Елена Докучаева, вице-президент Национальной Ассоциации Профессиональных Коллекторских Агентств (НАПКА)
Розничное кредитование по-прежнему остается основным драйвером роста банковской системы, несмотря на некоторое снижение темпов его роста и заметное увеличение объемов просроченной задолженности в сегменте необеспеченных кредитов физических лиц. Так, по прогнозам ЦБ, по итогам 2013 года объем кредитов физлиц достигнет 10 трлн руб., просроченная задолженность составит 460,4 млрд руб.
В российской банковской среде популярно мнение, что наш рынок розничного кредитования еще далек от насыщения и обладает гигантским потенциалом роста. Поводом для такого суждения является низкая доля совокупного долга россиян в ВВП - всего 12%. Это очень скромный показатель по сравнению не только с развитыми странами, но и большинством государств Восточной Европы. Однако тонкость в том, что в подавляющем большинстве стран львиная доля долга населения приходится на жилищные кредиты. В России все наоборот: отношение неипотечных кредитов к ВВП составляет 10%, и по этому показателю мы уже опережаем не только страны-аналоги, но и отдельные развитые экономики. Таким образом, внушительный рынок банковской розницы в России имеет явный перекос в сторону необеспеченных потребительских кредитов.
Долгосрочные обеспеченные залогом виды кредитов, такие как автокредитование и ипотека, растут намного медленнее - это касается как объема, так и уровня просроченной задолженности. Наиболее активные заемщики по необеспеченным кредитам - это россияне с ежемесячным доходом от 15 до 100 тысяч рублей, а пик кредитной активности приходится на тех, чей ежемесячный доход не превышает 20-30 тысяч рублей в месяц. Именно в этом сегменте населения закредитованность достигает максимального уровня, а возможности по погашению долга минимальные. Человеку с доходом 15-20 тысяч рублей очень сложно выделить даже 5-10% на обязательные платежи по кредитам, не говоря уже о 30% и тем более 45%. А именно столько сейчас приходится таким заемщикам тратить на обслуживание своих кредитов. Очевидно, что любой незапланированный расход - и вчерашний добропорядочный заемщик попадает в разряд должников. С каждым днем его расходы на обслуживание кредитов будут возрастать за счет штрафов и повышенных процентов, которые банк начнет начислять по просроченной части кредита уже с первого дня. В такой ситуации в большинстве случаев заемщик принимает решение взять новый кредит на большую сумму и более длительный срок, чтобы расплатиться по уже имеющимся долгам и погасить предыдущий кредит в полном объеме. В итоге результат не оправдывает надежды и в конце концов еще больше усугубляет финансовое положение заемщика.
Однако уже в этом году мы смогли наблюдать некоторые изменения на рынке в лучшую сторону - темпы роста кредитования в 2013 году упали до самых низких значений за последние два года (2011 - 37,5%, 2012 - 40% и в 2013 - рекордные 30%). Помимо замедления роста рынка за счет ужесточения требований к заемщикам со стороны самих банков торможение этого сегмента происходит и благодаря мерам, которые предпринял ЦБ. С 1 марта 2013 года были повышены ставки резервирования по необеспеченным розничным кредитам, а с 1 июля введены коэффициенты риска по ряду потребительских кредитов для расчета показателя достаточности капитала. Этими мерами регулятору удалось несколько снизить угрозу надувания кредитного "пузыря". И он не намерен на этом останавливаться: с 1 января 2014 года - очередное повышение коэффициентов риска для высокорискованных ссуд, что будет стоить розничным банкам от одного до трех процентов достаточности капитала (Н1). Далеко не все кредиторы смогут позволить себе такую нагрузку на капитал, поэтому будут вынуждены уменьшить объем выдачи необеспеченных ссуд и сконцентрироваться на сегменте кредитов с меньшей доходностью и меньшим риском, где требования к заемщикам достаточно высокие.
Кроме того, охлаждению рынка в этом году будет способствовать и вступление в силу Закона "О потребительском кредите (займе)". Он вводит понятие полной стоимости кредита или займа (ПСК), т.е. все платежи по кредиту, в том числе и платежи третьим лицам, определенные кредитным договором (например, страховым компаниям), которые предстоит сделать заемщику в процессе обслуживания получаемого в банке или микрофинансовой организации кредита. ПСК не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение более чем на одну треть, а кредитор, в свою очередь, будет обязан размещать эту стоимость на первой странице кредитного договора. Таким образом, заемщик, получая кредит в банке или микрофинансовой организации, будет иметь полное представление о его стоимости, а также возможность сравнить условия различных банков или МФО по этому объективному показателю. А регулирование ПСК со стороны Банка России защитит заемщиков от чрезмерных поборов со стороны отдельных кредиторов.
Другое важное для заемщиков изменение - это ограничение на начисление пеней и штрафов на не погашенную вовремя задолженность по кредиту. В случае просрочки общая сумма пеней и штрафов, которые банк может требовать от заемщика, теперь не сможет превышать 20% годовых, если продолжают начисляться предусмотренные договором проценты, и 0,1% в день (36,5% годовых), если проценты не начисляются. Сегодня размер пеней за неисполнение обязательств по кредитному договору превышает эти цифры в 3 и более раза и составляет в среднем по рынку 0,3-0,5% в день от суммы просроченной задолженности.
Накладывает закон определенные ограничения на кредиторов и коллекторов при взыскании проблемной задолженности. Взыскатель должен предоставить должнику все необходимую информацию не только о долге, но и о себе, а также не сможет беспокоить заемщика во внеурочное время (с 22.00 до 08.00 в рабочие дни и с 20.00 до 09.00 в выходные и праздничные дни).
На мой взгляд, эти меры существенно ограничат бурный рост беззалоговых кредитов, при выдаче которых минимальное внимание к кредитной истории и платежеспособности заемщиков компенсируется высокой, можно сказать, даже завышенной, ставкой. Однако не стоит ждать, что после вступления в силу нового закона кредиты для граждан резко подешевеют или станут доступнее. Более того, для некоторых заемщиков единственным шансом получить заемные деньги станет обращение в МФО. Таким образом, уже в обозримом будущем мы, возможно, сможем наблюдать некоторое охлаждение рынка потребительского кредитования и стабилизацию уровня просроченной задолженности.