Мы столкнулись с парадоксом, когда экономически оправданными стали ставки в размере "20%+". В итоге хорошие заемщики отказывались брать кредиты под такие проценты, потому что им уже становились неинтересны эти деньги, а банки, в свою очередь, не готовы были эти кредиты предоставлять, отдавая себе отчет, что с существующим уровнем риска мало кто из заемщиков может выдержать такой уровень ставок.
Итогом этой патовой ситуации стало сокращение портфеля кредитов малому и среднему бизнесу (МСБ). Впервые объем кредитов за 2014 год сократился на 1%, до 5,12 трлн руб., говорится в отчете рейтингового агентства "Эксперт РА". Даже в кризисном 2009 году, по данным агентства, кредитование МСБ пусть немного, но росло - на 4%, до 2,65 трлн руб. Существенная разница оказалась в том, что в 2009 году рост кредитования малого и среднего бизнеса шел на фоне сокращения ссуд крупному бизнесу (на 0,6%) и розницы (на 11%). Сейчас же все наоборот: портфель кредитов крупному бизнесу и розница растут (за 2014 год - на 41% и 14% соответственно). По мнению экспертов, сокращение обусловлено, во-первых, ухудшением финансового состояния и снижением платежной дисциплины некрупных предпринимателей, а во-вторых, переориентацией ведущих участников рынка на финансирование крупных российских компаний, которым санкции фактически закрыли доступ к западному финансовому сектору.
По оценкам ЦБ РФ, в конце 2014 года произошло заметное снижение объема вкладов населения (максимальное накопленное сокращение с 1 ноября по 25 декабря 2014 года составило 5,1% с коррекцией на курсовую переоценку), при одновременном росте процентных ставок на денежном рынке. Сложившаяся кризисная ситуация могла привести к коллапсу, поскольку банки не могли выполнять свою главную функцию - кредитования.
Сейчас ситуация постепенно улучшается благодаря последовательным действиям Центробанка, уже несколько раз в течение этого года снизившего ставку рефинансирования. Однако до восстановления ситуации еще далеко. Несколько сотен предпринимателей из 42 регионов России - членов всероссийского бизнес-объединения "Клуб лидеров" при проведении масштабного профильного исследования, выполняемого по поручению президента РФ - "контрольной закупки" по доступу бизнеса к кредитным ресурсам, - столкнулись с тем, как сложно получить кредит малым и средним предприятиям без особой, по мнению банков, кредитной истории. Российский МСБ называет ситуацию с кредитами "проблемой N 1". Причем наиболее проблемными факторами предприниматели называют величину процентной ставки и требования по объему обеспечения сделок. Это подтверждают и оценки ВЦИОМ - по удовлетворенности бизнеса доступом к заемному финансированию наиболее проблемными в России, помимо удаленных регионов, респонденты называют Москву и Санкт-Петербург. Лучше ситуация, с точки зрения предпринимателей, в Костромской и Челябинской областях, Татарстане, Краснодарском и Красноярском краях.
Клиенты МСБ не представляют интереса для многих крупных банков. Они не соответствуют критериям оценки риска ЦБ, не имеют больших остатков и непрозрачны в плане отчетности. Но при этом именно МСБ является основой любой экономики, а значит, просто обязан иметь доступ к качественному банковскому обслуживанию. Когда все традиционные рынки оказались в кризисе, ряд российских банков, ориентированных на обслуживание МСБ, начал искать новые подходы, которые дали бы возможность оставаться конкурентными. Например, появилось такое перспективное для предпринимателя и банка направление, как дистанционное обслуживание малого и среднего бизнеса. Что предлагают банки в помощь бизнесу? Первое - максимально упрощена процедура открытия счета. Все документы предоставляются через Интернет, и в банк надо прийти всего один раз, чтобы подписать комплексный договор.
Некоторые, наиболее прогрессивные банки пошли дальше и предлагают совсем новые услуги, тесно связанные с сопровождением бизнеса клиентов. Например, такие продукты, как "бухгалтер", "юрист", "ассистент". Таким образом, прослеживается тенденция, когда простота использования и доступность услуг в общении с банком позволяет исключить различного рода дорогостоящих посредников и консультантов, сделать процедуру банковского обслуживания оперативной и удобной для предпринимателя. Что важно - можно самому выбрать нужные услуги - никому ничего не навязывается.
Банки самостоятельно отбирают ряд бухгалтерских компаний, чтобы МСБ мог снизить расходы, отказавшись от бухгалтера в штате. В Москве хороший бухгалтер стоит 70-80 тыс. руб. в месяц, тогда как тарифы банков по этому направлению - от 1,5 до 20-30 тыс. руб. Или услуги "юрист" и "ассистент", когда банки готовы предоставить разработку договора, проведение встречи с партнером, решение любой разовой задачи на начальном этапе бизнеса. В таком случае предприниматель освобождается от административной рутины, и ему остается только зарабатывать деньги. Например, девушка - начинающий предприниматель открыла салон красоты, ей, может быть, нет равных в стрижках, но все остальное оказывается довольно сложным. И банки в этом случае готовы помочь в заключении договора аренды, сдачи отчетности в налоговую и так далее.
Российский бизнес, и со стороны банковского сектора, и со стороны клиента МСБ, очень рассчитывает на то, что новая стратегия окажется правильной. В то время как предприниматели МСБ получают доступ к дешевому и удобному сервису, банки находят для себя выгодную и перспективную нишу, которая при правильном вложении сил поможет всем нам достойно продолжить развитие бизнеса в российской банковской системе.