Причем треть задолжала по кредитам наличными, а четверть - по автокредитам. По данным Федеральной службы судебных приставов (ФССП), в первом квартале этого года ограничение на выезд за границу из-за долгов было наложено примерно на 190 тыс. россиян, из них около 70%, по оценкам НСВ, это должники по банковским кредитам. Если тенденция сохранится, то за год ограничения на выезд получат 530 тыс. человек. Минимальный долг, из-за которого могут не выпустить за границу, составляет 10 тыс. руб.
По оценке НСВ, доля просроченной задолженности по кредитным картам по итогам 2013 года составила 34%, 26% просрочки пришлось на кредиты наличными, 21% - на POS-кредиты. Плохие долги по автокредитам составили 10% от всей просрочки, 9% пришлось на долги по ипотеке. "Высокая доля просрочки по кредитным картам объясняется тем, что карты - это основной драйвер роста кредитного рынка, таких кредитов выдается больше всего", - пояснил старший вице-президент Национальной службы взыскания Сергей Шпетер. По его словам, какое-то время назад ФССП заявляла о поиске способов ускоренной процедуры снятия ограничения на выезд, однако пока такой возможности нет.
Впрочем, большей части заемщиков беспокоиться не о чем - по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), 80% являются добросовестными: они не допускают просрочек вовсе, либо "откладывают" внесение платежа на недолгий срок. С нарушением графика обслуживаются около 5 млн кредитов (9,87%). Больше всего эта доля в секторе кредитов на покупку потребительских товаров (11,64%), меньше всего - в ипотеке (1,64%). При этом из 20% недобросовестных заемщиков к категории "злостных", то есть имеющих просроченную задолженность свыше 90 дней, можно отнести только 72% должников. Остальные справляются с проблемами до истечения этого срока: 20% - на второй месяц возникновения проблем, 10% - на третий.
- В целом мы оцениваем "закредитованность" россиян как среднюю, - рассказал директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. - Показатель DTI (debt-to-income, отношение суммы выплат по кредиту к заявленному доходу заемщика) сегодня составляет около 30%. Обслуживание кредита дается тяжело людям, которые не соблюдают соотношение ежемесячного платежа по кредиту и дохода. Критичным является соотношение 50 к 100. То есть, если человек отдает по кредиту половину зарплаты и больше, тогда ему в будущем рекомендуется как можно скорее вернуть займы и впредь избегать такой долговой нагрузки.
Сами банкиры рассказали, что хуже всего обслуживаются POS-кредиты, взятые в точках продаж в торговых сетях. По мнению директора департамента розничных операций Инвестторгбанка Эммы Пономаревой, ключевая причина кроется в том, что клиенты изначально приходят в торговые сети не за кредитами, а для покупки того или иного товара, поэтому совершают на эмоциях покупку, порой превышающую их бюджет, воспользовавшись POS-кредитом. "Клиент не ходил в банк, не подписывал кредитный договор и, как следствие, не осознал полную ответственность за погашение кредита. В такой ситуации просрочка по кредиту возникает из-за неосознанной изначально клиентом ответственности в необходимости погашения кредита", - считает эксперт.
Директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью Росгосстрах Банка Вилен Ли подтвердил, что кредиты, выдающиеся в точках продаж, банку тяжелее всего вернуть. "Банк имеет определенные обязательства по количеству выдач перед партнерами, соответственно, часть клиентов попадает в группу высокорисковых заемщиков, в том числе из-за процедуры оценки заемщика по минимальному количеству документов и в сжатые сроки", - пояснил он. Далее, по оценке благонадежности заемщиков, эксперт поставил кредитные карты с небольшими лимитами - они, как правило, часто служат альтернативой быстрым кредитам. Большую часть пользователей такого продукта составляют люди с низкими доходами или не имеющие стабильного источника дохода вовсе. Часто в эту группу попадают низкоквалифицированные рабочие, молодежь. Наименее рискованные группы кредитов - ипотека и целевые кредиты на серьезные покупки (автокредиты, ремонты, образование детей), т.к. такие покупки, как правило, долго обсуждаются и планируются. Портрет клиента в этой группе - состоявшиеся мужчины и женщины среднего возраста, со стабильной профессией, приемлемым уровнем дохода и определенным статусом.
- Просрочки по кредитам наличными чаще всего связаны с двумя факторами - мошенничеством и изменившимся уровнем доходов-расходов (социальный дефолт, смена, потеря работы, сокращение зарплаты, болезнь и пр.), - рассказал Вилен Ли. - Что касается оценки своих финансовых возможностей, не стоит отрицать, что клиенты с ростом уровня финансовой грамотности начали лучше разбираться в процентах и сравнивать стоимость кредитов. Многие заемщики охотнее стали пользоваться кредитными картами с льготным периодом кредитования и возобновляемым кредитным лимитом.
Однако доля заемщиков, которые хотят получить продукт любой ценой здесь и сейчас, невзирая на стоимость ежемесячных платежей, все еще высока. И когда приходит время оплаты, не все готовы так легко расстаться с суммой, прописанной в кредитном договоре. Также эксперты обращают внимание на политику банков при взыскании просроченного долга - не все кредитные организации идут навстречу клиентам при возникновении тех или иных трудностей. Некоторые, наоборот, загоняют горе-заемщиков в еще большую кабалу, не желая реструктурировать или рефинансировать долг. Тем не менее в случае проблем с обслуживанием по кредитам обращаться в банк все равно нужно.
- При возникновении финансовых сложностей ни в коем случае нельзя брать новые кредиты, - предостерегает Алексей Волков. - В таких ситуациях нужно обращаться в банк с просьбой о продлении срока кредита, изменении условий, отсрочке и так далее. Обратиться в банк нужно как можно скорее - иначе набегут штрафы и пени.