Штрафовать банки будут за рекламу услуг по выдаче займов, в которой не указаны все условия, влияющие на полную стоимость кредита (ПСК). Такие поправки в административный кодекс уже вступили в силу. Так что по идее красочные буклеты с заманчивыми предложениями взять кредит по сверхнизкой ставке буквально здесь и сейчас совсем скоро должны уйти в прошлое. Или, во всяком случае, предложения по ставкам в них будут приближены к реальности.
За нарушение условий в рекламе займов банки должны будут заплатить штраф в размере от 300 до 800 тысяч рублей. Клиентам же стоит помнить, что в ПСК, которую банк обязан рассчитать клиенту еще до заключения договора, входят не только процентные взносы в пользу кредитора, но и остальные платежи, начиная с комиссионных при переводе денег и заканчивая отчислениями третьим лицам.
Вступление в силу поправок в Кодекс об административных правонарушениях почти синхронизировали с началом действия ограничений по ПСК. С 1 июля этот показатель не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение на треть. Это привело к тому, что кредитным организациям пришлось снизить ставки по потребительским займам. Пожаловаться на недобросовестную политику банка при выдаче кредита можно финансовому омбудсмену, либо в ЦБ.
При этом можно сказать, что глобальных нерешенных проблем, связанных с обманом заемщиков при выдаче кредитов, практически не осталось. В России действует Закон "О потребительском кредите (займе)", регулирующий эту сферу. Впрочем, по словам ведущего эксперта Центра развития НИУ "Высшая школа экономики" Дмитрия Мирошниченко, читать договор с банком при выдаче кредита лишним вовсе не будет. "Кроме того, следует также подумать о регулировании рынка кредитных карт отдельным нормативным актом", - считает собеседник "Российской газеты".
При этом сам спрос населения на кредиты переживает не лучшие времена. Объем выдачи займов физическим лицам, по статистике Банка России, за полгода упал примерно на 500 миллиардов рублей. Еще в январе 2015 года он составлял 11,25 триллиона рублей, а уже в июне снизился до 10,72 триллиона рублей.
По мнению Дмитрия Мирошниченко, главную роль в этом процессе сыграло снижение реальных доходов россиян. Рынок кредитования ранее рос благодаря высокому спросу на ипотеку, но для взятия такого займа необходим первоначальный взнос, на который ряду граждан стало труднее накопить. Что же касается потребительских кредитов, то их в последнее время брали в основном россияне с и без того с небольшим заработком, напоминает Дмитрий Мирошниченко. После снижения доходов их приоритеты логично сместились - естественно, не в пользу взятия новых кредитов.
Инфографика РГ/Михаил Шипов/Роман Маркелов
Вклады же физических лиц демонстрируют обратную динамику. В июне россияне увеличили объем депозитов на 500 миллиардов рублей. Общий показатель уровня вкладов приблизился, по данным ЦБ, уже к 20 триллионам рублей.
По мнению Дмитрия Мирошниченко, это произошло не из-за большого количества свободных денег у граждан. "Скорее всего, люди понесли обратно в банки те средства, которые сами же изъяли оттуда в конце прошлого года после серьезного падения курса рубля", - полагает эксперт. Еще один фактор, который мог поспособствовать росту объема депозитов, - объявленная амнистия капиталов. Не исключено, что деньги ряда россиян сменили офшорную прописку на отечественную - отсюда и показатели роста вкладов, не исключает собеседник "Российской газеты".
И на показатели кредитования, и на показатели объема вкладов влияет ключевая ставка, устанавливаемая ЦБ. Она за последние полгода снизилась с 17 до 11,5 процента. По ней банки одалживают деньги у мегарегулятора, а также выставляют для потребителей ставки по кредитам и депозитам. Соответственно, чем ниже ее уровень, тем более выгодными становятся кредиты и менее выгодными - депозиты.
Следующее окно возможностей для коррекции ключевой ставки откроется на заседании совета директоров Банка России 31 июля. По мнению Дмитрия Мирошниченко, сейчас экономический потенциал для ее снижения довольно слабый, даже несмотря на проседание инфляции и прогнозируемую экономическими ведомствами дефляцию в августе - сентябре. "Ключевая ставка ориентируется не на текущий уровень роста цен, а на инфляционные ожидания. Нельзя сказать, что они сейчас невысокие", - отмечает эксперт. Кроме того, если сейчас начать раздачу рублей банкам по сниженным ставкам, они могут перетечь на валютный рынок, ослабив тем самым курс рубля по отношению к доллару и евро, опасается Дмитрий Мирошниченко.