"У нас есть все основания полагать, что востребованность микрофинансирования бизнесом существенно возрастет в ближайшее время, - отметил он. - Наша задача как регулятора состоит в том, чтобы подготовиться самим и подготовить рынок к движению в этом направлении. В том числе создать определенные стимулы для микрофинансирования бизнеса". Как рассказал Мамута, система этих стимулов в ЦБ более или менее отработана, она обсуждалась с коллегами из минэкономразвития и минфина.
Речь идет в том числе об увеличении размера микрозайма. Сейчас законодательно он установлен на уровне 1 млн руб. Однако этот параметр был рассчитан в 2009 году - с тех пор, по словам Михаила Мамуты, "миллион перестал быть тем миллионом", его покупательская способность снизилась из-за инфляции. Новый уровень предполагается установить на уровне 3 млн руб. - эта цифра, как считают в ЦБ и в минфине, более адекватна и отвечает потребностям бизнеса. Регулятор подчеркивает, что речь идет только о микрозаймах для бизнеса - в потребительском микрокредитовании суммы в 1 млн руб. вполне достаточно.
Еще одна мера поддержки - разделение микрофинансирования на сегменты, потребительский и предпринимательский, для начала на понятийном уровне. По словам Михаила Мамуты, государство в рамках своих программ поддержки МСБ готово стимулировать МФО, которые кредитуют бизнес. Также, добавил он, важно, чтобы люди понимали, с каким видом микрофинансового института они имеют дело. "Хочу оговориться - это ни в коей мере не направлено на дискриминацию потребительского сегмента, - отметил чиновник. - Это вопрос адекватного понятийного восприятия, потому что предприниматель и потребитель - суть разные вещи. Рынок потребительского микрофинансирования успешно развивается, и я думаю, будет развиваться и дальше, поскольку на эти услуги есть спрос".
Чтобы обеспечить такое разделение, предполагается внести изменения в закон о развитии МСБ, в понятие инфраструктуры малого бизнеса, к которой относятся и МФО. Регулятор предлагает ввести понятие "бизнес-МФО" и прописать, каким критериям такая организация должна соответствовать. Например, такой может быть признана МФО, для которой кредитование МСБ - основной профиль бизнеса, занимающий большую долю портфеля. Речь не идет о том, что это обязательно должен быть монолайнер - компания может выдавать и другие виды займов, но 70-80% (точный размер еще будет обсуждаться) должно выдавать на предпринимательские цели.
Крайне важный вопрос для МФО - фондирование, не будет его, не будет и займов бизнесу. Во многом оно зависит от ресурсной базы банков, поэтому регулятор считает необходимым сформировать стандарты взаимодействия банков и МФО. По словам Михаила Мамуты, стандарты должны быть разработаны самим сообществом, возможно, при участии институтов развития.
"Мы готовы их посмотреть и высказать свое мнение", - добавил он. Кроме того, сейчас ЦБ совместно с МСП Банком отрабатывает пилотный проект по рефинансированию кредитов, предоставленных МСП Банком МФО на цели кредитования бизнеса.
"ЦБ нам, как институту развития, предоставляет льготное фондирование по ставке 6,5% годовых под залог портфеля кредитов, сформированных на нашем балансе, - рассказал заместитель председателя правления МСП Банка Максим Скочко. - В ходе пилотного проекта то же самое делается под портфель кредитов МФО, льготное фондирование предполагается распространить и на него". В дальнейшем такая система, по словам эксперта, должна работать с как можно большим числом коммерческих банков, т.к. МСП Банк охватывает далеко не весь рынок.
Есть и другие интересные продукты для МФО, занимающихся кредитованием бизнеса. Так, Фонд содействия развитию микрофинансовой деятельности предлагает заем МФО с дальнейшей переуступкой портфеля, который был сформирован на эти средства, на баланс фонда. Как рассказал его генеральный директор Андрей Марулев, это позволяет снизить норматив Н1 для МФО и привлекать дополнительное финансирование у других кредитных организаций, не создавая на своем балансе большой портфель микрозаймов. Второй продукт - компенсация потерь по микрозаймам. Фонд готов брать себе на баланс часть проблемного портфеля МФО (до 6%).
Сами предприниматели признаются, что доступность финансирования уменьшилась. Ужесточились требования к залогу и другому обеспечению по кредиту. "Поменялась структура спроса, на нуле инвестиционное кредитование, доминируют кредиты на пополнение оборотных средств на минимальные сроки", - рассказала генеральный директор Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Гузелия Имаева. По ее словам, ставки в 20% и больше воспринимаются предпринимателями как заградительные, они не готовы брать деньги по такой цене. Самые востребованные продукты у малого бизнеса - банковский беззалоговый кредит, потребительский кредит (к которому предприниматели стали прибегать чаще, с 17% доля выросла до 30%). МФО стоят на 5-6-м месте как источник финансирования.
По словам Максима Скочко, с ноября прошлого года ставки по кредитам МСБ в среднем выросли на 9%, до 21%. Также он обратил внимание на ухудшение качества как кредитов сектору МСБ, так и портфелей МФО - в них уровень просрочки достигает 20-30%. Банки все меньше готовы кредитовать малый и микробизнес, прежде всего из-за возросших рисков. "Вектор интереса конкретных предпринимателей будет смещаться от банков в сторону МФО, - считает Скочко. - Во втором полугодии 2014 года объем поданных заявок на микрозаймы от МСБ вырос в среднем на 20%. В этом году ожидаем еще большего роста. Продукты МФО крайне востребованы и будут еще больше востребованы после того, как вступят в силу законодательные новшества, которые были обозначены президентом в ходе Госсовета. В частности, вывод из тени предпринимателей путем продажи патентов и определение самозанятости. Вряд ли эти люди пойдут за финансированием в банки и роль МФО существенно возрастает".