Закон о банкротстве граждан не является отдельным самостоятельным законом. Он вносит дополнения в давно существующий ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)". В частности, новым законом дополнена глава 10 закона, посвященная банкротству граждан. Однако к банкротству физлиц применяется не только глава 10, но и остальные нормы закона, в частности касающиеся порядка деятельности арбитражного (финансового) управляющего, оснований и порядка оспаривания сделок должника и т.д.
Какие преимущества дает институт банкротства гражданам? Процедура банкротства может быть инициирована как самим неплательщиком, так и его кредиторами или уполномоченным органом (налоговой инспекцией). Условия просты: просроченная задолженность должна составлять не менее 500 тыс. рублей, а срок просрочки превышать 3 месяца. Обязательным условием для подачи заявления о признании банкротом для кредитора является вступившее в законную силу судебное решение о взыскании суммы задолженности с должника, за исключением некоторых случаев (например, не нужно судебного решения по заявлению налогового органа).
Судами общей юрисдикции будут рассматриваться дела в отношении обычных граждан, арбитражными - в отношении ИП. После признания заявления о банкротстве должника обоснованным суд может ввести процедуру реструктуризации долгов (при этом гражданин еще не признается банкротом). Для введения этой процедуры неплательщик должен отвечать определенным требованиям. Например, он должен иметь постоянный источник дохода на дату представления плана реструктуризации и не иметь непогашенную судимость за умышленное преступление в сфере экономики.
План реструктуризации долгов утверждают на собрании кредиторов должника. Он устанавливается на три года и представляет собой график платежей кредиторам до полного удовлетворения их требований.
На кредиторов, чьи требования обеспечены залогом имущества должника (обычно это банки), план реструктуризации может не распространяться. Если они не согласны участвовать в нем, то у них есть право требовать в судебном порядке продажи заложенного имущества и удовлетворения своих требований. Суд может отказать залоговым кредиторам только в случае, если удовлетворение их требований может существенно сказаться на реализации плана реструктуризации долгов.
С момента утверждения судом плана реструктуризации наложенные на имущество аресты снимаются, прекращается начисление пеней и неустоек по просроченным денежным обязательствам. При этом перестают начисляться договорные неустойки, но в процессе реализации плана реструктуризации долгов будут начисляться проценты в размере ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ на дату утверждения плана.
План реструктуризации долгов можно сравнить с мировым соглашением (его заключение между должником и кредиторами также предусмотрено законом), в котором можно также установить любую конструкцию погашения требований кредиторов (размер, сроки, порядок и т.д.). При этом такое соглашение более выгодно неплательщику, так как после его заключения дело о банкротстве прекращается, финансовый управляющий теряет свои полномочия, а контроль над действиями гражданина уже не ведется. Однако в случае невыполнения условий мирового соглашения дело о банкротстве может быть возобновлено.
В случае же несоблюдения условий плана реструктуризации кредиторы вправе подать ходатайство об его отмене и о признании должника банкротом. В случае его удовлетворения судом все имущество гражданина подлежит реализации через публичные торги для погашения задолженности. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание, установлено ст. 446 Гражданско-процессуального кодекса РФ. К нему относится единственное жилье, земельный участок под ним и т.д. Однако при этом закон предусматривает, что взыскание может быть обращено на имущество, находящееся в совместной собственности (собственность супругов) с выделением соответствующей доли должника. С момента признания гражданина банкротом все права на распоряжение его имуществом перейдут к финансовому управляющему, а сделки, совершенные без участия управляющего, будут признаваться недействительными.
Также в течение 5 лет гражданин не вправе заключать договоры займа или кредитные договоры без указания на то, что он был признан банкротом. Топ-менеджеры в течение трех лет не вправе занимать должности в органах управления юрлица или иным образом участвовать в управлении компанией.
Закон был принят в интересах двух категорий должников: так называемых безнадежных, которые действительно не в состоянии рассчитаться по своим обязательствам, и неплательщиков, которые хотя и способны отвечать по своим долгам, но им нужна временная защита от чересчур навязчивых требований кредиторов. При этом недобросовестные должники, желающие освободиться от долгов посредством банкротства, предварительно перед этим переоформив свое имущество на третьих лиц, могут столкнуться с неприятными сюрпризами особенностей Закона о банкротстве, в частности, расширенных оснований для оспаривания сделок должника.