Первую он сформулировал как "стимулы и антистимулы для банковского бизнеса". Чиновник подчеркнул, что риски банковской системы связаны в первую очередь с тем, что кредитные организации делают ставку на быструю прибыль в ущерб устойчивости и стабильности. "Как создать условия, чтобы банкиры строили долгосрочные стратегии? Антистимулом вести рискованную политику для них может стать повышение ответственности за действия в ущерб устойчивости", - сказал Симановский. Он привел в пример некоторые европейские страны, в частности Германию, где для банкиров, которые довели кредитную организацию до банкротства, предусмотрено наказание вплоть до уголовной ответственности.
Вторая "оборонительная линия", по словам первого зампреда ЦБ, это собственно пруденциальный надзор регулятора - требования к капиталу банков, к резервам и ликвидности, а также достоверность учета и отчетности. Без этого пруденциальный надзор не имеет смысла, подчеркнул Симановский. Он напомнил, что с 2014 года в России будет введен Базель III, также продолжается работа над продвинутыми подходами Базеля II. Наконец, третья линия работы - это создание системы коллективной безопасности банковской системы. "Как бы мы ни совершенствовали регулирование, всех рисков учесть нельзя, не все может быть своевременно выявлено", - отметил Симановский.
Основная болевая точка, волнующая регулятора, это стремительный рост необеспеченного потребительского кредитования. По словам Симановского, его "не оставляет равнодушным" рост не то что в 40-50-60%, а даже и в 30%. Он сравнил это с комфортной температурой воздуха, которая для каждого своя. "Это как температура. Некоторые и при 25% чувствуют себя комфортно, я чувствую, что немного жарковато. Когда 20-22%, чувствую себя уже очень хорошо. Это нормальные условия экономического роста", - сказал он. Темпы роста необеспеченного кредитования, по мнению Симановского, необходимо "охладить" до 20%. Такой показатель позволит снизить риски банковской системы до приемлемого уровня. При этом он подчеркнул, что речь ни в коем случае не идет о заморозке рынка, а именно о его охлаждении.
Среди инструментов, с помощью которых ЦБ "охлаждает" температуру прироста рынка, он назвал ужесточение требований к расчету капитала, более взвешенный подход к созданию резервов по возможным потерям по необеспеченным кредитам. Напомним, требование формировать повышенные резервы по таким ссудам было введено с 1 марта этого года, и, как отметили сами банкиры, уже дало свои результаты. Президент ВТБ24 Михаил Задорнов рассказал, что темпы роста автокредитования и кредитов наличными замедляются благодаря усилиям ЦБ - хотя и не так быстро, как ожидалось. В целом, по оценке банкира, рынок потребительского кредитования по итогам этого года может вырасти на 30%. Причем для Задорнова эта "температура" вполне комфортна - он не считает такие темпы прироста поводом для беспокойства.
По словам банкира, активное развитие кредитования населения в прошлом году компенсировало провал в 2010-2011 годах. Позитивной тенденцией он назвал то, что и депозиты растут больше, чем в предыдущие годы (22% прироста по состоянию на август). Что касается кредитования, ипотека сегодня растет быстрее, чем автокредитование и кредиты наличными. Она выходит в драйверы кредитного рынка, отметил Задорнов, и составляет 27-28% совокупного розничного портфеля, однако ее доля в ВВП пока что остается небольшой - 4% (против 20% в развитых странах). "На фоне дискуссии о снижении ставки по ипотеке до фантастических 6% что реально происходит? Доля ипотечных сделок в сделках с недвижимостью составляла 17% к концу 2011 года и 21% во втором квартале этого года. К концу года мы ожидаем 23-24%", - сказал Задорнов. Он подчеркнул, что несмотря на высокие ставки (в среднем 12,9%), примерно 20% населения "могут и хотят обслуживать ипотечные кредиты". При этом в среднем люди берут такой кредит на 20 лет, а срок обслуживания составляет всего 3,5-4 года.
Свои меры по улучшению ситуации в банковском секторе, в том числе и с кредитованием, представил и минфин. По словам заместителя министра финансов Алексея Моисеева, необходимо улучшать защиту прав банков как кредиторов, так как они несут повышенные издержки для определения потенциального риска заемщика. Решить проблемы может введение параллельного залога, сейчас, по словам чиновника, идет активная работа в этом направлении по внесению изменений в гражданское законодательство. В частности, уже подготовлена новая глава в Гражданский кодекс, расширяющая спектр возможных залогов. Кроме того, ведется работа по интеграции баз данных по залогам. Отсутствие единого реестра может приводить к злоупотреблениям, когда одна и та же "газель" перезакладывается по 10 раз, отметил Моисеев. Еще одной мерой, которая поможет банкирам лучше оценивать риски заемщиков, станет расширение информации, подаваемой в Бюро кредитных историй. Также внесение информации по заемщикам теперь будет обязательным не только для банков, но и для микрофинансовых организаций.
Минфин намерен также помочь банкам улучшить ситуацию с доступностью пассивов. Одна из мер - ограничение наличных денежных расчетов - должна, по мнению замминистра, приостановить "постоянный отток ликвидности из банковской системы". Еще одной мерой станет закон о секьюритизации, который в частности вводит понятие "специальное финансовое общество" (аналог спецюрлица). Это даст банкам возможность секьюритизировать не только портфели ипотечных кредитов, но и другие портфели, в том числе кредитов малому и среднему бизнесу.
Впрочем, банки планируется не только защищать. К тем из них, кто проводит агрессивную кредитную и депозитную политику, будут применяться более жесткие меры. В частности, предполагается, что банки, предлагающие более высокие ставки по депозитам, будут и больше отчислять в систему страхования вкладов.