Хабаровские заимодавцы предлагают самые разнообразные ставки: от 0,2 до двух процентов в день. Что, по самым простым подсчетам, составляет 72 и 730 процентов годовых. И это не предел: все зависит от срочности и суммы.
Как пояснила сотрудница одной из таких компаний, на мелкие суммы - а фирма, как и многие подобные ей, специализируется на ссудах до 25 тысяч рублей на срок четыре недели - процент выше, чем на крупные. Поэтому вместо занятых 25 тысяч в конце месяца придется возвращать уже 39.
Для сравнения: сегодня банки на те же 25 тысяч предлагают максимальную ставку до 40-42 процента годовых, что может означать выплату 1,9 тысячи рублей в месяц в течение двух лет, или 2,93 тысячи в месяц в течение года. Заметим - с учетом страховых взносов.
При этом банковские ставки в сфере быстрого потребкредитования даже сами банкиры называют завышенными. Да и Центробанк не раз высказывал опасения по поводу больших ножниц между ценой кредитов и уровнем реальных доходов граждан, которые не спешат или не в состоянии расплатиться по старым долгам и множат новые. Отсюда - "плохие" долги с длительной просрочкой, критическая концентрация которых чревата дестабилизацией банковской системы.
Неудивительно поэтому, что эксперты и участники рынка финансовых услуг убеждены, что с приходом Центробанка требования к микрофинансовым организациям будут ужесточены.
- Юридически контроль над работой МФО сейчас затруднителен - нет прописанных в законе общих правил, нет и ограничений, как для банков. Поэтому в ЦБ и готовят решения по регулированию этой деятельности,- утверждает председатель правления и совладелец Восточного экспресс банка Сергей Власов.
Контроль ЦБ РФ, считают банкиры, приведет к сокращению микрофинансового сегмента за счет вытеснения участников, работающих по "серым" схемам и драконовским ставкам, однако взыскательность регулятора будет вознаграждена. Спрос, для удовлетворения которого и был легализован рынок быстрых займов, простимулируют.
- Выживут компании с высоким запасом прочности. А если к МФО Центробанк подойдет так же серьезно, как к банкам, заставив их предоставлять полную информацию о кредитах, то это повысит конкуренцию. В борьбе за клиента они будут вынуждены оптимизировать стоимость ресурсов и снижать ставки по займам, как это сейчас делают банки, - прогнозирует Кирилл Грибов, заместитель директора управления продаж корпоративным клиентам Дальневосточного банка ОАО "Сбербанк".
Закон о микрофинансировании, считают специалисты, реабилитировал давно умерший в стране институт ростовщичества, который сразу привлек немало желающих начать такой бизнес. Так, по данным реестра микрофинансовых организаций, за 2011-2013 годы на Дальнем Востоке официально зарегистрировалось около 200 компаний. Это всего пять процентов общего числа легальных МФО в стране. Однако, по данным Дальневосточного управления Банка России по финансовым рынкам, в 2012 году только официально отчитавшиеся 138 микрофинансовых организаций округа выдали займов на 1,83 миллиарда рублей. А за первое полугодие 2013-го - соответственно 175 МФО и 1,22 миллиарда.
Наибольшую активность проявили в Приморье: почти четверть дальневосточных участников реестра зарегистрированы там. Затем идут Якутия, Хабаровский край и Амурская область. В арьергарде ЕАО и Магаданская область, где всего по пять-шесть компаний.
Одновременно с ними в ДФО работают 112 банков, включая филиалы, с 1871 структурным подразделением. Но, как утверждают сами банкиры, конкуренции нет: разные интересы и возможности. По словам Сергея Власова, МФО играют в крайне ограниченном сегменте рынка - займы на неделю или месяц, а поскольку стоят последние очень дорого, "спрос на микрофинансовые услуги очень незначительный".
- У банков и МФО разные клиенты, что связано с разными требованиями к заемщикам, технологиями оценки рисков и стоимостью ресурсов,- считает Кирилл Грибов. - Более того, банкам также невыгодно предоставлять мелкие суммы высокорисковому клиентскому сегменту, как и микрофинансовым организациям - большие суммы на длительные сроки.
Между тем эксперты напоминают, что за два года работы часть МФО нашла общий язык с банками, не только стабильно получая кредиты, но и выступая их агентами. Симбиоз может быть разрушен, если государство простимулирует активность банков в сфере микрокредитования. Однако выбрать подходящий "пряник" не так-то просто.
- Это должен быть действенный и гибкий инструмент, который не давал бы банкам, с одной стороны, превратить микрофинансирование в пустую формальность исключительно для "галочки", с другой - исключил бы снижение ответственности банков за счет государства. Какой именно - сказать сложно, все зависит от готовности банков к конструктивному диалогу, - говорит директор ДальНИИ рынка Вадим Заусаев.
Впрочем, банки могут прийти к массовому микрофинансированию и без дополнительных стимулов. К этому подталкивает обостряющаяся конкуренция, которая заставляет прокладывать пионерские тропы к некогда нежеланным клиентам. Уже сейчас в стране, по словам Александра Пальцева, управляющего ВТБ 24 в Хабаровском крае, для выхода на рынок микрофинансирования банки создают специализированные структуры. А в таких малонаселенных регионах, как Дальний Восток, подчеркивают эксперты, перспективы банковского вмешательства значительно выше.
Олег Солнцев, руководитель направления анализа денежно-кредитной политики Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования:
- Работы Центробанку в смысле упорядочения и регулирования деятельности микрофинансовых организаций предстоит очень много, но от нее все только выиграют. В своем нынешнем виде эта деятельность способствуют развитию ростовщичества, грюндерства и отмывания денег. Это негативно сказывается и на состоянии экономики, и на моральном климате в обществе в целом.