Согласно документу с 2014 года расчеты наличными ограничат суммой в 600 тысяч рублей, а еще через два года, с 2016-го, она снизится до 300 тысяч рублей. Тем, кто нарушит ограничение, придется заплатить штраф в размере суммы, которая была принята наличными сверх установленной планки. Соответствующие поправки планируется внести в Кодекс об административных правонарушениях. Однако единого мнения и в целом по административной ответственности, и по сумме штрафа пока нет, признался Сабанцев.
Участники рынка обращают внимание на то, что платежная инфраструктура в России развита очень неоднородно. Где-то много банкоматов, платежных и POS-терминалов, а где-то их явно недостаточно для того, чтобы полностью переходить на безналичные расчеты. Кроме того, регионы по-разному чувствительны и к стоимости безналичных платежных инструментов - для Москвы, например, стоимость карточки в 300 рублей не так заметна, а для отдельных регионов и 50 рублей значимая сумма. Дополнительные комиссии для людей, у которых невысокие зарплаты, служат антистимулом, намного экономичнее расплачиваться наличными. В Комитете Госдумы по финансовому рынку считают, что любые административные ограничения надо устанавливать одновременно с регулированием стоимости платежных инструментов. А разумная стоимость может быть установлена только в условиях конкуренции участников платежного рынка. Хотя в целом развитие безналичных платежей депутаты поддерживают. Зампредседателя Комитета Госдумы по финансовому рынку, глава Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков отметил, что наличный расчет - удовольствие дорогое. По данным ЦБ, в обороте сегодня находится 7 млрд денежных купюр, и ежегодно регулятор занимается выводом из оборота и уничтожением ветхих купюр, он должен возместить выбывшие денежные знаки новой наличностью. При этом номинал имеет стоимость в разы меньше, чем производство монет и банкнот. В 2012 году на замену было потрачено 20 млрд руб. "Снижая затраты на производство наличных, мы уменьшаем расходы и в том числе помогаем государству и экономике работать более эффективно", - сказал Аксаков.
ЦБ в отношении безналичных расчетов настроен оптимистично. Регулятор отмечает, что пластиковые карты используются все более активно: в первой половине этого года количество операций по снятию наличных не только сравнялось с количеством операций по оплате товаров и услуг, но и впервые опередило их (45% против 55%, соответственно). Правда, по объему снятие наличных по-прежнему доминирует - более 83% от общего числа операций. Причину выяснили в Национальном агентстве финансовых исследований (НАФИ) - согласно опросу 46% россиян считают небезопасным осуществление платежей/переводов дистанционно, то есть вне банковского отделения - через банкоматы, терминалы, Интернет или мобильные телефоны. Сталкивались со случаями мошенничества по карте 26% россиян (см. диаграмму на стр. 1). При этом наиболее распространенный вариант - получение смс с просьбой предоставить номер карты/код безопасности для подтверждения банковской операции. По словам гендиректора НАФИ Гузелии Имаевой, активные интернет-пользователи в два раза чаще сталкиваются с мошенничеством - всего 26% россиян делают покупки через Интернет, а каждый второй расплачивается наличными. Более четверти опрошенных причиной отказа от интернет-покупок назвали ненадежность и небезопасность. Совместное исследование с "Ассоциацией участников МастерКард" показало, что наиболее опасными каналами для безналичных расчетов, помимо Интернета, люди считают также кафе, рестораны и заправки.
Однозначно выгодно увеличение безналичных расчетов только банкам. У продавцов и торговых точек вызывают вопросы комиссии за эквайринг, из-за которых устанавливать POS-терминалы невыгодно. По словам Анатолия Аксакова, чтобы принять решение об установлении верхнего лимита по наличным платежам, необходимо провести соответствующее исследование. "Я знаю, что ЦБ сейчас такое исследование проводит, к марту должны быть готовы результаты. Я надеюсь, что мы поймем, каков уровень комиссий на нашем рынке, сравним их с Европой и США и, если они выше, поймем, почему это так. После этого можно будет принимать адекватное решение", - считает депутат. В то же время, добавил он, ненормально, когда человек приходит в торговую точку и хочет оплатить товар либо услугу картой, а ему говорят - только наличные. Аксаков поддерживает позицию минфина, который предлагает в законе о защите прав потребителей прописать норму, в соответствии с которой у покупателя должен быть выбор и возможность оплатить товар либо карточкой, либо наличными.
Пока, впрочем, почти половина экономически активных граждан России (47%) не поддерживают законопроект об ограничении суммы наличных платежей (согласно опросу Superjob.ru). Интересно, что открывая платежный форум, член совета Ассоциации "Национальный платежный совет" Илья Ломакин-Румянцев оговорился, назвав безналичные платежи "безнадежными". Возможно, сбалансированный подход правительства и установление ограничений совместно с развитием платежной инфраструктуры и усилением ее безопасности все-таки сделают расчеты, которые "нельзя пощупать", более популярными и надежными.
На платежном форуме была также затронута и другая тема - по мнению ЦБ, национальной платежной системе не хватает спецификации сервисов. Директор департамента национальной платежной системы Банка России Тимур Батырев отметил, что регулятор планирует более четко разделить потоки платежей, относящихся к сделкам на финансовом рынке, реализации денежно-кредитной политики ЦБ, исполнению федерального бюджета и платежи массового характера. Все эти платежи конкурируют друг с другом за ликвидность банков, поэтому их нужно разделить на срочные и несрочные. Для этого ЦБ создаст Национальный операционный клиринговый центр, сейчас практические детали обсуждаются с участниками рынка. Структура может быть сформирована как на базе специально созданной инфраструктуры, так и на базе коммерческих банков. Центр, как считает Батырев, будет обрабатывать массовые несрочные платежи, а максимальное расширение взаимозачетов и встречных платежей участников платежной системы даст банкам больше ресурсов, в том числе для кредитования экономики.