если регрессные требования возмещаются из компенсационного фонда СРО, перед ней встает задача пополнения этого фонда до первоначального размера, а сделать это возможно только за счет дополнительных взносов членов СРО".
На вопрос, в рамках какого вида страхования - гражданской ответственности или финансовых рисков - страховать риск предъявления регрессных требований к членам СРО, эксперты не дают однозначного ответа. Хотя, как объясняет Юлия Широкова, старший юрист практики "Юридическое и налоговое сопровождение" Консалтинговой группы "НЭО Центр", от решения этого вопроса зависит снижение размера взноса членов СРО в компенсационный фонд. Ведь в соответствии со ст. 55.4 ГК РФ размер этого фонда зависит от наличия/отсутствия у члена СРО договора страхования гражданской ответственности.
Проблема в том, что в силу п. 3 ст. 931 ГК РФ такой договор заключается в пользу потерпевшего, а при предъявлении регрессного требования выплата возмещения производится тому, кто возместил потерпевшему вред, то есть застройщику, что противоречит п. 3 ст. 931 ГК РФ. Ряд страховых компаний предлагает страховать риск предъявления регрессных требований по договорам страхования финансовых рисков. Тогда страховым случаем будет "возникновение у застрахованного лица убытков в связи с предъявлением ему регрессных требований...". Однако строительные СРО и их члены заинтересованы в том, чтобы риск предъявления регрессных требований был застрахован в рамках договора страхования гражданской ответственности, чтобы не возникало вопросов относительно размеров сформированного компенсационного фонда.
Впрочем, как утверждает гендиректор САО "ГЕФЕСТ" Александр Миллерман, выход из этой правовой коллизии страховщики и строители нашли, предложив рынку два возможных варианта страхования. Первый вариант - страховать в рамках договора страхования гражданской ответственности, вписав туда фразу, что страховым случаем будет являться факт причинения вреда, который повлечет за собой обязанность его возместить или выплатить денежные средства заказчику, застройщику. Второй вариант - страховать в рамках финансовых рисков, связанных с предъявлением регрессного требования от заказчика, застройщика. "Предложенные варианты позволяют соблюсти требования закона. Страховщики и строители в лице НОСТРОЙ будут вести очень плотный мониторинг, и если увидим, что новая система дает сбой, то примем все необходимые меры, в том числе, связанные с изменением законодательства", - заверил он "РБГ".
Но вопрос опять упирается в деньги. По словам Миллермана, несмотря на то, что поправки вводят дополнительные суммы компенсаций от 1 до 3 млн руб., которые выплачиваются помимо сумм, возмещенных в соответствии с ГК, стоимость полиса страхования на переходный период не изменится. Однако Юлия Широкова считает, что в ближайшей перспективе тарифы изменятся в сторону увеличения, что в итоге повлияет на стоимость конечного продукта - объектов капитального строительства.
"Безусловно, с точки зрения риска расширяется зона ответственности страховщика, в какой-то степени увеличится убыточность страховщиков по этому виду страхования, - подытоживает зампредседателя правления страховой группы "СОГАЗ" Николай Галушин. - Через какое-то время, по мере формирования статистики по убыткам в части ущерба объекту строительства, со стороны страховщиков будут вводиться дифференцированные подходы к объему и стоимости покрытия тех или иных подрядных организаций, в отношении тех или иных объектов строительства. Будет создан риск-ориентированный подход к определению стоимости страхования. Но для этого нужно время, нужна объективная статистика в масштабах всего рынка".