Поспешают не спеша
Напомним, федеральный закон, позволяющий признавать граждан банкротами, вступил в силу 1 октября 2015 года. Новшество продиктовано огромным количеством кредитов, взятых и не возвращенных населением. Банки сталкиваются с трудностями, пытаясь вернуть займы. В большинстве случаев их берут люди с невысоким достатком. Многие постепенно втягиваются в этот процесс и начинают перекредитовываться в другом учреждении. В итоге долги растут, как снежный ком.
- Судя по поступившим заявлениям, в среднем гражданин должен деньги 5-10 банкам, - сообщил председатель Арбитражного суда Орловской области Александр Бумагин. - Одному не выплатил 20 тысяч рублей, другому - 200, а в целом сумма долга превышает полмиллиона. Понимая, что он больше не в состоянии погашать долги, гражданин подает заявление о банкротстве.
Арбитражный суд ведет статистику такой категории дел. Находится она в свободном доступе. На сайте суда создан раздел, где любой желающий может ознакомиться с непростыми нюансами закона. На момент подготовки этого материала поступило только 18 заявлений о банкротстве физлиц. По сравнению с другими регионами это немного. Из них 17 подали сами граждане.
Еще один случай - особый. Во-первых, соответствующее заявление стало единственным, поступившим в первый же день действия закона. Во-вторых, истцом выступил один из столичных банков, а ответчиком - Николай Лисютченко, известный в регионе человек, сам в недалеком прошлом банкир. Несколько лет назад учреждение, которым он руководил, "лопнуло" при подозрительных обстоятельствах. Следственные органы возбудили дело, но финансист скрылся.
Николай Лисютченко является действующим депутатом Орловского облсовета. Но с тех пор, как пустился в бега, в парламенте не появлялся. Банк заявил, что депутат задолжал свыше 20 миллионов рублей. Процесс обещал вызвать широкий общественный резонанс. Для Орловщины это был бы первый опыт применения закона. Однако все завершилось передачей материалов в Белгород, где прописан народный избранник. Законом предусмотрено, что такие дела рассматриваются по месту жительства должника.
- Проблема банкротства граждан возникла в большой степени из-за того, что в свое время некоторые банки халатно относились к выдаче кредитов, - констатирует Александр Бумагин. - Не всегда проверяли платежеспособность человека, наличие у него других кредитов, хотя возможности для проверки имелись. Некоторые выдавали кредиты, полагаясь на честное слово.
По его мнению, кто-то злоупотреблял доверием, иные не рассчитали свои силы. Думали, возьму кредит и расплачусь за три-пять лет. Типичная история: денег начинает не хватать, платежи запаздывают, банки идут в суд. Затем в дверь стучат приставы, арестовывают имущество. И все это не освобождает должника от обязанности погасить кредит.
К слову, в Орловской области, как и в других регионах, предрекали массовый наплыв заявлений о самобанкротстве. Согласно мониторингу арбитражного суда, около сотни орловцев к 1 октября потенциально подпадали под действие закона. У судебных приставов иная статистика: в текущем году возбуждено свыше 9,7 тысячи исполнительных производств о взыскании с жителей в пользу банков более чем 5,8 миллиарда рублей. Количественно это на треть больше уровня прошлого года, а в денежном выражении сумма долга выросла в пять раз.
Лишь 10 процентов задолженности приходится на займы, взятые в микрофинансовых организациях. Хотя считается, что именно они провоцируют рост долгов, едва ли не навязывая прохожим срочные займы. Приставы закрыли исполнительные производства на 870 миллионов кредитных рублей. Так что пять миллиардов еще "в игре". К слову, в Орловской области средний заемщик не вернул банкам 430 тысяч рублей. Это означает, что кто-то обязательно задумается о самобанкротстве.
Как попасть в яму
Пока банкротами на Орловщине признаны лишь семь человек, причем никому не удалось пройти процедуру с первого раза. Закон строг к таким заявителям, иначе наверняка найдутся желающие списать с себя долги среди тех, у кого есть деньги. Некоторые увидели в законе возможность для легализации теневых доходов, но барьеров для них достаточно.
Подача заявления - первый и не самый важный шаг. Гражданину еще надо доказать свою неплатежеспособность. Суд проверит представленные сведения, сделает запросы в соответствующие органы. И даже может вызвать свидетелей - соседей, родственников, сослуживцев. Так, без движения оставлен иск о самобанкротстве якобы разорившейся предпринимательницы. Она заявила, что с 2012 года дохода у нее нет, а кредиты погашать нечем. Однако в налоговой службе сообщили, что в этот период поступления у женщины все-таки были. Теперь арбитраж выясняет их происхождение и величину. Кстати, из суда материалы вполне могут поступить в следственные органы.
Такие примеры остудили пыл потенциальных самобанкротов. К тому же суд сначала рассматривает возможность реструктуризации долга. Банку и заемщику предлагают договориться и увеличить срок погашения кредита, снизив размер ежемесячного платежа. Если компромисс не найден, а арбитраж не выявил теневых доходов, выносится решение о банкротстве. После этого в течение пяти лет при заключении кредитных договоров гражданин обязан указывать о банкротстве.
- Кроме того, в течение трех лет он не сможет занимать должности в органах управления юридических лиц и вообще участвовать в их управлении, - говорит главный судебный пристав Орловской области Елена Бывшева. - Банкрот освобождается от долговых обязательств, кроме тех, что связаны с его личностью - алименты, выплаты по возмещению ущерба и прочее. Имущество изымается, за исключением единственного жилья и необходимых для жизни предметов.
С "чистого листа" человек может начать жизнь лишь спустя пять лет после признания его банкротом. Поневоле задумаешься, стоит ли идти в суд. К тому же в ходу миф о том, что банкроту автоматически на пять лет закрывают выезд за рубеж. Это не так. В отношении банкрота действуют стандартные правила. Границу для него могут закрыть из-за долга по алиментам или из-за других исполнительных производств, но не из-за банкротства.
Печальная история
И все же специалисты уверены, что количество дел о самобанкротстве увеличится и они станут типичным инструментом для решения финансовых споров. На это намекает и статистика. По данным аналитического Объединенного кредитного бюро (ОКБ), уровень кредитной нагрузки в стране за год вырос с 39 до 41 процента - такую долю дохода среднестатистического гражданина "съедают" займы. Примерно в трети регионов этот показатель превышает 50 процентов. В девяти он увеличился более чем наполовину. Средний ежемесячный платеж за год поднялся с 12126 до 13097 рублей.
- Уровень кредитной нагрузки высок с учетом текущей макроэкономической ситуации, - отмечает гендиректор ОКБ Даниэль Зеленский. - За год средний платеж по кредитам вырос на восемь процентов, а средняя зарплата только на пять. Не следует забывать о росте инфляции, что сказывается и на снижении реальных доходов граждан. В некоторых регионах рост кредитной нагрузки достиг 65-66 процентов и только в 15 снизился или не изменился.
По его словам, по сравнению с прошлым годом средний размер кредита наличными сократился с 120 до 94 тысяч рублей. Но ситуацию в целом это не исправило. В Орловской области, например, средний платеж составляет 11422 рубля, тогда как средняя зарплата - 21237. Кстати, самый низкий платеж - на Тамбовщине (8147 рублей). По иронии судьбы именно там зарегистрирован самый высокий в стране рост кредитной нагрузки - 66 процентов.
По данным ОКБ, в неблагоприятном диапазоне также Белгородская область (здесь кредитная нагрузка выросла на 59 процентов), Курская (56), Владимирская и Липецкая области (по 55). Это говорит о том, что жителям регионов ЦФО становится все труднее вовремя оплачивать долги. И потому, на всякий случай, им стоит полистать закон о банкротстве.