По условиям акции погасить основной долг и проценты нужно до 20 декабря, и в срок до 31 декабря агентство спишет все начисленные пени в полном объеме. Более подробно об акции и в целом о качестве ипотечного портфеля "РБГ" рассказал заместитель генерального директора АИЖК Александр Щеглов.
- Сколько заемщиков, по вашим оценкам, воспользуется акцией? Насколько это существенное облегчение для них?
- Мы ожидаем, что пени будут списаны около 1 тыс. заемщикам. Это пока, естественно, оценки, результат можно будет узнать в конце декабря. До 20 декабря должна быть погашена задолженность по процентам и основному долгу, потом некоторое время у нас уйдет на операционные процедуры, и к концу года мы спишем пени.
Что касается облегчения, у нас более 200 тыс. заемщиков, и у всех разные обстоятельства. Если у человека нет возможности платить, естественно, эта акция ему не поможет. Но есть так называемые "технические" просрочки, когда человек не погасил долг не потому, что у него не было возможности, а потому, что забыл, например. Кроме того, жизненные обстоятельства меняются. Самый простой случай - заемщика уволили с работы, он не мог несколько месяцев платить, за это время может накопиться достаточно большая задолженность, потому что это крупный кредит, платежи по которому доходят до 30-40% от совокупного дохода семьи. После этого он нашел новую работу и снова может обслуживать долг, но за это время накопились пени. В этом случае прощение пеней может быть существенным подспорьем.
- Какую долю в общем объеме занимает так называемая "техническая" просрочка?
- Значительную часть. 90-95% просрочки - это "короткая", техническая просрочка. Это для всех типов кредитов более или менее одинаково.
- Есть какие-то подсчеты, сколько агентство потеряет за счет этой акции?
- Агентство ничего не потеряет - это очень важный момент. Есть бухгалтерские потери, когда ты теряешь какой-то доход, отраженный по методу начисления в бухгалтерском и налоговом учете. В этом случае их не может быть в принципе, потому что пени и штрафы не отражаются в бухгалтерском учете, пока они не признаны или судом, или самим заемщиком. Второй момент - потери доходов, фактически полученных в денежной форме. Мы считаем, что здесь агентство тоже не потеряет, потому что ипотечный кредит принципиально отличается от потребкредитов. Там платеж по кредиту, как правило, существенно меньше ежемесячного дохода клиента. Поэтому у него всегда есть возможность заплатить, условно говоря, лишние 15-20% от платежа. Пени и штрафы - существенный источник дохода для банков, которые занимаются потребкредитованием, потому что там незначительное увеличение ежемесячного платежа возможно. В каком-то смысле для банков это инструмент дохода. Для нас же - нет, то, что может себе позволить заемщик дополнительно к ипотечному платежу, несущественно как доход для нас. А издержки на "выбивание" штрафов существенны. Оплата пеней и штрафов для нас - мера, которая дисциплинирует заемщика.
- Может ли заемщик рассчитывать на списание пеней, если уже вынесено решение суда о взыскании задолженности?
- Если пени присуждены, они отражаются в бухгалтерском учете, и просто так их простить нельзя. И у нас возникает списание их из чистой прибыли, то есть дополнительные налоговые издержки. И у заемщика, если мы ему просто простим присужденные пени и штрафы, это так называемая материальная выгода, он должен из нее заплатить налог 13%. Мы, тем не менее, договариваемся с заемщиком, правда, как правило, это не полное прощение. Но если все-таки он готов погасить долг, мы договариваемся о размере пеней, которые он готов заплатить. Оформляем это как мировое соглашение, утверждаем его в суде, и после этого можем и у себя списать эти пени, и у заемщика нет необходимости платить налог. Процедура сложнее, но, по сути, она та же самая - главное, чтобы заемщик пришел к нам, не прятался.
- Как вы в целом оцениваете качество ипотечного портфеля? Есть ли дефицит "хороших" заемщиков и не несет ли в себе риски снижение банками требований к ним?
- Качество портфеля постоянно растет, просрочка снижается. Был существенный всплеск просрочки в период кризиса, что естественно, но с тех пор она снижается при общем росте ипотечного портфеля. Что касается требований к заемщикам и рискам, все познается в сравнении, не существует абсолютных понятий "хорошо - плохо". На наш взгляд, ипотечный рынок наиболее стабильный и низкорисковый. То, о чем вы говорите, в большей мере имеет отношение к потребкредитованию, более того - к его наиболее радикальному сегменту, POS-кредитам. Рынок неоднороден, и основные риски, конечно, сосредоточены именно в POS-кредитах. Там самые высокие ставки и максимально быстрая и простая скоринговая система. Основная модель построена на том, что высокие проценты покроют любые убытки. Условно говоря, тот, кто будет добросовестно обслуживать такой кредит, заплатит еще за двоих, это уже заложено в ставку. Следующий по рискам сегмент - кредитные карты, потом автокредиты и в самом конце ипотека. По ипотеке риски пока еще уменьшаются, а с наиболее высокорисковым сегментом уже борется ЦБ. Мы видим в этом перспективу для банков, потому что им надо как-то зарабатывать, надо размещать деньги. Надеемся, что постепенное ужесточение политики регулятора в самом рисковом сегменте подтолкнет банки к переходу в менее рисковый сегмент, в ипотеку. Кроме того, пока ипотека достаточно быстро растет.
- Какой рост совокупного объема ипотечного портфеля прогнозируете по итогам года?
- Сейчас его размер в стране составляет 2,4 трлн руб. По нашим оценкам, в этом году будет выдано ипотечных кредитов на сумму 1,3 трлн руб.