А по последним доступным данным Ассоциации специалистов по расследованию хищений (ACFE), в 2012 году на долю финансового сектора приходилось 16,7% случаев мошенничества во всем мире (для сравнения на государственный сектор - 10,3%, на здравоохранение - 6,7%, на благотворительные организации - 3,9%).
Мошенничество в банках эксперты делят на внутреннее (с участием сотрудников или руководства кредитных организаций) и внешнее. К первому относят обналичивание и вывод средств через офшорные юрисдикции, а также мошеннические кредиты, выданные аффилированным лицам. О его масштабах говорит размер "черных дыр", выявленных в балансах банков, у которых в конце прошлого - начале этого года ЦБ отозвал лицензии - более 110 млрд руб. "Манипуляции для обналичивания средств, полученных преступным путем, - старая тема, интерес регулятора к ней только растет, и с ростом этого интереса стоимость обналичивания увеличивается. Если в 2006 году это было 5-7% от обналичиваемой суммы, то сейчас 15-18%", - рассказал Рустам Мухаметшин, старший менеджер Группы по проведению финансовых расследований компании "Делойт" в СНГ.
Постоянно растет и число кредитов с признаками мошенничества (к таким эксперты относят займы, по которым не было совершено ни одного платежа). Если в 2008 году таких кредитов было 600 тысяч (по данным Национального бюро кредитных историй), то в прошлом уже 1,2 млн. Причем растут и суммы мошеннических кредитов: за прошлый год их число увеличилось в два раза, а объем в два с половиной раза. "Признаки внутреннего мошенничества - это заключение кредитных договоров с аффилированными структурами банка, - рассказал Рустам Мухаметшин. - Часто это происходит в удаленных региональных филиалах, руководители которых регистрируют на себя или родственников какие-либо организации и предоставляют им кредиты. Очень часто эти кредиты выбиваются из общего кредитного портфеля по размеру, ставкам, срокам финансирования. Если мы видим процентную ставку ниже, чем в среднем по индустрии, это может быть поводом посмотреть на этот кредит чуть пристальнее".
Есть также такая проблема, как "исчезновение" залогов, так как в России нет единой системы их регистрации. Единственное, что регистрируется, это недвижимое имущество, все остальное регистрации не подлежит, поэтому залоги имеют свойство пропадать. "Это могут быть часто встречающиеся в обороте товары, которые никто не контролирует. Или рыба в пруду, или скот на пастбище - что-то в этом роде. А бывают залоги, которые невозможно реализовать - например, оборудование в шахте, извлечь которое будет намного дороже, чем та цена, за которую его потом можно продать", - рассказал Мухаметшин. Было ли мошенничество внутренним или внешним, не всегда просто определить. Доказать причастность сотрудника к тем или иным нарушениям бывает невозможно. Есть индикаторы, позволяющие сказать, что сотрудник был замешан в выдаче некачественного кредита, но достаточно часто это можно списать на недобросовестное выполнение внутренних процедур, их нарушение. Не всегда можно доказать, что это было сделано намеренно.
Во внешнем мошенничестве растет доля кибермошенничества: по данным Group-IB, в среднем ежедневно совершается 28 хищений, при этом средняя сумма хищения у юридических лиц составляет 1,6 млн руб., у физических лиц - 75 тыс. руб. Однако и банки не дремлют: многие кредитные организации продвинулись вперед. Например, делают невозможными платежи через Интернет без подтверждения транзакции кодом по SMS. Или если клиент сделал вчера покупки в России, сегодня в Китае, а завтра опять в России, карта блокируется. "Сегодня уровень защиты на порядок выше, чем, скажем, был еще пару лет назад, - подтвердил Никита Шелестов, заместитель начальника отдела разработки и внедрения продуктов и сервисов УДБО Банка ИТБ. - Свою роль в этом сыграло и вступление в силу 9-й статьи 161-ФЗ "О национальной платежной системе" в январе 2014 года, что дополнительно простимулировало банки подготовиться и произвести необходимые доработки в системах информационной безопасности. В большинстве банков сегодня внедрены специализированные системы защиты, направленные на борьбу с мошенничеством в каналах дистанционного банковского обслуживания (ДБО) как физических, так и юридических лиц. Также кредитные организации используют и свои собственные разработки в области информационной безопасности: различные Antifraud-системы, криптографические алгоритмы, средства многофакторной аутентификации и верификации транзакций, идентификации клиентских устройств и т.д. В электронной коммерции давно зарекомендовали себя с надежной стороны такие технологии, как Smart Vista, 3D Secure.
Но при этом, конечно, никто не отменял народной мудрости: "На Бога надейся, а сам не плошай". Банкиры настоятельно рекомендуют своим клиентам соблюдать основные правила безопасности использования пластиковых карт и каналов ДБО. В частности, при снятии денег через банкомат необходимо правильно выбрать место. Желательно пользоваться банкоматом в помещении банка, где множество камер фиксирует все происходящее. По возможности не следует пользоваться аппаратом, размещенным на улице, ведь именно в таких местах чаще всего орудуют мошенники. Для покупок в Интернете лучше пользоваться отдельной, специально заведенной для таких операций картой, которую можно пополнять через интернет-банк. Также имеет смысл установить лимит для покупок в Интернете, что позволит ограничить списание средств с карты в заданный период.