Новый закон, безусловно, благо для заемщиков. И плюсов у него сразу несколько. Во-первых, потому, что полная стоимость потребительского кредита или займа теперь будет привязана к определяемому Центробанком среднерыночному значению и не сможет превышать этот показатель больше, чем на одну треть. Важно, что закон распространяется на всех профессиональных кредиторов: банки, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, ломбарды.
"Во-вторых, заемщики получили право в течение 14 дней досрочно возвращать взятые в долг деньги, не ставя кредитора в известность и выплачивая только проценты. Это очень существенная и долгожданная поправка", - замечает финансовый омбудсмен Павел Медведев. В законе есть оговорка, что в случае с целевыми кредитами срок возврата может составлять 30 дней.
Еще один важный момент касается того, что кредиторы должны будут указывать в договоре полную стоимость займа. Причем не где-нибудь в конце документа, а на первой, титульной странице, чтобы эту информацию сразу было видно. У самого заемщика также появляется право бесплатно получать информацию обо всех условиях кредита.
Эксперты реформу полностью одобряют, однако предупреждают, что "правила игры" на рынке кредитования, даже после вступления в силу новых норм, изменятся не сразу.
К примеру, самое важное изменение - реальное ограничение стоимости кредитов, по их словам, может начать действовать не раньше 1 января 2015 года. До этого Центробанку предстоит разработать нормативные акты, регулирующие порядок расчета средней стоимости кредита и, что самое важное, сделать классификацию кредитных продуктов. "Если взять опыт Франции, тот там существует 12 категорий кредитных продуктов, - комментирует "РГ" вице-президент Ассоциации региональных банков (АРБ) Олег Иванов. - Отдельно выделены кредиты, которые выдаются с использованием банковских карт, и кредиты на небольшие суммы. В зависимости от категории кредита регулятор определяет и его среднюю стоимость. Причем процентные ставки по разным видам кредитов могут отличаться в 4-5 раз.
Право проводить такую политику теперь получил и Банк России. Кстати, устанавливать стоимость кредитов ЦБ сможет не только в зависимости от их категорий, но также и от кредиторов. "Любопытно, каким будет решение регулятора по этому поводу. Логично, что, запрещая банкам выдавать кредиты под 30 процентов, ограничения нужно устанавливать и для кредитно-потребительских кооперативов и микрофинансовых организаций, у которых займы традиционно дороже", - рассуждает Иванов.
По его словам, ясность, как все это будет работать в России, появится в первом квартале 2014 года.
А реально в части ограничения стоимости кредитов закон заработает не раньше 1 января 2015 года. Все остальные положения, касающиеся вида договора, порядка его заключения, прав заемщиков на информацию, должны заработать примерно через полгода после вступления закона в силу. То есть с 1 июля 2014 года.
По последним данным, россияне взяли в долг 10 триллионов рублей. Общая долговая нагрузка населения оценивается примерно в 15 процентов ВВП. Это меньше, чем в странах Центральной Европы. С США сравнивать вообще не стоит - там этот показатель в 10 раз выше. Но есть другие факторы, которые вызывают тревогу у экспертов. Например, сроки кредита. "В США и Европе они, как правило, длиннее, чем у нас. Поэтому там граждане могут позволить себе более серьезную долговую нагрузку", - замечает Олег Иванов. Еще один аспект - соотношение платежа к доходу. В России есть 10-15 процентов населения, которая при очень средних зарплатах успела набрать достаточно много кредитов. Вот эту категорию, по мнению эксперта, безусловно, можно назвать группой риска. Павел Медведев согласен: "Боюсь, что мы идем к такому пункту в нашей экономической жизни, когда возвращать кредиты отдельным категориям заемщиков будет очень сложно".
В новый год с новым кредитом?
В преддверии новогодних праздников многие банки предлагают специальные условия по кредитам. Но и в это время, и вообще всегда гражданам надо быть очень внимательными: каким бы выгодным предложение ни казалось сейчас, оно сопряжено с обязательствами, которые надо будет выполнять в будущем. Главное, потенциальному заемщику настоятельно рекомендуется просчитывать долговую нагрузку, которая ляжет на его плечи, когда он возьмет кредит, напоминает Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Сделать это достаточно просто. Нужно разделить размер ежемесячного платежа по кредиту на ежемесячный доход за вычетом обязательных платежей. Если полученный результат будет больше 25-30 процентов, стоит задуматься, так ли уж нужны заемные средства.
Говоря о количестве кредитов, эксперты рекомендуют ограничиться максимум пятью. Хотя бы с той точки зрения, что для их качественного обслуживания необходимо аккуратно отслеживать даты и суммы погашения, а также выполнять другие обязательства по кредитным договорам". Что касается крупных покупок в долг, эксперты непреклонны: кредит в этом случае должен быть один.