В НБКИ считают, что это заставит банки увеличить требования к риск-аналитике и более тщательно изучать различные показатели, имеющие отношение к каждому этапу кредитного процесса. Также, по мнению директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, упростить банкам задачу по выявлению потенциальных мошенников помог бы доступ к сведениям Федеральной налоговой службы и Пенсионного фонда. Это поможет и удешевить стоимость обслуживания кредита, ведь риски невозвратов банки закладывают в процентную ставку - чем выше они оценивают эти риски, тем выше ставка.
Сегодня для подтверждения своего дохода в банк достаточно предоставить справку 2-НДФЛ, которую легко подделать, к тому же подается она в произвольной форме. То есть фактически потенциальный заемщик может "нарисовать" в такой справке любую сумму. В более же серьезных случаях подделываются не только справки о доходах, но и работодатель в целом - например, нанимается специальный человек, который будет отвечать по указанному в заявке на кредит телефону как "отдел кадров". Впрочем, сами банкиры считают, что допуск кредитных организаций к сведениям ФНС и ПФР особо делу не поможет. "Подобные инициативы ситуацию сильно не изменят: подделать можно вообще любой документ. Качественная проверка предоставляемых документов - вот один из основных рычагов борьбы с мошенниками в сфере кредитования", - считает директор департамента экономической и информационной защиты бизнеса Росгосстрах Банка Артем Гонта. Начальник аналитического управления Банка БКФ Максим Осадчий отметил, что допуск банкиров к базам данных ФНС и ПФР о доходах населения позволил бы существенно снизить уровень кредитного мошенничества, однако добавил, что значительная доля доходов населения - серая, не отражаемая в этих базах.
В розничном секторе кредитования провернуть мошенническую схему значительно проще, чем в корпоративном. Чтобы получить, например, 100 тыс. рублей в виде потребительского кредита, иногда достаточно предоставить только паспорт - чужой или поддельный, никто особо проверять не будет, утверждают отдельные эксперты. В отношении компаний проверка намного сложнее, что неудивительно, так как речь идет об очень серьезных суммах. Получить можно действительно огромный кредит, все ограничено возможностями банка - "в одни руки" выдается не более 25% от капитала.
- Одна из наиболее распространенных схем мошенничества в корпоративном секторе заключается в том, чтобы получить кредит и сделать так называемую скрытую продажу, - рассказал председатель правления Банка Расчетов и Сбережений Олег Барановский. - Суть ее - убедить банк как можно дороже оценить предоставляемый залог. После того как выдается значительная сумма, заемщик объявляет о дефолте. Банк реализует залог, но от его продажи получает сумму, значительно меньшую, чем сумма кредита. В этой ситуации главное - адекватно оценивать залоги. Есть две оценки залога: рыночная и ликвидационная, последняя меньше первой примерно на 30%. Мы оцениваем залоги по ликвидационной стоимости, а затем дисконтируем ее еще процентов на 30. Заемщики не всегда довольны, но так банк защищает своих вкладчиков. И большинство банков сейчас работают таким образом.
В 90% случаях кредиты по мошенническим схемам в корпоративном секторе получают с участием сотрудников банка. На том или ином этапе обязательно что-то вскроется, и, чтобы прикрыть острые углы, нужно участие сотрудника: где-то службу безопасности убедить, подложить не те документы и т.п. Бороться с этим необходимо совместными усилиями, важна слаженная работа всех служб: безопасности, залоговиков, аналитиков, кредитных менеджеров. Также очень важна децентрализация функций и многоуровневый контроль. По словам банкиров, самое надежное кредитование корпоративных клиентов - под залог недвижимости. Как показывает практика, даже если клиент объявил о своем дефолте и объявлено конкурсное производство, он максимально изыскивает имеющиеся ресурсы, чтобы погасить долг, - никто не хочет, чтобы с молотка за бесценок ушла его недвижимость. Также эффективно брать поручительство владельца бизнеса, обладающего немалым личным имуществом. Случай из практики: клиент - строительная компания, заложивший банку свою базу и склады, объявил дефолт, а затем долго вел переписку с юристами банка. Но когда арестовали его личную квартиру, то он начал диалог, затем выплатил долг и все проценты и пени по нему.
По сравнению с розницей в корпоративном кредитовании банкам сложнее защититься от мошенничеств. Но, с другой стороны, на это и идут реже, т.к. необходимо подделать огромное количество документов - юридические (учредительные и прочие), финансовые и документы на залоги, причем очень качественно. Мошенники создают целые "легенды", вплоть до того, что заранее начинают оставлять информацию о компании в Интернете, чтобы подтвердить ее бурную деятельность и хорошую репутацию, а также уделяют огромное внимание всем документам - в частности, как рассказывают сами банкиры, иногда даже в налоговой при проверке документов обман не вскрывается, т.к. там сидят подставные люди. Не каждый решится провернуть такую гигантскую работу, хотя речь и идет о больших суммах.
Что касается розницы, защититься от мошенников должен помочь новый закон о банкротстве физлиц, которому в весеннюю сессию предстоит второе чтение. На прошлой неделе минфин поддержал предложения депутатов повысить порог задолженности по кредитам физлиц для подачи заявления о банкротстве до 300 тыс. руб. (в нынешней версии законопроекта предусмотрено 50 тыс.). Повышение планки поддержала и Ассоциация российских банков. Ее президент Гарегин Тосунян отметил, что институт банкротства создается для того, чтобы банки перестали перекладывать риски на всех клиентов за недобросовестных заемщиков и мошенников, которые не хотят или по собственной вине не могут исполнять кредитные обязательства.
- Важно не допустить того, чтобы граждане, и особенно мошенники, в чьих действиях есть признаки умышленного нарушения закона, могли освободиться от своих финансовых обязательств через эту процедуру, - подчеркнул он. - Тогда добросовестные заемщики смогут рассчитывать на более низкие процентные ставки по кредитам за счет сокращения рисков кредитных организаций, которые перестанут излишне страховать себя от возможных афер.
Артем Гонта отметил, что кредитное мошенничество может быть угрозой рынку при упрощении банками процесса верификации клиентов, использовании принципа "кредитовать кого угодно", отсутствии комплекса мер по предотвращению мошенничеств.
Руководитель аналитического управления Национального рейтингового агентства Карина Артемьева считает, что причин роста мошеннических кредитов может быть несколько. Например, во время финансового кризиса или ухудшения экономической ситуации снижается уровень жизни населения. И какие-то конкретные заемщики, лишившись зарплаты или дополнительных доходов, премий, стоят перед необходимостью гасить свои текущие обязательства перед банком. Возникает риск того, что кто-то из таких заемщиков может пойти на мошенничество, чтобы получить деньги в одном банке, чтобы вернуть их в другой. Вторая причина, по словам Артемьевой, это мошенничество в самих банках - известна практика, когда перед отзывом лицензии в том или ином банке проводятся заведомо невозвратные выдачи кредитных ресурсов.
По мнению Максима Осадчего, сегодня идет соревнование технологий: банкиры совершенствуют защиту против мошенников, внедряют и совершенствуют скоринг, а мошенники изобретают все новые подходы к обману хитроумных банковских фильтров. Пока, судя по статистике НБКИ, мошенники побеждают. Среди причин роста кредитного мошенничества эксперт назвал конкуренцию на рынке необеспеченного потребительского кредита, заставляющую многие банки снижать уровень требований к заемщикам. Кроме того, банки соревнуются друг с другом по снижению времени принятия решения о выдаче кредита, а спешка не способствует принятию правильного решения.
Комментирует Мария Минаева, руководитель дирекции по управлению рисками, член правления Райффайзенбанка:
- Рост потерь от мошенничества в розничном кредитовании увеличился незначительно, и динамика на данный момент не вызывает опасений.
Защитой для банков могу служить внешние сервисы предупреждения мошенничества, в частности, их предоставляют все ведущие бюро кредитных историй. И чем больше будет таких ресурсов, включая информацию из ФНС и ПФР, тем эффективнее банки смогут предотвращать случаи мошенничества.
Закон о банкротстве физических лиц вряд ли повлияет на ситуацию с мошенничеством. Мошенники, как привило, в любом случае не планируют платить по кредиту, и неважно будет это 50 000 рублей или 300 000 рублей.
В корпоративном кредитовании не отмечается каких-то изменений в части роста объемов кредитного мошенничества. Для сегмента средних и крупных предприятий это скорее исключительные единичные случаи, обобщать которые, либо делать заключения о тенденциях в сегменте, было бы неправильно. В части малых и микро предприятий такие случаи могут иметь место. Роста мы не отмечаем. Хотя это может зависеть от банка и его критериев к отбору клиентов и кредитуемых проектов.