- Многие банки начали активно интересоваться сегментом малого и среднего бизнеса, появилась реальная необходимость систематизировать работу в этом направлении. Сегодня мы заканчиваем разработку отраслевого стандарта, который даст ориентир кредитным организациям, как наиболее эффективно строить работу с малым и средним бизнесом. Это системная наработка, - говорит заместитель председателя правления ОАО "МСП Банк" Кирилл Семенов.
Объемы кредитования малого и среднего бизнеса в стране растут, однако, по словам Кирилла Семенова, в большинстве своем это кредиты на короткий срок - до года.
В то же время количество самих субъектов МСП сокращается. В прошлом году ушли из бизнеса порядка 600 тысяч предпринимателей, а 57% действующих уже выражают готовность уйти. В связи с этим банкиры, которые видят в МСБ еще достаточно стабильный и прибыльный источник дохода, решили максимально ускорить процесс проработки стандартов работы с этой категорией клиентов, при этом стремясь обезопасить себя от высоких рисков, которые они несут с собой.
По данным рейтингового агентства "Эксперт РА", совокупная выручка кредитных организаций в сегменте МСБ в 2011 году превысила 120 млрд рублей. Исследователи прогнозируют, что в 2012-2018 годах по темпам роста эта выручка должна опередить весь рынок корпоративного и инвестиционного банковского обслуживания.
- Основная выручка банков в сегменте малого и среднего бизнеса сосредоточена в нескольких отраслях: оптовая торговля, услуги и недвижимость. Проблема только в том, что малый бизнес непрозрачен, а финансовая грамотность у некоторых представителей этой категории предпринимателей значительно ниже, чем хотелось бы, - отметил управляющий уфимским филиалом "УРАЛСИБ" Айрат Исхаков. - Для работы с сегментом МСБ необходимо обучать молодых предпринимателей, а также принять стандарты - типовые решения, которые, во-первых, заинтересуют клиента, во-вторых, не будут высокорискованными для банков.
Первоначально банкиры планировали в рамках стандарта разработать целый пакет документов, которые бы включали в себя уже образцы готовых договоров. Но в результате ограничились "рамочными" рекомендациями.
Как рассказала на конференции директор Департамента консультирования по налогообложению и праву аудиторско-консалтинговой компании "Делойт и Туш СНГ" Наталья Кошелева, рабочая группа подготовила основные положения договорной документации, которые включают более простые и понятные кредитные договоры с учетом возможности уступки долга, договоры залога и поручительства и т.д. В этих документах не только четко определен перечень справок, которые имеют право требовать с потенциального клиента, но и учтена судебная практика. К примеру, в случае одностороннего повышения процентной ставки бизнесмен получит право досрочно (без санкций) погасить весь свой кредит. В большинстве случаев это право приходится пока отстаивать в арбитражных судах.
Если с документацией рабочая группа Ассоциации российских банков уже полностью определилась, то по поводу методики оценки финансового состояния заемщиков - субъектов МСП возникли трудности. За основу была принята уже действующая и многократно апробированная модель "ИнвестКапиталБанка". По словам его исполнительного директора Артура Девятерикова, их методика предполагает комплексный анализ предприятия в трех направлениях: фактического вида деятельности, событий ближайшей перспективы и расчете стоимости чистых активов.
Он отметил, что при работе с клиентами малого и среднего бизнеса необходимо учитывать, кроме текущих фактических показателей - ликвидности, долгов, автономии и кредитной истории, еще и косвенные. Особое внимание уделяется "деловой активности бизнеса", которая включает как количество торговых точек и наличие договорных обязательств, так и срок оборачиваемости текущих обязательств, и т.д. Каждый показатель оценивается по балльной шкале. Кроме того, банкиры не ленятся подсчитать, какова выручка на один квадратный метр торговой площади и динамику прибыли.
Между тем заместитель председателя АКБ "Башкомснаббанк" Ирек Такиуллин отметил, что оценка рисков должна вестись несколько шире, так как большое значение имеют так называемые "непредвиденные риски". В частности, он рассказал о том, что их клиенты неоднократно жаловались на неожиданно возникшие у них проблемы. В большинстве своем - это либо попытки рейдерского захвата компании-клиента банка, либо воздействие со стороны государственных и надзорных органов, которые не всегда действуют в рамках закона.
- Банку приходится защищать своего клиента, чтобы не потерпеть в будущем убытки, - говорит Ирек Такиуллин. - Поэтому мы читаем, что при заключении договора должны учитываться не только кредитные, но и правовые риски. Мы видим лишь часть айсберга, необходимо вести постоянный мониторинг ситуации вокруг клиента.
Также он отметил, что банкирам следует чаще общаться лично с теми, кого они рассматривают в качестве клиентов, выезжать к ним в офис, чтобы дать реальную оценку платежеспособности организации. Кроме того, Ирек Такиуллин вскрыл еще один риск: даже вернув всю сумму выданного кредита, банк теперь не может быть спокоен по крайней мере шесть месяцев, так как в случае банкротства малого или среднего предприятия всю сумму могут взыскать органы и включить в конкурсную массу.
Участники конференции единодушно согласились, что рисков действительно много, но кредитовать малый и средний бизнес они будут. Тем более что в соответствии с новыми направлениями единой государственной денежно-кредитной политики на ближайшие годы планируется дальнейшее расширение списка активов, которые могут выступать в качестве обеспечения по операциям предоставления ликвидности. Хотя при этом необходимость ограничивать риски также будет учитываться.
Уже "перезревший вопрос" будет решен в ближайшее время, такое решение включили в окончательную резолюцию конференции.