Услужливые эксперты уже подсчитали: дешевле вообще отказаться от работы с российскими клиентами. Вроде бы как должны были всех нас напугать. Напугали?
Впрочем, впереди отпуска. Как повезем деньги за границу? Старым добрым, но таким неудобным налом? С крупной купюрой можно вообще весь отпуск промаяться, но так и не разменять. Отвыкла заграница от наличных денег.
Глава МИД РФ Сергей Лавров успокоил: Россия найдет замену Visa и MasterCard, если эти платежные системы откажутся работать у нас. В том, что найдет, сомнений нет. Вопрос - когда? И не сорвутся ли ближайшие планы российских граждан? Эти вопросы "РГ" обсудила со своими экспертами: аналитиком финансового рынка Константином Бушуевым и экспертом банковского рынка "Инвесткафе" Михаилом Кузьминым.
Так на что мы можем оперативно заменить платежные системы Visa и MasterCard?
Бушуев: Быстрее всего российские финансовые институты могут перейти на китайскую платежную систему UnionPay. Сейчас она по количеству выпущенных карт уже существенно превосходит Visa и MasterCard. И обслуживает второй в мире после Visa объем транзакций, имеет присутствие в 141 стране мира.
Тем не менее, для российских бизнесменов и туристов, выезжающих в Европу, все равно более удобной остается Mastercard, а для поездок в Америку - Visa. Для внутрироссийских платежей, на которые сейчас приходится около 90 процентов всех оборотов по картам россиян, в любом случае будет иметь смысл развивать российского национального оператора - это вопросы безопасности и снижения транзакционных издержек в экономике.
Кузьмин: В данный момент в России отсутствует полноценная замена международным платежным системам. Если они покинут рынок, то большей частью банковских карт можно будет пользоваться только для снятия денег в банкомате.
Это не приведет к потере средств на счетах: клиенты банков не смогут лишь пользоваться функционалом карт, но деньги могут быть получены непосредственно в банке. Согласен с коллегой - можно будет договориться и с китайской платежной системой UnionPay, или с одной из российских, однако оперативно перевести все расчеты на эту систему не удастся: отсутствует инфраструктурная база.
Как быстро произойдет переход? И как он отразится на россиянах?
Бушуев: В случае реализации угроз ухода с российского рынка Visa и MasterCard переход наших банков на китайскую систему UnionPay для крупных банков может быть проведен довольно оперативно - в пределах нескольких месяцев. Для средних и небольших банков процесс может затянуться.
Но надо понимать, что новации в российском законодательстве в любом случае будут затрагивать все зарубежные платежные системы, и в этом плане еще не понятно, будет ли UnionPay заинтересована в сотрудничестве с российскими банками с учетом новых российских законов. Создание же с нуля национальной платежной системы и ее внедрение может растянуться на несколько лет.
Если Visa и MasterCard уйдут с российского рынка, насколько это отразится на самих этих системах? Проблемы у них и у нас будут равнозначными?
Бушуев: В случае ухода Visa и MasterCard можно будет говорить скорее о недополученной прибыли компаний и вмененных убытках. Они потеряют выход на динамично растущий российский рынок, это скажется на замедлении общих темпов роста бизнеса Visa и Mastercard, но не на их прибыльности. С точки зрения глобального бизнеса операторов их доходы в России составляют 2-4 процента от совокупной выручки.
Кузьмин: Не совсем согласен с этой оценкой. Visa и Mastercard получат в случае ухода убытки. Поскольку потеряют инвестированные в Россию средства. Вдобавок такие действия приведут к необходимости закрывать российские офисы. Однако в целом, для России уход Visa и Mastercard более болезнен, чем для самих платежных систем.
Тогда нам надо торопиться? Быстрее создавать национальную систему платежных карт.
Бушуев: В Китае система UnionPay начала эффективно функционировать в течение нескольких лет после своего учреждения в марте 2002 года. В 2003 году была выпущена первая карта, удовлетворяющая всем условиям использования за рубежом, а в 2010 году карты UnionPay уже принимали в 141 стране мира.
Можно предположить, что для России процесс запуска национальной системы платежных карт, работающей на внутреннем рынке, может быть растянут на несколько лет, а выход на зарубежные рынки - сильно осложнен из-за существенно меньшего числа клиентов и как следствие относительно более высоких издержек на завоевании доли рынка.
Кузьмин: Я считаю, что, несмотря на то, что фактически наша система появится через 3-6 месяцев, ее полноценный функционал станет доступен не ранее, чем через год.
Карта стоит выделки? Что мы выиграем, кроме чувства гордости, что у нас тоже есть своя система платежных карт?
Бушуев: Создание национальной системы параллельно с функционированием других операторов (Visa, MasterCard, UnionPay) может снизить издержки для банков и их клиентов на российском рынке по внутренним операциям, а также частично повысить их безопасность.
В случае же, если национальная система платежных карт будет реализована при выталкивании с рынка международных систем, то такая монопольная схема скорее только увеличит издержки для экономики.
Кузьмин: Обычным гражданам никаких изменений ждать не стоит. Для бизнеса же есть вероятность, что тарифы в нашей системе будут несколько ниже, чем в международных.
Суматоха с картами может существенно осложнить российским туристам жизнь за рубежом в этот сезон отпусков. Что делать?
Бушуев: Пока что речи об однозначном уходе Visa и MasterCard с российского рынка нет. Компании могут продолжить торговаться с российским правительством, и в конечном итоге приемлемый компромисс может быть найден.
Вполне вероятно, что Visa и MasterCard придется перевести все свои российские операции под контроль Банка России, а также обеспечить функционирование процессинговых центров на российской территории.
Кузьмин: Если мы говорим об отпуске, то многое зависит от направления поездки. Если это Восток, то в ряде стран принимаются карты UnionPay, которые можно оформить в России. В Европе и США можно использовать дорожные чеки, однако этот инструмент мало распространен в России.
И все-таки вариант с дорожными чеками имеет право на жизнь?
Бушуев: Да, но это - технология прошлого века. Пик использования дорожных чеков в США пришелся на 1995 год. С тех пор обороты по ним упали в 3 раза - технология морально устарела.
Есть еще один экзотичный вариант. Те, кто боится, что "наличку" украдут или ее можно потерять, берут деньги только на первое время, а остальное сами себе посылают по почте, либо родные им раз, например, в пять дней шлют деньги. Это разумный вариант?
Бушуев: Никто не запрещает денежные переводы между странами. Можно и так. Но если понадобятся деньги за рубежом в очень большом количестве, никто не помешает вам открыть там счет и перечислить на него средства из России. Это менее удобно и менее оперативно, чем использование платежных карт, но зато более надежно для крупных сумм переводов.
Если же вы обычный турист, то ничто вам не помешает перевозить умеренные суммы средств через границу, как это было до начала массового использования платежных систем.
Кузьмин: Если мы говорим о денежных переводах, то этот инструмент неплохой: однако он удобен, если турист будет находиться в одном месте, где есть несколько вариантов получения денежного перевода. Если же он будет переезжать с места на место, то вероятность получения вовремя необходимого платежа снижается.
Но только не посылайте деньги письмом. Риск мошенничества или задержки слишком велик.