Этот документ, если и не обяжет граждан страховать свое жилье, то, по крайней мере, даст этому процессу серьезный стимул: в случае потери единственного жилья, при таких форс-мажорных обстоятельствах на полноразмерную компенсацию от государства могут рассчитывать только владельцы застрахованной недвижимости. Остальным в лучшем случае предложат социальное жилье, не подлежащее приватизации.
Насколько известно, страховой продукт, о котором идет речь, предназначен для защиты имущества граждан только в случае чрезвычайных ситуаций. Существующие правила страховщиков, однако, имеют другую классификацию рисков и не рассматривают отдельно чрезвычайных ситуаций. Таким образом, возникает необходимость создать новые стандартные правила. С точки зрения страховщиков, основную задачу в этом случае можно описать как страхование недвижимости, принадлежащей физическим лицам, с условной франшизой в 60-70% от страховой суммы. Наиболее правильным с социальной точки зрения было бы в таком случае включить в полис покрытие от всех рисков, кроме исключений, предусмотренных Гражданским кодексом.
При таких параметрах продукта ранее обозначенная правительством страховая премия в 100-200 руб. в месяц вполне реальна, если речь идет о недорогом жилье в регионах, где оно стоит до 2,5-3 млн руб. Более дорогие объекты недвижимости требуют либо увеличения страховой суммы и, соответственно, страховой премии, либо осуществления неполного имущественного страхования в пределах указанного выше лимита.
В принципе стоимость недвижимости в разрезе регионов коррелирует с доходами населения, поэтому имеет смысл дифференцировать страховые суммы следующим образом: страховая сумма должна определяться как производная стоимости квадратного метра (определяемая в зависимости от типа объекта и региона) и площади. Целесообразно, чтобы была определена минимальная стоимость квадратного метра в разрезе типа объекта (например, деревянный дом, кирпичный) и региона. Тип объекта также поможет определить страховой тариф. Реальную стоимость квадратного метра могли бы определять ТСЖ/управляющие компании (если дистрибуция страховых полисов будет построена через них) по согласованию со страховщиками.
Логично, что страховая сумма должна быть равна восстановительной стоимости домов и строений и рыночной стоимости квартир, так как обычно иного способа восстановить квартиру в полностью уничтоженном доме, кроме как купить новую, нет.
В базовый продукт целесообразно включить страхование конструктивных элементов и недорогой (по стоимости на квадратный метр) отделки, чтобы учесть минимальный стандарт ремонта. Страхование домашнего имущества, увеличение страховой суммы по отделке или снижение франшизы (либо расширение перечня рисков, в зависимости от принятого варианта продукта) будет стоить дороже целевых параметров продукта по страховой премии, и их имеет смысл предлагать в дополнительном полисе.
Успех продукта будет зависеть от двух основных факторов: от того, как будет построена его дистрибуция и от поддержки государства в его популяризации. Например, если дистрибуция будет построена через агентские сети и офисы страховщиков, а со стороны государства поддержки не будет, продажи не будут высокими, и на фоне низкой средней цены в целом этот проект не будет интересен страховщикам. Успеху проекта будет способствовать возможность реализации продаж через счета за коммунальные услуги, выставляемые ЕИРЦ, а также широкомасштабная общефедеральная кампания в поддержку продукта. В целом же страховщики будут нацелены продавать более широкое покрытие за большую цену, а также совершать кросс-продажи других продуктов для увеличения средней премии, уплачиваемой клиентом.
При этом стоит упомянуть и о рисках проекта. Значительным риском с точки зрения развития конкурентной среды и репутации рынка может стать непрозрачность отбора страховщиков для работы с ТСЖ/управляющими компаниями. Этот отбор, наиболее вероятно, будет строиться не по принципу выбора наилучшего продукта и сервиса для владельцев недвижимости, а по принципу наибольшей выгоды для той организации, которая проводит этот тендер (или лиц, которые ее контролируют). Так как для охвата всех владельцев недвижимого имущества этот способ дистрибуции и является наилучшим, поскольку он априори дешевле, необходимо учитывать его потенциальную коррупциогенность.
Пока не очень понятно, насколько наши граждане готовы (да и есть ли у них возможность) расстаться с 100-200 руб. ежемесячно для уплаты взносов по страхованию недвижимого имущества. Если не готовы, то для стимулирования спроса имеет смысл использовать практику, существующую в этом виде страхования, - софинансирование выплат из бюджета региона/муниципалитета для снижения размера страховой премии. Уже сейчас, например, в Москве, такое софинансирование составляет 30%, повышая ценность продукта и интерес для собственников жилья.
Справка "РГБ"
Сегодня, согласно постановлению правительства N 750 от 2008 года, финансовая помощь пострадавшим в результате ЧС оказывается независимо от наличия страховки. Деньги выделяются из Резервного фонда по предупреждению и ликвидации ЧС. Например, после масштабных наводнений на Дальнем Востоке в прошлом году суммарные затраты всех бюджетов на ремонт и строительство нового жилья для пострадавших от стихии превысили 16 млрд руб. В то же время страховые компании урегулировали убытки на сумму всего 181 млн руб., что говорит о том, что страхованием жилья озаботилась лишь незначительная часть населения.
По оценкам минфина, стоимость страховки может составить от 50 руб. до 10 тыс. руб. в зависимости от местоположения дома, "особенностей местности", "условий страхования" и "величины страховой суммы". Средняя же стоимость полиса определена в 500 руб. в год. Участвовать в программе смогут лишь "финансово устойчивые" страховые компании (требования к ним разработает ЦБ). Представители страховых компаний также будут входить в состав комиссий, которые оценивают пригодность жилья и установление "факта полной гибели имущества".