Проект предусматривает поправки в Гражданский кодекс и обязывает все расчеты с участием граждан проводить в безналичном формате, если стоимость покупки превышает 600 тыс. руб., а с 2016 года этот порог планируется снизить до 300 тыс. руб. Контролировать исполнение этих норм будет Федеральная налоговая служба. Штраф за нарушение предусмотрен на сумму, превышающую установленный лимит. Помогут ли штрафные санкции населению разлюбить наличные деньги?
Безналичный расчет уже давно норма для Москвы, Санкт-Петербурга, Новосибирска, Казани и других крупных городов - пластиковые карты, перечисление денежных средств на реквизиты поставщика через интернет-банк, оплата счета в мобильном кошельке - стандартные процессы. Однако даже в пригородах рассчитываться без бумажной валюты затруднительно, не говоря уже о большинстве регионов России, где в торговых точках часто отсутствует оборудование для приема пластиковых карт, а население, если и получает заработную плату на карту, то по привычке снимает весь кэш подчистую, мотивируя тем самым себя на наличные операции. Региональные локальные банки в таком тренде не заинтересованы развивать каналы дистанционного банковского обслуживания или вкладываться в инфраструктуру POS-эквайринга. В целом, по данным аналитиков, от 20 до 25 млн россиян по тем или иным причинам попросту не обеспечены или не пользуются обыкновенными банковскими услугами, в числе которых безналичный расчет, вклады, кредиты и т.д.
Сегодня при наличии банковского счета у плательщика (например, зарплатная банковская карта) оплата товаров и услуг возможна и без специального оборудования в торговой точке - идентифицировать плательщика и одобрить платеж можно с помощью его мобильного телефона. Клиенту приходит USSD-сообщение с суммой платежа (подобное сообщение приходит в ответ на короткую команду *xxx#, а клиент одобряет или отклоняет платеж ответом на него, после чего происходит списание денег с банковского счета). Если мы говорим о крупных транзакциях, то их одобрение может дополняться, например, звонком из банка. Безопасность таких платежей выше, чем даже при платежах наличными. Современные платформы для организации ДБО в банках позволяют гарантировать клиентам сохранность их денежных средств.
Подобная успешная практика организации системы безналичных платежей и обеспечения миллионов людей доступом к базовым банковским услугам есть, например, у Standart bank в Африке. В ЮАР большая часть взрослого населения живет в сельской местности, и для этих людей проблемой часто является доступ даже к привычным для нас удобствам, не говоря уже о безналичных платежах и базовых банковских услугах. При этом проникновение мобильной связи достигает 70% - южноафриканское население очень свободно обращается с технологиями, и их использование растет, в том числе и в банковской отрасли. Хотя до сих пор доминируют наличные расчеты.
Более 10 млн человек в ЮАР зарабатывают менее тысячи долларов в месяц, но эти люди хорошо информированы о банковских продуктах и понимают их преимущества. С другой стороны, создавать отделения в сельской местности было не выходом, однако банкинг, по мнению руководства Standart bank, должен был быть там, где люди работают, учатся, общаются. Мобильные технологии имели здесь решающее значение. Передовыми отрядами распространения банковских услуг среди населения ЮАР стали так называемые Access agents - агенты банка, которые работают "в поле" с обыкновенным смартфоном и специальным приложением на нем или даже с простым кнопочным телефоном без доступа в Интернет.
С помощью этих устройств процедура открытия базового счета довольно проста - агент фотографирует человека на камеру смартфона, сканирует его паспорт, регистрирует его в системе, и тот становится клиентом банка. После этого он может идти в ближайшую точку выдачи и забрать свою дебетовую карту (без какой-либо ежемесячной платы). Очень важными для успеха программы стали пункты выдачи. Чтобы не создавать множество отделений, банк заключил партнерские соглашения с владельцами различных магазинов, кафе и т.д., давая им возможность работать в качестве банковских отделений. Банк даже проводил в некоторые из них электричество и устанавливал небольшие терминалы, чтобы люди могли снимать и класть деньги, а также выполнять денежные переводы другим людям. Эти точки доступа быстро стали популярными, существенно расширив банковскую сеть, - сейчас их открыто более 5 тыс. по всей стране. В результате физическое расположение клиента и банка перестало быть проблемой.
Возвращаясь к России, рассмотрим некоторые цифры: за 2012 год продажи планшетов российским пользователям выросли вдвое, а в 2013 году доля смартфонов составила 39% из 9,7 млн сотовых аппаратов. 70% пользователей смартфонов используют их как в личных, так и в рабочих целях, 68% ежедневно используют смартфоны дома, 54% пользуются "на ходу", а 52% - на работе. По прогнозам J son & Partners, в будущем году в России будет продано 16,4 млн смартфонов, что составит примерно 38% от общего количества проданных мобильных телефонов. Число активных абонентов мобильного Интернета в России вырастет до 79 млн человек. Это позволяет некоторым аналитикам делать позитивные прогнозы насчет будущего безналичных платежей в России. Штрафные санкции - это, безусловно, способ быстро внедрить что-то новое, но инновации должны быть интересны людям, они должны помогать в реальной жизни. Мобильные технологии уже сегодня активно используются миллионами наших граждан. По данным ЦБ, количество счетов с дистанционным доступом составило на 1 января 2013 года 97,1 млн, или 14,6% общего числа счетов, открытых физическими лицами в банках России. Большинство счетов имеют дистанционный доступ через сеть Интернет и мобильный телефон. Если человек становится клиентом банка, он может использовать все каналы обслуживания: контакт-центр, интернет- и мобильный банкинг. Последний реализован посредством USSD-команд, поскольку немногие клиенты имеют смартфоны, а пользуются простыми мобильными телефонами, что тоже способствует популяризации банковских услуг.