В последней версии законопроекта их предлагалось отдать арбитражным судам, т.к. они более подготовлены, к тому же общие суды перегружены и без банкротов-"физиков". Как ожидается, поправки успеют принять до вступления закона в силу (то есть до 1 октября), а сейчас в Верховном суде РФ проходят совещания по выработке новой позиции по документу. Она должна быть готова в течение месяца, а постановление Пленума Верховного суда РФ по этому закону должно быть принято осенью.
"В ближайшие полгода мы много будем говорить об этом законе, решение эпохальное, - отметил вице-президент Банка Москвы Андрей Лапко. - Думаю, в будущем банкиры будут делить свою работу с заемщиками на "до" и "после" вступления закона в силу. Я знаком с этим законом около десяти лет и являюсь его противником в той редакции, в какой он есть сейчас. Но закон принят, это свершившийся факт, а те недоработки, которые в нем есть, и тормозят его. Поэтому и происходит это "перебрасывание" от банкротных судебных составов к общим".
Участники конференции "Банкротство физлиц: техника безопасности для банков и МФО" считают, что Пленум Верховного суда поможет уточнить какие-то понятия, однако все равно надо будет смотреть на правоприменительную практику. Опасения банкиров заключаются в том, что позиция судов может весьма отличаться от той логики, которая закладывалась законодателем. Также эксперты считают, что 1 октября, возможно, не последняя дата переноса вступления закона в силу, и сроки будут отодвигаться и дальше. В целом, по их мнению, по документу пока больше вопросов, чем ответов. Банкиры боятся злоупотреблений со стороны тех заемщиков, которые не попали в трудную жизненную ситуацию, а просто хотят избавиться от обязательств перед банком. "Банкротство - это законная процедура, в ходе которой вы перекладываете деньги в брючный карман и отдаете пиджак кредиторам", привел цитату писателя Тристана Бернара директор департамента по работе с проблемной задолженностью ХМБ Открытие Дмитрий Ким. По его словам, участникам рынка важно, чтобы события после вступления закона в силу не стали развиваться в таком ключе.
"Мы опасаемся, что у добросовестных клиентов, которые платили в срок и проблем с обслуживанием долга не испытывали, может возникнуть соблазн, что они могут каким-то образом избежать необходимости выплаты", - отметил эксперт. Он подчеркнул, что законопроект в текущей редакции открывает простор для манипуляций и мошенничества. "Армия антиколлекторов уже готовится к новому сегменту клиентов, - сказал Ким. - Забейте в любом поисковике "банкротство физлиц", и в первых же строчках вы увидите фирмы, которые готовы вам помочь не платить банку. Сами приедут, все оформят, проконсультируют, но о последствиях не предупредят. Это риски для бизнеса, на мой взгляд, это риски для системы в целом". Он добавил, что такой институт, как банкротство физлиц, должен работать в цивилизованном обществе - это правильный способ решения проблем, однако лазейки для возможных злоупотреблений должны быть закрыты.
Ким также обратил внимание на другие риски, которые документ несет для банков. Это, в частности, рост резервов - после признания человека банкротом банк должен признать такого должника безнадежным и доначислить на него резервы. Также банки настораживает ограничение по залогу - только 80% от него идет непосредственно основному кредитору, остальные 20% попадают в конкурсную массу и распределяются по всем кредиторам. Закон предусматривает исключения из правила "500+", то есть задолженность необязательно должна быть свыше 500 тыс. руб., таким образом, целевая аудитория не ограничена. Наконец, большие сроки - судебные процессы по делам банкротов-"физиков" могут растянуться на годы, опасается Ким.
Решить последнюю проблему можно, включив в договор третейскую оговорку, то есть допустив возможность рассматривать дело в третейском суде, отметил председатель Арбитражного третейского суда г. Москвы, президент Союза третейских судов Алексей Кравцов. По его словам, в таком случае на все рассмотрение дела будет отведено десять дней. Кроме того, для банков это дешевле: стоимость составит 3% от иска, а в случае с государственным судом - 29% от иска (правда, в эту цифру эксперт заложил инфляцию 7%, расходы, включая налог на прибыль, и другие параметры).
Еще одна особенность третейских судов в том, что их решения не подлежат обжалованию. Именно это и может стать препятствием к их использованию в делах о банкротстве физлиц, считает Андрей Лапко. "Я не вижу третейских судов в спорах с физлицами, т.к. ты лишаешь заемщика права на обжалование. Это может иметь большой общественный резонанс, т.к. затрагивает социальный аспект", - пояснил эксперт.
Есть свои особенности в новом законе и для заемщиков. Для инициирования процедуры банкротства им необходимо собрать огромный пакет документов, которые нужно правильно заполнить. Также нужно платить финансовому управляющему. Не стоит забывать и о том, что имущество должника будет включено в конкурсную массу, а многие операции, в том числе с имуществом и деньгами должника, проводятся только с согласия финансового управляющего. Сделки за три года до подачи заявления могут быть признаны недействительными.