Альтернативный законопроект ЦБ РФ предусматривает использование единой методики расчета страховых тарифов. Карту рисков, которые подлежат страхованию, по замыслу ЦБ РФ, составит МЧС для каждого из регионов. Риски будут включены в договоры страхования с господдержкой для конкретной территории. Документ предусматривает предоставление страхователям социальных налоговых вычетов по НДФЛ. Кроме того, ЦБ РФ намерен закрепить принцип конкурсного отбора страховщиков для участия в страховании с господдержкой для того, чтобы участники этого сегмента были представлены финансово устойчивыми компаниями. Таким образом, в концепции ЦБ РФ господдержка предполагается не только в виде софинансирования возмещения ущерба, нанесенного жилью в результате наступления чрезвычайных ситуаций из бюджета, но и создает условия для снижения издержек при продвижении страховых продуктов. Страховщики критически относятся к обоим законопроектам, а некоторые аналитики и участники рынка и вовсе считают их заведомо нежизнеспособными.
- Я считаю обе концепции в корне неправильными, - говорит генеральный директор страховой компании ERGO Александр Май. - Минфин разработал концепцию под существующий страховой рынок, преимущественно для игроков уже действующих муниципальных программ, но, к великому сожалению, мимо цели. ЦБ РФ решил предложить практически то же самое, но в плоскости будущего госстрахования. Концепция ЦБ РФ, по моему мнению, очень сильно напоминает начало системной национализации страхового рынка. Карты рисков от МЧС - это красиво, но лукаво, так как все карты рисков давно есть у всех международных перестраховщиков. И строящаяся на этом основании тарифная политика понятна практически на всех территориях РФ в деталях. Но самое печальное, что не решается главный вопрос. ЦБ РФ и минфин вам говорят: если вы застрахованы, вам дадут новую квартиру. Где? Где-то. Может, в вашем районе, а может, и нет. Какую? Ну, какую-то. Может, и неплохую. А может, и нет. Согласно предложению минфина и ЦБ РФ в том случае, если вы не застрахованы, то вам тоже дадут жилье. Но только в аренду. За какую цену? А что, если сделать так, как было в дореволюционной России или на Западе - страховать не отдельные квартиры в таких домах, а заставлять собственников дома страховать весь свой дом так, чтобы в любом случае после того, как он сгорит, его заново построили на том же месте.
- Для того чтобы страхование жилья в РФ стало по-настоящему популярным и востребованным, одного только участия государства в возмещении ущерба будет недостаточно, - считает управляющий продуктом страхования имущества Управления розничного страхования компании "РЕСО-Гарантия" Максим Дементьев. - Должны быть приемлемые для большей части населения тарифы, что как раз сделает страхование массовым. В этом смысле более интересна позиция ЦБ РФ. Интерес страховщиков к участию в программе также напрямую зависит от предложенных тарифов. Важно, от каких рисков будет защищено жилье. Закон разрабатывается на случай наступления ЧС. В то же время имущество гораздо чаще страдает от бытовых ситуаций - например, от заливов. От тарифов и от того, что будет покрываться полисом, зависит интерес страховщиков к участию в конкурсе на страхование жилья.
По мнению директора по андеррайтингу СК "Оранта" Сергея Туганова, страхование рисков по событиям в соответствии с картой МЧС противоестественно для страхового бизнеса, так как оно заведомо связано с убыточностью, равной или близкой к 100%. Это гарантированные риски, а страховщик по определению может страховать только случайные события. Что касается налогового вычета, то это, безусловно, мотивационная составляющая. Однако размер страховых взносов при масштабном страховании должен быть относительно низким, а значит, и социальный вычет будет небольшим, так что осязаемость такой льготы может быть неочевидна для страхователя, уверен он.